Hypotheek afsluiten: tot welke leeftijd kan dat?

Wil je op latere leeftijd een huis kopen, verhuizen of je hypotheek aanpassen? Dan vraag je je misschien af of je niet te oud bent voor een nieuwe hypotheek.

Er bestaat geen algemene wettelijke maximumleeftijd voor het afsluiten van een hypotheek. Ook na je AOW-leeftijd kun je dus een aanvraag doen. De geldverstrekker kijkt vooral of de maandlasten nu én later bij je inkomen passen.

Je pensioeninkomen, overwaarde, spaargeld en gewenste hypotheekvorm bepalen daardoor vaak meer dan je leeftijd.

Is er een maximumleeftijd voor een hypotheek?

Nee. Er is geen leeftijd waarop je volgens de wet geen hypotheek meer mag afsluiten. Ook hoeft iedere hypotheek niet automatisch vóór je AOW-leeftijd of een bepaalde verjaardag te zijn afgelost.

Een hypotheekaanbieder mag wel eigen acceptatievoorwaarden hanteren. De aanbieder beoordeelt onder meer:

• je huidige en toekomstige inkomen;
• de gewenste hypotheek en maandlast;
• je spaargeld en overwaarde;
• bestaande leningen en andere verplichtingen;
• de hypotheekvorm en resterende looptijd;
• de betaalbaarheid als één van de partners overlijdt.

De uitkomst kan daardoor per geldverstrekker verschillen. Een afwijzing bij één aanbieder betekent niet automatisch dat een hypotheek nergens mogelijk is.

Hoe telt je pensioeninkomen mee?

De geldverstrekker kijkt niet alleen naar wat je nu verdient. Komt je pensioen dichterbij? Dan wordt ook beoordeeld welk inkomen je daarna ontvangt.

Dat inkomen kan bestaan uit:

• AOW;
• werkgeverspensioen;
• lijfrente-uitkeringen;
• ander aantoonbaar en bestendig inkomen.

Bij een hypotheek met NHG telt vanaf je 57ste het toekomstige pensioeninkomen mee. Is dit lager dan je salaris? Dan kan je maximale hypotheek afnemen.

Je pensioeninkomen kan ook juist stabiel zijn. Een levenslange pensioenuitkering geeft de aanbieder duidelijkheid over het inkomen waarmee je de hypotheek na pensionering betaalt.

Kun je op latere leeftijd nog een hypotheek van 30 jaar afsluiten?

Dat kan, zolang de geldverstrekker de maandlasten tijdens de volledige looptijd verantwoord vindt. Een hypotheek hoeft dus niet altijd korter te lopen omdat je ouder bent.

Voor een nieuwe lening waarvoor je hypotheekrente wilt aftrekken, geldt normaal gesproken dat je deze binnen maximaal 30 jaar annuïtair of lineair aflost. Je leeftijd verandert die fiscale regel niet.

Een kortere looptijd zorgt ervoor dat je sneller aflost en minder lang rente betaalt. De maandelijkse aflossing wordt daardoor wel hoger. Een looptijd van 15 of 20 jaar is dus niet automatisch beter dan 30 jaar.

Kan een deel aflossingsvrij?

Een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek kan lagere maandlasten geven. De geldverstrekker moet deze vorm wel accepteren en beoordeelt of je de openstaande schuld later kunt aflossen.

Sluit je nu een nieuw aflossingsvrij leningdeel af? Dan is de rente daarover normaal gesproken niet aftrekbaar. Voor bestaande hypotheken van vóór 2013 kunnen overgangsregels gelden.

Lees ook: Aflossingsvrije hypotheek omzetten: slim of niet?

Welke NHG-regelingen zijn er voor senioren?

De normale inkomenstoets kan ongunstig uitpakken als je pensioeninkomen lager is dan je huidige salaris. NHG kent daarom aanvullende mogelijkheden voor enkele veelvoorkomende situaties.

Senioren Verhuisregeling

Deze regeling is bedoeld voor mensen die nu of binnen tien jaar AOW ontvangen en van een koopwoning naar een andere koopwoning verhuizen.

Blijven de werkelijke maandlasten gelijk of worden ze lager? Dan mag de geldverstrekker onder voorwaarden met die werkelijke lasten rekenen. Dat kan meer ruimte geven dan de gebruikelijke toets, waarin een vaste theoretische aflossing wordt meegenomen.

De regeling geldt niet automatisch. De nieuwe woning, hypotheek en rentevaste periode moeten aan de voorwaarden voldoen.

Tijdelijk lager inkomen

Er kan een tijdelijk inkomensverschil ontstaan als partners niet tegelijk AOW en pensioen ontvangen. Binnen de NHG-regels kan in bepaalde situaties met de werkelijke lasten worden gerekend.

Sinds 2026 kan een geldverstrekker bovendien beoordelen of aantoonbaar inkomen uit werk of een onderneming een tijdelijk lager inkomen tussen de AOW- en pensioendatum verantwoord opvangt.

Bekijk de actuele voorwaarden bij NHG voor senioren.

Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Er bestaat geen algemene wettelijke verplichting om bij een hypotheek een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Ook NHG stelt deze verzekering niet standaard verplicht.

Een individuele geldverstrekker kan er bij een bepaald product of risico wel om vragen. Op latere leeftijd kan zo’n verzekering duurder zijn of minder lang lopen. Bespreek daarom ook alternatieven, zoals minder lenen of meer eigen geld inbrengen.

Wat maakt een hypotheek op latere leeftijd makkelijker?

De kans op een passende hypotheek wordt groter als je:

• een stabiel en aantoonbaar pensioeninkomen hebt;
• overwaarde uit je huidige woning inbrengt;
• spaargeld gebruikt om de lening te verlagen;
• weinig andere schulden of vaste verplichtingen hebt;
• naar een woning met gelijkblijvende of lagere lasten verhuist;
• voldoende financiële buffer overhoudt.

Overwaarde kan helpen om minder te lenen. Je hoeft alleen niet al je vermogen in de woning te steken. Houd ook rekening met onderhoud, zorgkosten, verhuizing en andere onverwachte uitgaven.

Wil je juist in je huidige huis blijven en vermogen vrijmaken? Bekijk dan de mogelijkheden om overwaarde op te nemen.

Bereid het hypotheekgesprek goed voor

Laat je mogelijkheden berekenen voordat je een bod doet of je huidige woning verkoopt. Bij een hypotheek rond pensionering is maatwerk vaak belangrijk.

Je inkomen bepaalt meer dan je leeftijd

Er bestaat geen vaste maximumleeftijd voor een hypotheek. De belangrijkste vraag is of je de maandlasten nu en tijdens je pensioen verantwoord kunt betalen.

Een lager pensioeninkomen kan je leenruimte beperken. Overwaarde, spaargeld en een woning met lagere maandlasten kunnen daarentegen juist nieuwe mogelijkheden geven. Laat daarom je volledige financiële situatie beoordelen en vergelijk meerdere geldverstrekkers.

Dit artikel geeft algemene informatie. De mogelijkheden verschillen per inkomen, hypotheekvorm, geldverstrekker en persoonlijke situatie.

Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb. Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken slim kunt regelen.