Buitenlandhypotheek afsluiten: waar kan dat?

Wil je een huis kopen in het buitenland? Bijvoorbeeld als vakantiehuis, belegging of omdat je er (deels) gaat wonen? Dan is de financiering vaak een van de lastigste stappen. Kun je een hypotheek afsluiten bij een Nederlandse bank, of ben je aangewezen op een buitenlandse geldverstrekker? In dit artikel lees je wat er in de praktijk mogelijk is – en waar je rekening mee moet houden.

Buitenlandhypotheek afsluiten bij een Nederlandse bank?

Een hypotheek afsluiten bij een Nederlandse bank voor een woning in het buitenland is mogelijk, maar sterk beperkt. Nederlandse banken willen alleen lenen als ze voldoende grip hebben op:

• het onderpand;
• het lokale rechtssysteem;
• jouw financiële situatie.

Daarom beperken Nederlandse banken zich meestal tot enkele buurlanden, met name:

• België
• Duitsland
• Frankrijk

En zelfs dan geldt:

• vaak een lagere maximale hypotheek (bijvoorbeeld 50–70% van de woningwaarde);
• strengere inkomenseisen;
• voorkeur voor klanten met veel eigen vermogen of overwaarde op een Nederlandse woning.

Ook leeftijd speelt mee. Ben je dichter bij de pensioengerechtigde leeftijd, dan kijkt een bank kritischer naar de looptijd en afloscapaciteit. Dat geldt in Nederland al, maar bij een buitenlandhypotheek nog sterker. Lees hierover ook ons artikel over een hypotheek afsluiten na je 65e.

Waarom Nederlandse banken terughoudend zijn

Een woning in het buitenland betekent voor de bank:

• minder zicht op de waarde en verkoopbaarheid van het onderpand;
• complexe procedures bij betalingsproblemen;
• verschillende rechtssystemen die door elkaar lopen.

Dat verhoogt het risico. En hoe hoger het risico, hoe minder bereid banken zijn om te financieren.

Een hypotheek afsluiten bij een buitenlandse bank

In de meeste gevallen sluit je de hypotheek af in het land waar de woning staat. Dat is vaak realistischer en soms zelfs de enige optie.

Nieuwbouw of off-plan

Koop je een woning die nog gebouwd moet worden, dan werkt de projectontwikkelaar vaak samen met een lokale bank. Je kunt daar relatief eenvoudig een hypotheek aanvragen, al vraagt men vrijwel altijd:

• een aanzienlijke eigen inbreng (vaak 30–50%);
• bewijs van inkomen en vermogen;
• lokale taxaties en documenten.

Bestaande bouw

Bij bestaande woningen helpt een lokale makelaar soms bij het vinden van een financier. Houd er rekening mee dat:

• hypotheekvoorwaarden per land sterk verschillen;
• looptijden, rentevormen en aflossingsregels afwijken van Nederland;
• extra kosten gelden voor notarissen, taxaties en registratie.

Schakel daarom altijd onafhankelijke juridische en fiscale begeleiding in. Dat helpt niet alleen bij contracten en taal, maar ook bij het voorkomen van fiscale verrassingen – bijvoorbeeld rondom vermogensbelasting, verhuur of erfbelasting.

Hoeveel kun je lenen?

Dat verschilt sterk per land, maar grofweg geldt:

• maximaal 50–70% van de woningwaarde;
• hogere eigen middelen dan in Nederland;
• inkomen wordt vaak strenger beoordeeld (soms alleen lokaal inkomen).

Voor vakantiehuizen en beleggingspanden gelden doorgaans nóg strengere voorwaarden dan voor een hoofdverblijf.

Stappenplan hypotheek afsluiten

Wil je weten hoe het afsluiten van een hypotheek in grote lijnen werkt? Dan is dit stappenplan hypotheek afsluiten een handig startpunt. De basisstappen zijn hetzelfde, maar bij een buitenlandhypotheek komen daar extra controles, documenten en lokale regels bij.

Samengevat

• Een Nederlandse hypotheek voor een woning in het buitenland is mogelijk, maar uitzonderlijk.
• In de praktijk sluit je meestal een hypotheek af bij een lokale bank.
• Reken op meer eigen geld, strengere eisen en hogere bijkomende kosten.
• Juridische en fiscale begeleiding is geen luxe, maar noodzaak.

Overweeg je een woning in het buitenland? Zorg dan dat je financiering net zo goed voorbereid is als je zoektocht naar het huis zelf.