Wat zijn de alternatieven voor sparen?

De rente op spaargeld stijgt weer, maar het levert je nog niet zoveel op als pakweg tien jaar geleden. Daarom vraag je je misschien af wat je kan doen om meer uit je spaargeld te halen. Sparen is en blijft verstandig, maar het is niet de enige manier om vermogen op te bouwen. Dit zijn zes alternatieven voor sparen. 

Alternatief 1: Je geld laten beleggen

Het afgelopen decennium hebben de beurzen het goed gedaan. Dankzij lage rentes op spaargeld en obligaties investeerden mensen de afgelopen tien jaar relatief veel geld in aandelen. Vooral indexfondsen zijn de laatste jaren erg populair. 

Los van het feit dat beleggen in trek is, stelt Dick Tichelaar(Productmanager Sparen en Beleggen bij Knab) dat beleggen een goede manier kan zijn om vermogen op te bouwen: “Veel mensen zijn op zoek naar een hoger rendement dan de rente die ze ontvangen op hun spaarrekening. Beleggen kan voor de lange termijn die mooie rendementen bieden.”

Toch benadrukt Dick ook de andere kant van de medaille: “Beleggen brengt nou eenmaal risico’s met zich mee. Wanneer je gaat beleggen, is het belangrijk dat je deze risico’s kent - en kunt accepteren. Maak daarin een goede afweging en beleg alleen met geld dat je voor langere tijd kunt missen.”

> Lees meer over de risico’s van beleggen en hoe je ze kunt beperken

Beleggen vanaf 2022
Als je van plan bent om te gaan beleggen - of nu al belegt - is het goed om te weten dat de vermogensrendementsheffing sinds 2022 is gewijzigd. Hierdoor betalen beleggers meer vermogensbelasting. Spaarders betalen vanaf 2022 relatief minder vermogensbelasting.

> Bereken hoeveel vermogensbelasting je betaalt in 2023

Alternatief 2: Sparen tegen een hogere rente

Dit is in feite geen alternatief voor sparen, maar een vorm van sparen waarmee je kunt profiteren van hogere spaarrentes. Met een zogenaamd spaardeposito zet je namelijk je spaargeld voor een langere tijd vast tegen een hoger rentetarief.

Hoe langer je het vastzet, des te hoger de rente. Het nadeel van deze spaarvorm is dat je spaargeld niet vrij opneembaar is. Als je het tussentijds wil opnemen, betaal je in de meeste gevallen een boete. Het kan wel aantrekkelijk zijn voor spaargeld dat je pas ver in de toekomst nodig hebt.

Alternatief 3: Sparen voor je pensioen (met belastingvoordeel)

Wil je een goed pensioen? Dan moet je daar - in ieder geval voor een deel - zelf voor zorgen. Met een lijfrente spaarproduct spaar je specifiek voor je pensioen, op een rekening waar je pas bij kunt wanneer je met pensioen gaat. Bij Knab noemen we dit pensioensparen.

Het grote voordeel hiervan is dat je de inleg mag aftrekken van je inkomen voor de inkomstenbelasting. Je betaalt pas inkomstenbelasting wanneer je het bedrag tijdens je pensioen laat uitkeren. Maar de tarieven voor mensen die de AOW-leeftijd hebben bereikt zijn lager. Een ander voordeel is dat het totaal gespaarde vermogen niet meetelt voor de vermogensbelasting. 

Alternatief 4: (Extra) aflossen op je hypotheek

Heb je een eigen woning waar je een hypotheek op hebt? Dan kun je door extra af te lossen, besparen op je maandlasten en je hypotheek eerder afbetalen. Dit kan zeker verstandig zijn als je een aflossingsvrije hypotheek hebt. Wil je weten of extra aflossen op je hypotheek voor jou een goed idee kan zijn? Lees ons artikel over dit onderwerp.

Alternatief 5: Een (tweede) huis kopen

Wanneer je veel spaargeld hebt, kan je overwegen om een (tweede) huis te kopen met eigen geld. De afgelopen jaren is het kopen van een huis een goede investering gebleken. Over het huis waar je zelf woont (je eerste huis), betaal je geen vermogensbelasting. Dat kan voordelig zijn wanneer je de aankoop (deels) financiert met eigen geld, omdat je daarmee dus je belastbare vermogen verlaagt.

Heb je een tweede huis, bijvoorbeeld een vakantiewoning? Dan ziet de Belastingdienst dit wel als vermogen en moet je vermogensbelasting betalen over de WOZ-waarde. 

Let op
Door de stijging van de huizenprijzen bleek het kopen van een huis de afgelopen jaren een goede investering. De afkoeling van de woningmarkt en de nieuwe regels voor woningverhuur zorgen voor gewijzigde omstandigheden. Bespreek met je financieel adviseur of het kopen van een (tweede) huis voor jou een geschikte optie is.

Alternatief 6: Investeren in energiebesparende maatregelen

Als je financiële buffer hoog genoeg is, kan je overwegen om een deel van je geld te gebruiken om je woning energiezuiniger te maken. Je slaat daarmee drie vliegen in een klap:

• De verkoopwaarde van je woning stijgt door een beter energielabel
• Je bespaart flink op je energiekosten.
• Je verlaagt je CO2-voetafdruk

Belangrijk: blijf hoe dan ook sparen

Bovenstaande alternatieven kunnen geschikt zijn als aanvulling op sparen - niet als vervanging. Sparen blijft hoe dan ook verstandig - ongeacht tegen welke rente. Het is namelijk belangrijk om een comfortabele financiële buffer op te bouwen voor onvoorziene uitgaven. En dan wel een buffer waar je te allen tijde bij kan. 

Goed om te weten
Deze informatie is niet bedoeld als een persoonlijk advies. Maak altijd je eigen overweging. Aan bovenstaande manieren om vermogen op te bouwen zijn kosten en risico’s verbonden. Je vermogen kan meer waard worden, maar ook minder. Wat voor jou de beste manier is om vermogen op te bouwen, hangt bijvoorbeeld af van je kennis en ervaring, financiële situatie, je risicobereidheid, je financiële doelen en je horizon.