Huis kopen zonder werkgeversverklaring: wat zijn je mogelijkheden?

Bij het aanvragen van een hypotheek wordt meestal gevraagd om een werkgeversverklaring. Toch is dat lang niet altijd een harde eis. Kun je geen werkgeversverklaring aanleveren, dan betekent dat niet automatisch dat je geen huis kunt kopen. Er zijn verschillende situaties waarin een hypotheek zonder werkgeversverklaring mogelijk is. In dit artikel lees je hoe dat werkt.

Waarom vragen hypotheekaanbieders om een werkgeversverklaring?

Vraag je een hypotheek aan, dan moet je meestal een werkgeversverklaring en een recente loonstrook aanleveren. In de werkgeversverklaring staan onder andere je inkomen, dienstverband en contractvorm. Op basis daarvan bepaalt de geldverstrekker hoeveel je kunt lenen en hoe stabiel je inkomen wordt ingeschat.

Is een huis kopen zonder werkgeversverklaring mogelijk?

Ja, dat kan. Ook zonder werkgeversverklaring of intentieverklaring kun je een hypotheek krijgen, zolang je inkomen voldoende en aantoonbaar is. Uiteraard moet je daarbij minimaal 18 jaar oud zijn.

Dit speelt bijvoorbeeld als:

• je werkgever geen verklaring wil of kan afgeven;
• je inkomen bestaat uit meerdere bronnen;
• je niet (meer) in loondienst werkt.

In deze gevallen kijkt de hypotheekaanbieder vaak naar het bruto gemiddelde jaarinkomen van de afgelopen drie jaar. Als je inkomen per jaar verschilt, geldt bij veel geldverstrekkers het inkomen van het meest recente jaar als maximum. Sommige aanbieders accepteren daarnaast een inkomensverklaring.

Hoe toon je je inkomen aan zonder werkgeversverklaring?

Ook zonder werkgeversverklaring moet je kunnen laten zien dat je inkomen hebt. De manier waarop verschilt per situatie:

• Verhuurinkomsten
  Je levert huurovereenkomsten aan en bewijs van de bijschrijvingen.
  
  
• Winstuitkeringen
  Ontvang je winstuitkeringen, dan ben je aandeelhouder en moet je jaarstukken van de onderneming overleggen.
  
  
• Alimentatie
  Alimentatie telt bij de meeste geldverstrekkers alleen mee als deze bij aanvraag nog minimaal tien jaar doorloopt. Omdat alimentatie maximaal twaalf jaar duurt en een hypotheek vaak dertig jaar loopt, is daarnaast meestal een andere inkomensbron nodig.
  
  
• Bijbanen of wisselend werk
  Soms staat op een werkgeversverklaring € 0 als vast inkomen. In dat geval lever je jaaropgaven van de afgelopen drie jaar aan, waarna het gemiddelde inkomen wordt berekend.

Wat is een inkomensverklaring?

Een inkomensverklaring is een document van de Belastingdienst waarin je inkomen over een bepaald belastingjaar staat. Verschillende hypotheekaanbieders accepteren deze verklaring als alternatief voor een werkgeversverklaring.

Gebruik je een inkomensverklaring, dan bevestigt je hypotheekadviseur de echtheid ervan. Op basis van deze gegevens kan de hypotheek worden aangevraagd. Houd er rekening mee dat geldverstrekkers hierbij aanvullende voorwaarden kunnen stellen, zoals een hogere rente of een lagere maximale hypotheek.

Hypotheek aanvragen zonder verklaringen via het UWV

Er is ook een manier om een hypotheek aan te vragen zonder werkgeversverklaring, ongeacht of je in loondienst bent.

Via het UWV kun je je loon- en werkverleden downloaden. Het zogenoemde verzekeringsbericht bevat je inkomensgegevens en wordt door steeds meer geldverstrekkers geaccepteerd. Dit kan het aanvraagproces een stuk eenvoudiger maken.

En hoe zit het voor zzp’ers en ondernemers?

Als zzp’er of ondernemer ben je niet in loondienst en heb je dus geen werkgeversverklaring. In dat geval beoordeelt de hypotheekaanbieder de jaarcijfers van je onderneming, meestal over de afgelopen drie jaar. Daarmee wordt bepaald of je de hypotheeklast kunt dragen en hoeveel je maximaal kunt lenen.

Ben je nog niet zo lang ondernemer, dan is maatwerk vaak mogelijk. In sommige situaties kun je een  inkomensverklaring voor ondernemers aanvragen via gespecialiseerde partijen.

Meer weten over de werkgeversverklaring?

Wil je meer lezen over de werkgeversverklaring en de intentieverklaring? Download dan het gratis e-book ‘Werkgevers- en intentieverklaring’.

Aan dit artikel kunnen geen rechten worden ontleend. Neem voor meer informatie contact met ons op.