Maximale looptijd hypotheek naar 40 jaar: goed nieuws voor starters

  • 4 minuten
  • 22 oktober 2018

Tot nu toe was de maximale looptijd van een hypotheek 30 jaar. Maar daar is sinds kort verandering in gekomen. Er is nu namelijk een speciale startershypotheek die je kunt aflossen over een periode van 40 jaar. Dat biedt voor jou misschien wel mogelijkheden als jij binnenkort een huis wilt kopen. Wij leggen je uit hoe deze nieuwe hypotheek werkt en waarom hij voor jou interessant kan zijn.

De maximale looptijd van een hypotheek is nu 40 jaar

Een langere maximale looptijd hypotheek: hoezo eigenlijk?

Starters hebben het op dit moment niet makkelijk. De huidige woningmarkt zorgt er namelijk voor dat de huizenprijzen flink oplopen. Daarnaast mag je nog maar 100% van de woningwaarde lenen, waardoor ook starters (gedwongen) steeds meer eigen geld inbrengen. Veel jonge mensen hebben dan ook moeite om een betaalbare starterswoning te vinden.

Daarnaast stijgt de pensioenleeftijd. Mensen kunnen hierdoor langer beschikken over een inkomen en hebben dus ook langer de tijd om een hypotheek af te lossen. Veel starters hebben hierdoor vaak minimaal 40 jaar werken voor de boeg. Met deze nieuwe hypotheek benut je deze periode maximaal. Je betaalt dus relatief gezien lagere maandlasten.

Voor- en nadelen van een hypotheek van 40 jaar

Lagere maandlasten? Dat klinkt goed! Maar wat zijn eigenlijk de voordelen en nadelen van een hypotheek met een langere looptijd. Hier een kort overzicht.

+ Lagere maandlasten

Zoals gezegd worden je maandlasten lager ten opzichte van een hypotheek van 30 jaar. Hoe dat komt? Je kunt namelijk 10 jaar langer doen over het aflossen van je hypotheek. Dit kan net het verschil maken tussen maandelijks weinig te besteden hebben en meer financiële ruimte om wat vaker leuke dingen te doen.

+/- Geen hogere maximale hypotheek

Sommige websites beweren dat je met de hypotheek met een looptijd van 40 jaar een hogere hypotheek kunt afsluiten. Dit klopt echter niet. De hypotheekverstrekker mag namelijk geen hogere hypotheken aanbieden dan bij een 30-jarige hypotheek. Dit zou namelijk de huizenprijzen verder kunnen opstuwen.

- Hogere totale kosten

Bij een 40-jarige hypotheek zijn je totale kosten hoger, ondanks de lagere maandlasten. Dat klinkt vreemd, maar is eigenlijk heel logisch. Je bent namelijk langer aan het aflossen waardoor je over de gehele looptijd meer rente betaalt. De vraag is dus: wat vind jij belangrijker, lagere maandlasten of lagere totale kosten?

Hoe zit het met aflossen?

De hypotheek van 40 jaar is een annuïtaire hypotheek. Dit betekent dat je iedere maand een vast bedrag betaalt, bestaande uit een aflossingsdeel en een rentedeel. Dit bedrag blijft gedurende de looptijd van de hypotheek hetzelfde. Qua verhouding betaal je in het begin meer rente en later juist meer aflossing. Dat zorgt ervoor dat je netto steeds iets duurder uit bent.

30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek

Iedereen heeft bij een hypotheek recht op belastingteruggave. Dit noemen we hypotheekrenteaftrek. Hierdoor krijg je maandelijks of jaarlijks een deel van je maandlasten teruggestort. Hierdoor zit er een verschil tussen de bruto en netto maandlasten. Hypotheekrenteaftrek geldt echter maar voor 30 jaar.

Bruto maandlasten

Bij een hypotheek van 40 jaar zou het dus betekenen dat je na 30 jaar ineens hogere maandlasten zou krijgen. Hiervoor heeft de hypotheekverstrekker iets bedacht: de totale hypotheek is in tweeën gedeeld in een aftrekbaar deel van 30 jaar en een niet-aftrekbaar deel van 40 jaar. Op deze manier blijven de bruto maandlasten over de hele 40 jaar gelijk.

Netto maandlasten

Ben je dan 40 jaar netto hetzelfde kwijt aan maandelijkse lasten? Nee, de netto maandlasten zullen na 30 jaar hoger worden. Dit komt doordat het rentedeel kleiner wordt en de netto hypotheeklast hoger. Daarnaast heb je nog te maken met de bijtelling van de WOZ-waarde en de afschaffing van de Wet-Hillen. Let dus op dat er een verschil is tussen bruto- en netto maandlasten.

Alsnog binnen 30 jaar aflossen?

Ga jij straks meer verdienen en krijg je dus meer ruimte om af te lossen? Soms kun je tijdens de looptijd je hypotheek oversluiten naar eentje met een looptijd van 30 jaar. Je maandlasten zullen in dat geval omhoog gaan, maar je totale kosten zullen minder worden. Ook is het mogelijk om bij deze hypotheek tot 15% boetevrij extra af te lossen.

Goed nieuws!

De nieuwe hypotheek is vanaf nu exclusief beschikbaar voor starters. Is deze hypotheek met maximale looptijd iets voor jou of ben je er nog niet helemaal uit? Download ons gratis e-book verschillende hypotheekvormen. Hierin lees je wat het beste bij jou past, een lineaire- of een annuïtaire hypotheek.


Arthur Buijs
Arthur werkt bij Knab. Knab helpt jou om grip te krijgen op je financiën en het maximale uit je geld te halen.


Snel zekerheid over jouw hypotheek nodig?  Gratis inventarisatiegesprek

Ontdek binnen 10 minuten jouw voordeligste hypotheek