Wanneer ben je arbeidsongeschikt als zzp'er?
Het is de grootste angst van elke zzp’er: arbeidsongeschikt raken. Waar je collega's in loondienst in zo’n geval gewoon doorbetaald krijgen, ben jij zelf verantwoordelijk voor de gevolgen. En dat kan flink in de papieren lopen. Maar wat betekent arbeidsongeschiktheid voor jou als zzp’er? En welke impact heeft het op jouw werk en inkomen?
%20(1)-1.png?width=552&name=GettyImages-523293335%20(2)%20(1)-1.png)
Wanneer ben je arbeidsongeschikt?
Je bent arbeidsongeschikt als je (een deel van) de werkzaamheden die bij je beroep horen - tijdelijk of permanent - niet meer kunt uitvoeren. Dit wordt vastgesteld door een arts. De oorzaak kan zowel fysiek als psychisch van aard zijn, bijvoorbeeld door een ongeval, een langdurige ziekte of een depressie.De mate van arbeidsongeschiktheid
In Nederland wordt er onderscheid gemaakt tussen volledige en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.Volledig
Raak je volledig arbeidsongeschikt, dan kun je je werkzaamheden niet meer (of bijna niet meer) uitvoeren. Dit wordt vaak beoordeeld door een arts. Als een arts bijvoorbeeld bepaalt dat je 80% van je werk niet meer kunt doen, ben je volledig arbeidsongeschikt.Dat wil overigens niet zeggen dat je helemaal niets meer kunt doen en de rest van je leven in bed moet liggen. De mate van arbeidsongeschiktheid hangt namelijk af van je beroep. Ben je bijvoorbeeld pianist? Dan ben je mogelijk volledig arbeidsongeschikt als je je vingers niet meer kunt gebruiken door een ziekte, terwijl iemand in een ander beroep misschien wel gewoon door kan werken.
Gedeeltelijk
Het kan natuurlijk ook zo zijn dat je een gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt. Je bent dan nog in staat om een deel van je werk uit te voeren. Denk bijvoorbeeld aan een eigenaar van een bouwbedrijf die geen fysiek werk meer kan doen, maar zich nog wel kan richten op het binnenhalen van klanten.Tijdelijk of blijvend arbeidsongeschikt?
Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, kan het zijn dat je nooit meer volledig kunt werken, wat flinke invloed heeft op je inkomsten. Dit wordt dan ‘blijvende arbeidsongeschiktheid’ genoemd. Maar er bestaat ook de mogelijkheid van tijdelijke arbeidsongeschiktheid, waarbij je uiteindelijk weer volledig kunt herstellen en terug kunt keren naar je werk.Impact op je bedrijf
Als zzp’er heeft arbeidsongeschiktheid natuurlijk enorme impact op je bedrijf, vooral als het voor een langere periode is. Geen werk betekent immers geen inkomsten. Red je dat financieel?Misschien heb je meer dan genoeg spaargeld en kun je het verlies van inkomsten makkelijk opvangen. Of heb je een partner die genoeg verdient voor jullie beiden. Heb je dat niet? Dan kun je ook overwegen om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Vaak krijg je in dat geval een uitkering wanneer je meer dan 25% arbeidsongeschikt wordt verklaard.
Crowdsurance
Een andere optie is crowdsurance. Dit is een soort collectief van meerdere ondernemers die elkaar financieel ondersteunen bij arbeidsongeschiktheid. Je kunt een AOV en crowdsurance goed combineren, omdat een AOV vaak pas na een wachttijd van een aantal maanden ingaat. Crowdsurance kan in de tussentijd een financieel vangnet bieden, zodat je niet zonder inkomen komt te zitten. Zo ben je verzekerd van een doorlopende uitkering, zelfs voordat je AOV begint uit te keren.
Alles over verzekeringen voor zzp'ers en ondernemers
Natuurlijk zijn er nog veel meer verzekeringen voor ondernemers en zzp'ers. Welke voor jou verstandig zijn om af te sluiten, hangt er helemaal vanaf wat voor werk jij doet en welke risico's daarbij horen. Uiteraard is het ook niet altijd nodig om je tegen alle risico's te verzekeren. Hierover lees je meer in onze handige verzekeringsgids.
Arlette Cernëus
Arlette is Content Marketeer en werkt sinds september 2016 bij Knab. Ze schrijft voornamelijk over financiële zaken, zoals hypotheken, verzekeren en belastingen. Zo helpt ze jou grip te krijgen op je financiën.
