Overlijdensrisicoverzekering afsluiten: waar moet je op letten?

Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten is voor velen een van de minst leuke dingen die komen kijken bij het regelen van je hypotheek. Ineens moet je nadenken over wat er gebeurt met de woning als jij, of je partner, komt te overlijden. De achterblijvers krijgen dan te maken met hoge kosten, die ze niet altijd kunnen dragen. Vaak is de hypotheek de grootste kostenpost. Met een overlijdensrisicoverzekering zorg je ervoor dat er op dat moment geld vrijkomt om de kosten en een deel van de hypotheek op te vangen, zodat jij of je partner in het huis kan blijven wonen. Of dat je nabestaanden niet in de financiële problemen komen. Is deze verzekering verplicht en waar moet je op letten als je hem afsluit?

Overlijdensrisico afsluiten bij je hypotheek

Los van het feit dat het verstandig is om een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten als je een woning koopt, is het is vaak ook verplicht. Ook als je het zelf niet nodig vindt, zal je namelijk merken dat Nationale Hypotheek Garantie (NHG) of de bank eist dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit bij je hypotheek. Dit geeft de bank namelijk de zekerheid dat (een deel) van de hypotheek wordt afbetaald, als jij of je partner komt te overlijden. De verzekering wordt dan verpand aan de geldverstrekker.

Het verplicht te verzekeren bedrag bij je hypotheek

Als je een hypotheek afsluit met NHG, dan stelt NHG als voorwaarde dat minimaal het deel van de hypotheek dat boven de 80% van de marktwaarde uitkomt, door deze verzekering wordt afgedekt. Sluit je een hypotheek af zonder NHG? Dan kan deze grens per geldverstrekker verschillen. Je moet dan bijvoorbeeld voor het hypotheekdeel dat boven de 50% of 60% van de marktwaarde uitkomt een verzekering afsluiten. En los van NHG zijn er banken die sowieso eisen dat je minimaal 50% afdekt.

Het kan voorkomen dat jouw hypotheekadviseur je een hoger verzekeringsbedrag aanraadt dan minimaal door de bank of NHG wordt geëist.

Voorbeeldsituatie

Stel: je hebt samen met je partner een woning gekocht op basis van jullie beide inkomens, maar je partner komt te overlijden. Dan valt er een deel van jullie gezamenlijke inkomen weg, waar onder andere de hypotheeklasten van betaald moeten worden. Doordat jullie een overlijdensrisicoverzekering hebben afgesloten, komt er een bedrag vrij waarmee het hypotheekbedrag gedeeltelijk kan worden afgelost. Daardoor worden de hypotheeklasten dus ook lager, zodat jij ze kunt blijven betalen en in de woning kunt blijven wonen.

De dekking, uitkering en premie

De dekking
Het bedrag dat wordt uitgekeerd bij overlijden wordt vastgesteld bij de start van je verzekering. Je kunt kiezen voor een vast bedrag, dat wordt uitgekeerd wanneer nodig. Je kunt ook een dalende overlijdensrisicoverzekering nemen. Dat betekent dat het verzekerde bedrag afneemt naarmate de looptijd vordert. Dit kan handig zijn als ook je hypotheekbedrag gedurende de looptijd afneemt, omdat je verplicht aflost op je hypotheek bijvoorbeeld. Dit is bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek het geval.

Uitkering
De verzekering keert uit als je voor een bepaalde datum overlijdt. Deze datum is vastgelegd bij het afsluiten van de verzekering. Het bedrag dat door de verzekering wordt uitgekeerd na overlijden, kan – en moet soms deels - worden gebruikt om de hypotheek af te lossen. Een andere mogelijkheid is om het op een spaarrekening te zetten, als aanvulling op het inkomen. De uitkering kan ook worden gebruikt om eventuele andere schulden af te lossen.

Premie
Zoals bij elke verzekering wordt de hoogte van de te betalen premie ook bij een overlijdensrisicoverzekering door een aantal factoren bepaald. Bij deze verzekering spelen het verzekerde bedrag, de wijze van uitkering, je leeftijd, je gezondheid op het moment van afsluiten en of je rookt een rol bij de vaststelling van de premie.

Verschillen tussen verzekeraars
Natuurlijk zijn er verschillen in voorwaarden en premie tussen alle verzekeraars waar je een ORV kunt afsluiten. De overlijdensrisicoverzekering van Aegon is niet hetzelfde als die van bijvoorbeeld Klaverblad. Het loont daarom om je even via een onafhankelijke vergelijkingssite hierin te verdiepen.

Waar moet je op letten?

Ok, een overlijdensrisicoverzekering moet je dus afsluiten voor je hypotheek en daarvoor kun je bij allerlei verzekeraars terecht. Zijn er nog zaken waar je op moet letten om dit zo goed mogelijk te regelen? Jazeker. We hebben ze voor je op een rij gezet:

• Aan het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering zit een maximum leeftijd, meestal is dat 72 jaar.
• Hoe ouder je bent, hoe hoger de premie die je betaalt. De zogeheten ‘sterftekans’ wordt immers steeds groter.
• Je gezondheid heeft invloed op de premie en kan zelfs tot gevolg hebben dat je geen overlijdensrisicoverzekering kunt afsluiten. Daarom eist een verzekeraar een gezondheidsverklaring, die naar waarheid moet invullen. Mochten er naar aanleiding daarvan vragen zijn, dan kan ook een medische keuring worden geëist.
• Steeds meer verzekeraars hanteren een lagere premie voor niet-rokers. Als je rookt kan je premie wel tot 100% hoger worden dan die van een niet-roker. Als je tijdens de looptijd van je verzekering weer begint met roken, dan moet je dat melden bij de verzekeraar en ga je meer premie betalen. Meld je het niet en de verzekeraar ontdekt het, dan gaat het er een boetepaling in werking en krijgen je nabestaanden bijvoorbeeld minder uitgekeerd.
• Check of er geen en bloc clausule in de voorwaarden is opgenomen. Deze clausule geeft de verzekeraar de mogelijkheid om gedurende de looptijd premies te verhogen of voorwaarden aan te passen. Is er geen en bloc clausule, dan mag de premie niet tussentijds worden verhoogd. Wel zo fijn om te weten.

Welke andere verzekeringen zijn verstandig om af te sluiten bij je hypotheek? Lees dat, en meer, in ons gratis e-book 'Verzekeringen bij je hypotheek'.