Waarom zou je banksparen voor je pensioen?
Het lijkt nog mijlenver weg: je pensioen. Toch hoor je steeds vaker dat het nu hét moment is om je hierin te verdiepen. Maar hoe begin je? Een optie is om zelf geld te sparen via de bank, ook wel banksparen of een bancaire lijfrente genoemd. Hier lees je de voor- en nadelen.
Wat is banksparen voor je pensioen?
Met banksparen - oftewel een bancaire lijfrente - zet je zelf periodiek geld opzij op een aparte spaarrekening. Het verschil met ‘gewoon’ sparen is dat in dit geval de rekening is geblokkeerd. Je kunt dus tussentijds geen geld opnemen voor bijvoorbeeld de reparatie van een wasmachine of een vakantie. De bank keert het opgebouwde kapitaal in termijnen uit op de afgesproken datum.Je hebt van banksparen ook een beleggingsvariant, waarbij je het geld stort op een beleggingsrekening. In een ander artikel gaan we in op beleggen voor je pensioen en de voor- en nadelen en risico's die daaraan kleven.
Lijfrente via een verzekeraar
Naast de bancaire lijfrentes, bestaat er nog een ander lijfrenteproduct: de lijfrenteverzekering. Deze sluit je af bij een verzekeringsmaatschappij.
In totaal kun je dus drie soorten lijfrente onderscheiden: de lijfrentespaarrekening (banksparen), lijfrentebeleggingsrekening (bankbeleggen) en de lijfrenteverzekering. Meer weten? Met een ander artikel krijg je een beeld van de kenmerken van de verschillende soorten lijfrente.
Hoe werkt een lijfrente bij de bank?
Een lijfrente kent grofweg twee fases: de opbouw- en uitkeringsfase. In de opbouwfase bouw je pensioen op door te sparen of te beleggen. Deze fase eindigt op een vooraf afgesproken datum, vaak is dat je AOW-leeftijd.
Wanneer de opbouwfase afloopt, koop je met het geldbedrag een nieuwe lijfrente aan. Zo zorg je dat het opgebouwde kapitaal in een keer of in termijnen wordt uitgekeerd. Heb je het geld tegen die tijd nog niet nodig, omdat je nog werkt of genoeg spaargeld hebt? Dan kun je de uitkeringsfase - tot maximaal 5 jaar na je AOW-leeftijd - uitstellen.
Waarom een lijfrente afsluiten?
Een lijfrente sluit je af wanneer je kapitaal wilt opbouwen voor later. Bijvoorbeeld omdat je eerder wilt stoppen met werken, een pensioengat wilt dichten of een pensioen wilt opbouwen als zzp’er.
Pensioen opbouwen via een lijfrente heeft voordelen, maar ook nadelen ten opzichte van andere manieren om pensioen op te bouwen. Verdiep je dus goed in al je opties en kies de manier die bij jou past.
Banksparen met lijfrente
Zodra je hebt gekozen voor banksparen, sta je alweer voor een nieuwe keuze. Want waar sluit jij je lijfrente af? Om je op weg te helpen, hebben de voor- en nadelen van een lijfrente via de bank en via de verzekeraar op een rij gezet.Voordelen van banksparen
Belastingvoordeel
Kies je voor banksparen, dan kun je een deel van je inleg terugkrijgen via de belastingaangifte. De uitkering wordt wel belast, maar vaak tegen een lager belastingtarief. Daarnaast telt het geld dat je opbouwt mee met je vermogen in box 1. Je betaalt hierover dus geen vermogensrendementsheffing.
Er gelden hiervoor wel een paar spelregels. Je kunt de inleg van jouw lijfrente alleen aftrekken als je jaarruimte en reserveringsruimte hebt. Weet je niet of je dat hebt? Bereken het met dit handige hulpmiddel van de Belastingdienst.
Jouw geld staat veilig
Stal jij jouw geld bij een bank? Dat is een veilige optie, dankzij de Nederlandse Depositogarantie. Dit stelsel zorgt ervoor dat jij je spaargeld - tot € 100.000 - terugkrijgt als de bank failliet gaat. Heb je meer gespaard? Dan ben je het overige geld helaas wel kwijt.
Heb je een beleggingsrekening? Deze valt niet onder de Nederlandse Depositogarantie. Je loopt met beleggen altijd het risico om je geld helemaal of deels te verliezen.
Nabestaanden erven het geld
Misschien wil je hier liever niet over nadenken. Maar kom je op den duur ooit te overlijden? Dan gaat jouw spaarpotje niet verloren. Jouw nabestaanden hebben in dat geval recht op het bedrag dat de bank nog niet heeft uitgekeerd.
Bij een lijfrenteverzekering werkt dit anders. Overlijd je in de uitkeerfase, dan ontvangen je nabestaanden niets. Tenzij er een tweede verzekerde is, of als je een overlijdensrisicoverzekering hebt afgesloten. Of het een nadeel is dat jouw nabestaanden niets ontvangen in dit geval, hangt af van jouw situatie.
Voordelen van lijfrente via een verzekeraar
Belastingvoordeel
Ook bij een lijfrente via een verzekeraar profiteer je van belastingvoordeel. Je kunt de premie aftrekken van je belastbaar inkomen, waardoor je minder inkomstenbelasting betaalt.
Hierbij gelden ook voorwaarden. Je profiteert alleen van dit voordeel als je jouw lijfrente hebt afgesloten bij een verzekeraar die door de Belastingdienst wordt erkend. Daarnaast moet je je lijfrenteverzekering echt gebruiken voor je pensioen of een uitkering voor meerderjarige invalide kinderen.
Levenslange uitkering
Wil je een levenslange uitkering na je pensioen? Dat krijg je bij een lijfrenteverzekering. Bij banksparen spreek je altijd een einddatum af. Leef je langer, dan is het tegoed simpelweg op en heb je vanaf dat moment geen uitkering meer. Je kunt er wel voor kiezen om het geld over een langere periode uit te spreiden.Nadelen van een lijfrenteverzekering of banksparen
Vergeet niet dat een lijfrente niet alleen maar voordelen heeft; het product kent ook nadelen. Zowel bij de bank als bij een verzekeraar. Zo zitten er (soms vrij hoge) kosten verbonden aan het openen van de lijfrente. Ook opzeggen is niet gratis. Je kunt het geld niet opnemen zonder boete van de Belastingdienst.
Bovendien zijn er ontzettend veel soorten lijfrente met verschillende voorwaarden en kosten, waardoor je niet in een avond je keuze kan maken. Schrijf alle punten op die jij belangrijk vindt en neem de tijd om lijfrenten te vergelijken. Twijfel je? Schakel dan hulp van een financieel adviseur in.
