Zakelijke lening en BKR: dit moet je als zzp’er weten

Wil je als zzp’er een zakelijke lening of krediet aanvragen? Dan kan de financier je gegevens controleren bij Stichting BKR. Ook de nieuwe zakelijke financiering kan vervolgens in je persoonlijke kredietoverzicht terechtkomen.

Dat betekent niet automatisch dat je een negatieve BKR-registratie krijgt. Een gewone registratie laat vooral zien dat je een krediet hebt en daarvoor persoonlijk aansprakelijk bent. Pas bij betalingsproblemen kunnen achterstands- of bijzonderheidscodes worden toegevoegd.

Toch kan ook een positieve registratie invloed hebben op een volgende lening of hypotheek. Daarom is het verstandig om vóór je aanvraag te weten wat er geregistreerd wordt, wat een financier ziet en welke gevolgen persoonlijk aansprakelijk lenen kan hebben.

Wat doet Stichting BKR?

Stichting Bureau Kredietregistratie beheert het Centraal Krediet Informatiesysteem. Kredietaanbieders kunnen daarin zien welke geregistreerde kredieten iemand heeft en of tijdens de looptijd betalingsproblemen zijn ontstaan.

Het doel is dat financiers een beter beeld krijgen van de financiële verplichtingen van een aanvrager. Zo kunnen zij beoordelen of een nieuwe lening verantwoord is.

BKR verstrekt alleen informatie. BKR bepaalt niet:

• of je een zakelijke lening krijgt;
• hoeveel je mag lenen;
• welk rentepercentage je betaalt;
• of je aanvraag wordt afgewezen.

Die beslissing ligt bij de bank, leasemaatschappij of andere kredietaanbieder. Iedere aanbieder heeft daarbij een eigen acceptatiebeleid.

Wanneer wordt een zakelijke lening bij BKR geregistreerd?

Een zakelijke financiering wordt bij BKR geregistreerd wanneer:

• het zakelijke krediet hoger is dan € 1.000; en
• jij persoonlijk of hoofdelijk aansprakelijk bent voor de terugbetaling.

Het kan bijvoorbeeld gaan om:

• een zakelijke lening;
• een doorlopend zakelijk krediet;
• roodstand op een zakelijke betaalrekening;
• financial lease waarbij je persoonlijk aansprakelijk bent;
• een financiering waarvoor je privé meetekent of borg staat.

Niet iedere vorm van bedrijfsfinanciering wordt op dezelfde manier geregistreerd. Leent uitsluitend een rechtspersoon en heb jij geen persoonlijke betaalverplichting? Dan komt het krediet normaal gesproken niet als gewone zakelijke kredietregistratie in jouw persoonlijke overzicht.

Wat betekent je rechtsvorm voor de BKR-registratie?

Een bv voorkomt dus niet automatisch iedere persoonlijke kredietregistratie. Financiers kunnen bij kleinere ondernemingen alsnog vragen om een persoonlijke borgstelling of hoofdelijke aansprakelijkheid.

Controleer daarom niet alleen welk bedrag je leent, maar ook wie volgens de overeenkomst juridisch verantwoordelijk is voor de terugbetaling.

Wat ziet een financier bij een zakelijk krediet?

Bij een zakelijke kredietregistratie wordt volgens BKR niet het geleende bedrag opgenomen. In het kredietoverzicht is wel zichtbaar:

• dat er een zakelijk krediet is of was;
• of het krediet nog loopt;
• of het krediet is afgelost;
• of er tijdens de looptijd bijzonderheden zijn gemeld.

Omdat het precieze kredietbedrag niet in de zakelijke registratie staat, kan een nieuwe financier om aanvullende informatie vragen. Denk aan de leningsovereenkomst, actuele schuld, maandelijkse aflossing en resterende looptijd.

Naast BKR kijkt een zakelijke financier meestal ook naar:

• omzet en winst;
• cashflow en betaalbaarheid;
• bestaande leningen en leaseverplichtingen;
• de financiële buffer van je onderneming;
• het doel van de lening;
• de verwachte opbrengst van de investering;
• je betaalgedrag en banktransacties.

Lees ook wanneer zakelijk geld lenen als zzp’er verstandig kan zijn.

Wat is een positieve of negatieve BKR-registratie?

Positieve registratie

Een positieve registratie betekent dat een krediet geregistreerd staat zonder gemelde betalingsproblemen. Dat is de normale situatie wanneer je een geregistreerde zakelijke lening volgens afspraak terugbetaalt.

Positief betekent niet dat een volgende lening automatisch wordt goedgekeurd. De financier ziet nog steeds dat je een financiële verplichting hebt en beoordeelt of een nieuwe maandlast daarbij past.

Negatieve registratie

Betaal je niet volgens afspraak? Dan kan de kredietaanbieder een achterstand of bijzonderheid melden.

Veelgebruikte aanduidingen zijn:

Een herstelde achterstand verdwijnt niet direct. Ook na herstel of volledige aflossing blijven de relevante gegevens nog een periode zichtbaar.

Wat zijn de gevolgen van een BKR-registratie?

Een volgende zakelijke financiering

Een positieve registratie hoeft een nieuwe zakelijke lening niet in de weg te staan. De financier beoordeelt wel of je bestaande verplichtingen voldoende ruimte overlaten voor de nieuwe rente en aflossing.

Bij een negatieve registratie is de kans groter dat:

• de aanvraag wordt afgewezen;
• je een lager bedrag kunt lenen;
• de financier aanvullende uitleg of documenten vraagt;
• extra zekerheden of een borgstelling nodig zijn;
• je moet wachten tot je financiële situatie stabieler is.

Er bestaat geen algemene regel dat iedere negatieve registratie automatisch tot afwijzing leidt. De kredietaanbieder beoordeelt de soort code, leeftijd, oorzaak, hoogte van de resterende schuld en je huidige financiële situatie.

Een hypotheek aanvragen

Een zakelijk krediet waarvoor je persoonlijk aansprakelijk bent, staat in je persoonlijke kredietoverzicht. Daardoor kan het ook relevant zijn bij een hypotheekaanvraag.

De hypotheekaanbieder kan vragen:

• hoe hoog de actuele zakelijke schuld is;
• welk bedrag je maandelijks betaalt;
• hoelang de lening nog loopt;
• of de onderneming de lasten zelfstandig kan dragen;
• of er betalingsachterstanden zijn geweest.

De precieze behandeling verschilt per geldverstrekker. Bespreek een lopende zakelijke financiering daarom vroeg met je hypotheekadviseur en wacht niet tot de aanvraag al loopt.

Voor een hypotheek met een negatieve registratie lees je meer in Hypotheek en negatieve BKR-registratie: hoe zit het?.

Privé aansprakelijkheid

De BKR-registratie is niet het enige risico. Ben je persoonlijk aansprakelijk, dan kan de kredietaanbieder jou privé aanspreken als je onderneming de lening niet terugbetaalt.

Dat kan gevolgen hebben voor je spaargeld, inkomen en andere privébezittingen. Kijk daarom altijd naar de aansprakelijkheidsbepalingen en niet alleen naar de rente of maandlast.

Hoe kun je je eigen BKR-registraties inzien?

Je kunt je persoonlijke kredietoverzicht gratis online bekijken via Mijn Kredietregistratie van Stichting BKR.

Daarin vind je:

• je geregistreerde particuliere kredieten;
• zakelijke kredieten waarvoor je persoonlijk aansprakelijk bent;
• lopende en beëindigde registraties;
• achterstands- en bijzonderheidscodes;
• de kredietaanbieder die de registratie heeft aangeleverd.

Controleer je overzicht bij voorkeur voordat je een nieuwe lening, leaseovereenkomst of hypotheek aanvraagt. Dan voorkom je dat een oude of onverwachte registratie pas tijdens de beoordeling aan het licht komt.

Bekijk je persoonlijke kredietoverzicht bij BKR.

Wat doe je als een BKR-registratie niet klopt?

Zie je een fout in je kredietoverzicht? Neem dan contact op met de kredietaanbieder die de registratie heeft aangeleverd. Die partij is verantwoordelijk voor de juistheid van de gegevens en kan de registratie aanpassen.

Stuur daarbij zo concreet mogelijk mee:

• welke registratie volgens jou niet klopt;
• welke gegevens aangepast moeten worden;
• de leningovereenkomst of betalingsbewijzen;
• correspondentie over aflossing of beëindiging;
• andere documenten die je verzoek onderbouwen.

Een registratie wordt niet automatisch verwijderd omdat je binnenkort een hypotheek wilt aanvragen. Een correcte registratie mag na aflossing nog vijf jaar zichtbaar blijven.

Kun je zakelijk lenen met een negatieve BKR-registratie?

Dat kan soms, maar is doorgaans moeilijker. De financier kijkt naar meer dan alleen het bestaan van de code.

Belangrijke vragen zijn:

• waardoor ontstond de achterstand?
• is de achterstand inmiddels opgelost?
• hoe oud is de registratie?
• loopt de oorspronkelijke schuld nog?
• is je huidige inkomen en cashflow stabiel?
• waarvoor wil je de nieuwe financiering gebruiken?
• hoe ga je de nieuwe lening terugverdienen?

Wees bij je aanvraag volledig en eerlijk. Een financier die later ontdekt dat je belangrijke informatie hebt achtergehouden, kan de aanvraag afwijzen of het vertrouwen in je financiële onderbouwing verliezen.

Een financiering ‘zonder BKR-toets’ is bovendien niet automatisch verstandig. Controleer bij zulke aanbiedingen extra goed:

• de effectieve rente;
• afsluit- en administratiekosten;
• de looptijd en betaalfrequentie;
• persoonlijke borgstellingen;
• verpanding van omzet of debiteuren;
• kosten bij te late betaling;
• voorwaarden voor vervroegd aflossen.

Lees ook hoe je de werkelijke kosten van zakelijke leningen vergelijkt.

Controleer dit voordat je een zakelijke lening aanvraagt

Een BKR-check is slechts één onderdeel van een financieringsaanvraag. De belangrijkste vraag blijft of de lening financieel bij je onderneming past.

Een lening kan verstandig zijn wanneer je een concrete investering financiert die voldoende oplevert om rente en aflossing te dragen. Gebruik je de lening vooral om terugkerende tekorten te vullen? Onderzoek dan eerst waarom je structureel geld tekortkomt.

Een BKR-registratie is vooral informatie

Een zakelijke BKR-registratie betekent niet dat je slecht met geld omgaat. Bij een eenmanszaak of andere rechtsvorm met persoonlijke aansprakelijkheid is registratie van een zakelijk krediet boven € 1.000 vaak een normaal gevolg van de lening.

De registratie wordt vooral belangrijk bij een volgende financieringsaanvraag. Een aanbieder bekijkt welke verplichtingen je al hebt en of er betalingsproblemen zijn geweest.

Controleer daarom vooraf je kredietoverzicht, begrijp waarvoor je persoonlijk tekent en bereken of je de lening ook in een minder goede periode kunt terugbetalen. Daarmee voorkom je dat een zakelijke investering later onnodig zwaar op je onderneming én privéfinanciën drukt.

Dit artikel geeft algemene informatie. De registratie en beoordeling kunnen verschillen per kredietvorm, rechtsvorm, overeenkomst en kredietaanbieder.

Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb. Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken als zzp'er slim kunt regelen.