Huis kopen als ondernemer: hoe pak je dit aan?

Je hoort het waarschijnlijk wel eens langskomen in de media: een huis kopen als ondernemer of zzp’er is lastig. Maar eigenlijk gaat het steeds makkelijker, zeker als je je zaakjes op orde hebt. In dit artikel lees je hoe je het aanpakt als je als ondernemer een huis koopt. 

Let op: Dit artikel bevat informatie uit 2020. De informatie kan daardoor verouderd zijn.

Kun je een huis kopen als ondernemer?

Natuurlijk kun je een huis kopen als ondernemer. Het maakt hierbij niet uit of je wel of geen personeel hebt. Je dient vrijwel dezelfde documenten aan te leveren en loopt dezelfde stappen door. Bij een ondernemer mét personeel wordt echter ook gekeken naar de financiële gezondheid van het bedrijf. Dit dient als bevestiging van de continuïteit van het inkomen. 

Hoe werkt een hypotheek afsluiten als ondernemer? 

Als je als ondernemer een huis gaat kopen, werkt dit in principe net zoals bij iemand in loondienst. Je gaat op zoek, doet verschillende bezichtigingen, brengt een bod uit en uiteindelijk sluit je een hypotheek af, met of zonder hypotheekadviseur. 

Het gaat alleen net even anders bij het aantonen van je inkomen. Je kan geen werkgeversverklaring overleggen, zoals iemand in loondienst. In plaats daarvan kijkt de geldverstrekker naar jouw nettowinst over de afgelopen drie jaar. Hiervan nemen ze het gemiddelde als toetsinkomen, oftewel het inkomen waarmee ze de maximale hypotheek berekenen. Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde? Dan wordt dit laatste bedrag genomen als toetsinkomen. 

> In dit artikel lees je uitgebreid hoe je jouw hypotheek kunt berekenen als zzp'er. 

Geen onderscheid meer met loondienst

Eerder kreeg je als ondernemer of zzp’er soms een lagere maximale hypotheek dan iemand in loondienst. Door je een lagere hypotheek te geven, loopt de geldverstrekker immers minder risico op het moment dat je minder of geen inkomen binnenkrijgt.

Inmiddels is dit niet meer zo. Ook als je een eigen bedrijf hebt, kun je 100% van de woningwaarde lenen. Uiteraard verschilt dit per aanbieder en hangt het af van jouw persoonlijke situatie, maar als ondernemer heb je tegenwoordig nagenoeg dezelfde mogelijkheden als iemand in loondienst.

Welke documenten heb je nodig? 

Om als ondernemer een hypotheek aan te vragen, moet je redelijk wat documenten aanleveren. Deze documenten zijn nodig om een duidelijk beeld te schetsen van jouw financiële situatie, zodat de hypotheekaanbieder jouw maximale hypotheek kan berekenen. Ook kun je ermee aantonen dat je de hypotheek kan betalen. Denk bijvoorbeeld aan: 

• de aangiftes Inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar; 
• de jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar; 
• jaaropgaven en loonstroken, als je in de afgelopen drie jaar in loondienst hebt gewerkt;
• een overzicht van je vermogen (spaarrekeningen, beleggingen en betaalrekeningen);
• een overzicht van je maandelijkse overige privé-inkomsten (zoals toeslagen of uitkeringen); 
• een overzicht van je maandelijkse vaste lasten (zoals verzekeringen of je bedrijfsauto). 
  
  > Een compleet overzicht van alle documenten die je als zzp'er moet aanleveren, vind je in dit artikel. 

Een hypotheek afsluiten als startende ondernemer of zzp’er 

Heb nog geen jaarcijfers over de afgelopen drie jaar, omdat je nog niet zo lang een eigen bedrijf hebt? Ook dan kun je meestal wel een hypotheek aanvragen. Uiteraard verschilt de precieze aanpak per hypotheekaanbieder. Bij sommigen kom je niet in aanmerking, anderen bekijken het per persoonlijke situatie. Je moet in ieder geval aanvullende gegevens aanleveren, zoals een inkomensverklaring of een prognose opgesteld door een accountant. 

Ook een hypotheek met NHG is mogelijk

Het is misschien wel aantrekkelijk voor jou als ondernemer of zzp’er om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. Dit bied je namelijk enige zekerheid, omdat de NHG een eventuele restschuld over kan nemen. In principe kun je al een hypotheek met NHG afsluiten als je minstens één jaar actief bent als ondernemer. Uiteraard moet je wel voldoen aan de voorwaarden.

Je moet in ieder geval een inkomensverklaring aanleveren met daarin je toetsinkomen, welke opgemaakt is door een onafhankelijke partij. Als je pas recent voor jezelf bent begonnen en daarvoor in loondienst hebt gewerkt, is je toetsinkomen een combinatie van je loon in loondienst en je het inkomen van je bedrijf. 

Meer weten over de NHG hypotheek voor ondernemers? Op de website van NHG lees je er alles over.

Overweeg een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Met het kopen van een huis, heb je er een grote verantwoordelijkheid bij: de hypotheek betalen. De hypotheek is in de basis een lening met je huis als onderpand. Wanneer je de hypotheek niet meer kan betalen, kan de hypotheekaanbieder je woning (gedwongen) verkopen via een executieveiling. 

Dit wil je natuurlijk niet, daarom kan het een goed idee zijn om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Als je namelijk arbeidsongeschikt raakt, kun je niet meer werken. En als ondernemer betekent dat geen inkomsten. Het is geen goedkope verzekering, maar zorgt er wel voor dat je nog steeds een inkomen hebt als je onverhoopt niet meer kan werken. 

Een zzp hypotheek aanvragen doe je zo

Overweeg je als zzp’er een hypotheek aan te vragen? Download dan onze gratis checklist ‘Hypotheek Aanvragen’. Hierin vind je onder andere hoe je: 

• jouw gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar berekent;
• na één jaar al een zzp hypotheek kan krijgen;
• stap voor stap je hypotheek afsluit.