Overlijdensrisicoverzekering afsluiten: waar moet je op letten?

Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten hoort voor veel mensen bij de minst leuke onderdelen van het regelen van een hypotheek. Je staat ineens stil bij wat er gebeurt als jij of je partner overlijdt. Toch is het een belangrijk onderwerp. De hypotheek is vaak de grootste vaste last en zonder extra inkomen of vermogen is die niet altijd op te brengen. Met een overlijdensrisicoverzekering (ORV) zorg je ervoor dat er geld vrijkomt om (een deel van) de hypotheek af te lossen, zodat je partner of nabestaanden niet in financiële problemen komen. Waar moet je in 2026 op letten?

Overlijdensrisicoverzekering en je hypotheek

Los van de vraag of je het zelf nodig vindt, is een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek vaak verplicht. Zowel banken als (NHG) kunnen eisen dat je een ORV afsluit. Voor de geldverstrekker geeft dat zekerheid: bij overlijden wordt (een deel van) de hypotheek afgelost. De verzekering wordt daarom meestal verpand aan de bank.

Welk bedrag moet je minimaal verzekeren?

Heb je een hypotheek met NHG, dan geldt als voorwaarde dat minimaal het deel van de hypotheek boven 80% van de marktwaarde is afgedekt met een overlijdensrisicoverzekering. Sluit je een hypotheek af zonder NHG, dan verschillen de eisen per geldverstrekker. Vaak ligt de verplichte dekking dan bij 50% of 60% van de woningwaarde. Sommige banken eisen standaard dat minimaal de helft van de hypotheek is verzekerd.

Het kan voorkomen dat je hypotheekadviseur een hogere dekking adviseert dan strikt verplicht is. Dat gebeurt bijvoorbeeld als het inkomen van de achterblijvende partner onvoldoende is om de lasten te dragen.

Hoe werkt dat in de praktijk?

Stel dat je samen met je partner een woning koopt op basis van jullie gezamenlijke inkomens. Komt één van jullie te overlijden, dan valt een groot deel van dat inkomen weg. Dankzij de overlijdensrisicoverzekering komt er een bedrag vrij waarmee (een deel van) de hypotheek wordt afgelost. Daardoor dalen de maandlasten en blijft de woning betaalbaar voor degene die achterblijft.

Dekking, uitkering en premie

Dekking
Bij het afsluiten van de verzekering kies je het verzekerde bedrag. Dat kan een vast bedrag zijn, maar ook een dalende dekking. Bij een dalende overlijdensrisicoverzekering neemt het verzekerde bedrag af gedurende de looptijd. Dit sluit vaak goed aan bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek, waarbij de schuld ook afneemt.

Uitkering
De verzekering keert uit als je vóór een afgesproken einddatum overlijdt. De uitkering kan (deels verplicht) worden gebruikt om de hypotheek af te lossen. In sommige gevallen kan het bedrag ook worden ingezet als aanvulling op het inkomen of voor het aflossen van andere schulden.

Premie
De premie hangt af van meerdere factoren: het verzekerde bedrag, de looptijd, je leeftijd, je gezondheid en of je rookt. Hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe hoger de premie doorgaans uitvalt.

Verschillen tussen verzekeraars

Niet elke overlijdensrisicoverzekering is hetzelfde. Premies en voorwaarden verschillen per verzekeraar. Het loont daarom om verschillende aanbieders te vergelijken via een onafhankelijke vergelijkingssite en niet automatisch te kiezen voor de eerste optie die je hypotheekadviseur voorstelt.

Waar moet je extra op letten?

Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering zijn er een aantal belangrijke aandachtspunten:

• Er geldt een maximale leeftijd om een ORV af te sluiten. Die ligt meestal rond de 72 jaar.
• Hoe ouder je bent, hoe hoger de premie, omdat de kans op overlijden groter is.
• Je gezondheid heeft invloed op de premie en kan zelfs betekenen dat je niet wordt geaccepteerd. Daarom moet je een gezondheidsverklaring naar waarheid invullen. Soms volgt daarna een medische keuring.
• Veel verzekeraars hanteren een lagere premie voor niet-rokers. Roken kan de premie fors verhogen. Begin je tijdens de looptijd weer met roken, dan moet je dat melden. Doe je dat niet, dan kan dit gevolgen hebben voor de uitkering.
• Controleer of er een en-bloc-clausule in de polis staat. Zo’n clausule geeft de verzekeraar de mogelijkheid om tussentijds premies of voorwaarden aan te passen. Zonder en-bloc-clausule staat je premie vast.

Overlijden, hypotheek en pensioen: samen bekijken

Overlijden raakt niet alleen je hypotheek, maar ook je pensioen en het inkomen van je partner. Het is daarom slim om dit in samenhang te bekijken.

Tip: Sinds juni 2024 volgden ruim 10.000 mensen ons webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert Oskar Barendse legt op een begrijpelijke manier uit welke (fiscaal aantrekkelijke) opties je hebt. Maar liefst 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws geleerd te hebben.

Meer weten?

Welke andere verzekeringen zijn verstandig bij het afsluiten van een hypotheek? Dat lees je in het gratis e-book ‘Verzekeringen bij je hypotheek’.