Vind de juiste combinatie tussen sparen en beleggen

Er zijn verschillende manieren om meer uit je geld te halen, bijvoorbeeld door te sparen, te beleggen of een combinatie van beide. Wat het beste bij je past, hangt af van je persoonlijke situatie, je doelen en hoeveel risico je kunt en wilt nemen. In dit artikel lees je de belangrijkste overeenkomsten en verschillen tussen sparen en beleggen en zie je waarom een combinatie vaak zorgt voor een gezonde balans.

Overeenkomsten tussen sparen en beleggen

Sparen en beleggen zijn beide manieren om vermogen op te bouwen. Bij sparen ontvang je rente over het geld op je rekening. Bij beleggen kun je rendement behalen als je beleggingen in waarde stijgen of wanneer je dividend ontvangt.

Belasting in box 3

Zowel spaargeld als beleggingen vallen in box 3. Over je vermogen boven het heffingsvrije bedrag betaal je vermogensbelasting.

In 2026 geldt een heffingsvrij vermogen van € 59.357 per persoon en € 118.714 met een fiscale partner. Tot dit bedrag betaal je geen vermogensbelasting in box 3. Kom je daarboven uit, dan betaal je belasting over een forfaitair rendement, waarover in 2026 een tarief van 36% geldt.

Wil je weten hoe dit voor jou uitpakt? Dan kun je dit berekenen met de vermogensbelasting-tool van Knab.

Het belangrijkste verschil tussen sparen en beleggen

Het grootste verschil zit in risico en potentieel rendement. Sparen is relatief veilig en voorspelbaar, maar levert meestal een lager rendement op. Beleggen kent meer schommelingen en risico’s, maar biedt op de lange termijn vaak meer groeipotentieel.

Bij beleggen hangt het mogelijke rendement onder andere af van:

• de gekozen beleggingscategorieën, zoals aandelen en obligaties;
• het economische klimaat en het sentiment op de beurs;
• je risicoprofiel en de samenstelling van je portefeuille.

De voordelen van beleggen

Een belangrijk voordeel van beleggen is de kans op een hoger rendement, vooral op de lange termijn. Aandelen bieden bijvoorbeeld gemiddeld meer groeipotentieel dan obligaties, al gaan ze ook gepaard met grotere schommelingen.

Beleggen kan daarom interessant zijn voor geld dat je langere tijd kunt missen en dat niet nodig is als buffer voor onverwachte uitgaven.

De nadelen van beleggen

Hoger rendement gaat samen met hogere risico’s. De waarde van je beleggingen kan dalen en in het uiterste geval kun je (een deel van) je inleg verliezen. Dat kan gebeuren door economische tegenwind of doordat individuele bedrijven minder goed presteren.

Risico’s kun je niet volledig uitsluiten, maar je kunt ze wel zoveel mogelijk beperken. Denk aan spreiding over verschillende beleggingen, regio’s en sectoren, periodiek inleggen en alleen beleggen met vrij beschikbaar vermogen.

De voordelen van sparen

Het grootste voordeel van sparen is de zekerheid. Je spaargeld schommelt niet in waarde en je weet vooraf wat je ongeveer ontvangt aan rente. Zeker bij een vaste rente, zoals bij een spaardeposito, kun je je opbrengst vrij nauwkeurig inschatten.

Daarnaast kun je bij een spaarrekening meestal direct bij je geld, wat sparen geschikt maakt voor je financiële buffer.

De nadelen van sparen

Een nadeel van sparen is het relatief lage rendement. Zeker als de spaarrente lager ligt dan de inflatie, kan je koopkracht afnemen. Dat is voor veel mensen een reden om te kijken of beginnen met beleggen een passende aanvulling is.

Bij sparen bestaat ook een klein risico dat een bank failliet gaat, maar dankzij het depositogarantiestelsel is spaargeld tot € 100.000 per persoon per bank beschermd.

Hoe kies je tussen sparen en beleggen?

Bij de keuze tussen sparen en beleggen is het belangrijk om verder te kijken dan alleen het mogelijke rendement. De verhouding tussen risico, zekerheid en flexibiliteit speelt een grote rol.

Heb je geld nodig als buffer of voor uitgaven op korte termijn, dan ligt sparen voor de hand. Heb je geld dat je langere tijd kunt missen en ben je bereid om risico te nemen, dan kan beleggen een passende keuze zijn. In veel gevallen is een combinatie van beide het meest evenwichtig.

Het beste van beide werelden

Voor de meeste mensen werkt een combinatie van sparen en beleggen het best. Spaargeld zorgt voor zekerheid en een buffer voor onverwachte kosten. Beleggen kan daar een aanvulling op zijn om op de lange termijn meer uit je vermogen te halen.

Waar sparen vooral rust en flexibiliteit biedt, kan beleggen bijdragen aan groei voor later.

Sparen en beleggen bij Knab

Bij Knab kun je zowel sparen als beleggen. Je kunt sparen bij Knab tegen een concurrerende rente en je kunt je geld laten beleggen door professionals. Voor beide producten heb je een Knab Plus betaalpakket nodig. Meer informatie hierover vind je op de pagina van Knab Plus.

Beleggen met het oog op later

Veel mensen combineren sparen en beleggen met het oog op de lange termijn, bijvoorbeeld als aanvulling op hun pensioen.

Tip: Sinds juni 2024 volgden ruim 10.000 mensen ons webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert Oskar Barendse legt op een begrijpelijke manier uit welke (fiscaal aantrekkelijke) opties je hebt. Maar liefst 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws geleerd te hebben.