Zzp hypotheek met NHG na 1 jaar

Al een jaar werk je als zelfstandige. Nu is het tijd voor de volgende grote stap: een eigen woning. Daarom kijk je alvast naar jouw mogelijkheden voor een hypotheek. Het liefst sluit jij deze af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Maar kan dit? Je kunt namelijk nog geen cijfers laten zien van de afgelopen drie jaar. Dat was lange tijd een eis, maar daar is verandering in gekomen. In dit artikel lees je hoe je al na één jaar een zzp hypotheek met NHG afsluit.

Sinds 2016 een zzp hypotheek met NHG afsluiten 

Bijna 1,3 miljoen mensen in Nederland verdienen hun brood als zzp’er. Lange tijd was het voor deze groep lastig om een hypotheek te regelen. Maar dit wordt nu makkelijker. Volgens het Waarborg Eigen Woningen (WEW) werd het tijd om de maatschappelijke ontwikkeling te volgen. Iedereen moet namelijk gelijke kans hebben een verantwoorde financiering af te sluiten. 

Sinds 1 december 2016 kun je als zelfstandige daarom een hypotheek krijgen met NHG als je minimaal een jaar eigen baas bent. Vroeger moest je minstens drie jaar zelfstandig werkzaam zijn.

Geen jaarcijfers beschikbaar?
Ben je zzp'er, maar kun je geen jaarcijfers overhandigen? Lees dan ons artikel met vier tips voor het regelen van een hypotheek als zzp'er. 

Wat is het voordeel van NHG? 

NHG is de garantie die je kunt krijgen als je een hypotheek afsluit om een woning te kopen of verbouwen. Je sluit hiermee verantwoord een betaalbare hypotheek af en bovendien verminder je financiële risico’s, nu en in de toekomst. NHG neemt namelijk onder voorwaarde je hypotheekschuld over als jij betalingsproblemen hebt en dat levert vaak een lagere rente op. Maar let op, het kost wel geld om NHG af te sluiten.

Toetsinkomen berekenen maximale hypotheek

Om als zzp’er een financiering met NHG te regelen, wordt eerst je toetsinkomen bepaald. Dit wordt gedaan op basis van je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Dit kan een combinatie zijn van je inkomen als zelfstandige en loon als (vaste) werknemer. Heb je in die drie jaar niet altijd een inkomen gehad? Dat is geen probleem, zolang dit in totaal maximaal één kalenderjaar is. Let er wel op dat jouw gemiddelde inkomen ook als je één jaar aan inkomsten mist over drie jaar wordt berekend.

Hoe bereken je je toetsinkomen als zzp'er?

Het gemiddelde inkomen telt dus mee, maar hoe komt dit precies tot stand? Het zit als volgt: als je inkomsten in het laatste jaar lager liggen dan je gemiddelde inkomen, telt het laatste jaar als toetsinkomen. Heb je in het laatste jaar meer verdiend dan gemiddeld? Dan telt alsnog het gemiddelde inkomen als toetsinkomen. Verder wordt je lopende boekjaar gecontroleerd. Deze moet overeenkomen met het gemiddelde van de laatste drie jaar.

Zzp hypotheek aanvragen met NHG doe je zo

Het WEW heeft drie deskundige partijen aangewezen voor het vaststellen van je toetsinkomen: Raadhuys, Pentrax en overviewz. De kosten hiervoor zijn maximaal € 250, exclusief btw. Na je aanvraag duurt het maximaal vijf dagen voordat je het toetsinkomen ontvangt van de expert. De aanvraag regel je via je hypotheekadviseur, of je geeft zelf de opdracht.

Vaak heb je voor het aanvragen van een zzp hypotheek een inkomensverklaring nodig. Benieuwd welke documenten je nog meer moet aanleveren bij het aanvragen van je hypotheek? Bekijk ons complete overzicht met documenten voor je zzp hypotheek. 

Deelnemende geldverstrekkers

Ben je minimaal één jaar zelfstandig en wil je je hypotheek regelen? Dan kun je voor een financiering met NHG terecht bij Rabobank, SNS, Florius, Delta Lloyd, BLG Wonen, Aegon, RegioBank, Woonfonds, NIBC, Triodos Bank, ABN AMRO en Lloyds Bank. 

> Lees ook ons artikel met geldverstrekkers die  soepeler zijn voor zzp'ers die hun slag willen slaan op de woningmarkt. 

De NHG-regels in 2024

Er zijn vanaf 1 januari 2024 nog meer veranderingen rondom NHG. De maximale koopsom voor een hypotheek met NHG bedraagt dan € 435.000. Als je energiebesparende maatregelen treft, mag de nieuwe woning zelfs € 461.100 kosten. Meer weten over de kostengrens Nationale Hypotheek Garantie en andere voorwaarden? Download dan ons gratis e-book. Hierin vind je gelijk de meest recente veranderingen.