Eerder stoppen met werken: wat zijn de mogelijkheden?

Het spookt al een tijdje door je hoofd: eerder stoppen met werken. De rust en vrijheid lijken je heerlijk en bovendien kun je dan wat meer tijd besteden aan je hobby’s. Wil jij vóór de wettelijke AOW-leeftijd stoppen met werken? In dit artikel lees je wat jouw mogelijkheden zijn en waar je rekening mee moet houden.

Eerder stoppen met werken: vroeger & nu

In het verleden werden werknemers vaker gestimuleerd om eerder te stoppen met werken. Werkgevers boden regelingen aan waarmee werknemers vervroegd met pensioen konden gaan. Ook was het mogelijk om de periode tot het pensioen te overbruggen met een overbruggingslijfrente.

Die tijd ligt grotendeels achter ons. Door wijzigingen in wet- en regelgeving zijn de mogelijkheden om eerder te stoppen met werken beperkter geworden en ligt de focus meer op doorwerken tot de AOW-leeftijd.

Welke mogelijkheden heb je?

Wil je toch eerder stoppen met werken? Dan zijn er gelukkig nog steeds opties. Hieronder zetten we de belangrijkste mogelijkheden voor je op een rij.

Overbruggingslijfrente

Vroeger was een lijfrenteverzekering een veelgebruikte manier om een vervroegd pensioen te financieren. Met een overbruggingslijfrente kon je de periode overbruggen tussen stoppen met werken en de start van je pensioen.

Sinds 1 januari 2006 is de regelgeving veranderd. Sluit je nu een nieuwe lijfrente af, dan mag je het opgebouwde kapitaal alleen nog gebruiken voor aanvullend pensioen en niet meer specifiek om eerder te stoppen met werken.

Heb je vóór 1 januari 2006 al een lijfrente afgesloten? Dan kun je het lijfrentekapitaal dat je vóór die datum hebt opgebouwd mogelijk nog wél gebruiken voor een vervroegd pensioen. Ook als je na 1 januari 2006 bent gestopt met premie betalen, kan dit oude kapitaal onder voorwaarden nog ingezet worden.

Sparen voor een prepensioen

Een andere optie is om zelf een spaarpot op te bouwen waarmee je de periode tot je pensioen kunt overbruggen. Door structureel geld opzij te zetten, kan eerder stoppen met werken financieel haalbaar worden. Meer hierover lees je in dit artikel over pensioensparen en pensioenopbouw met belastingvoordeel.

Het principe is eenvoudig: je berekent hoeveel geld je nodig hebt om eerder te stoppen, verdeelt dit bedrag over de jaren die je nog werkt en zet dit maandelijks apart. Dat kan op een spaarrekening of bijvoorbeeld via deposito sparen.

Rekenvoorbeeld
Stel: je bent 40 jaar en wilt twee jaar eerder stoppen met werken. Je denkt € 100.000 nodig te hebben om de periode van je 65e tot je 67e te overbruggen. Bij een spaarrente van 1% moet je hiervoor ongeveer 25 jaar lang maandelijks € 330 sparen. Begin je eerder, dan wordt het maandbedrag lager.

Beleggen voor een vroeg pensioen

Ook beleggen kan een manier zijn om vermogen op te bouwen voor een vroeg pensioen. Beleggen biedt kans op een hoger rendement dan sparen, maar brengt ook risico’s met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. Lees daarom ook goed welke beleggingsrisico’s erbij komen kijken.

Rekenvoorbeeld
Je bent 37 jaar en legt maandelijks € 250 in tot je 67e. Spaar je dit bedrag tegen 1% rente, dan heb je ongeveer € 105.398 opgebouwd. Beleg je hetzelfde bedrag met een gemiddeld rendement van 4%, dan kan dit oplopen tot circa € 174.985. Begin je al op je 27e, dan kan het eindbedrag zelfs richting € 296.480 gaan. Let op: dit zijn voorbeelden. Het werkelijke rendement kan hoger of lager uitvallen.

Pensioen eerder laten ingaan

In sommige pensioenregelingen is het mogelijk om je pensioen eerder in te laten gaan. Dit kan alleen vanaf een bepaalde leeftijd en onder specifieke voorwaarden. Sinds 2025 is de vervroegde pensioenleeftijd gekoppeld aan de levensverwachting. Dat betekent dat de exacte leeftijd waarop je eerder met pensioen kunt, per persoon verschilt en afhankelijk is van je geboortedatum.

Houd er rekening mee dat eerder met pensioen gaan vrijwel altijd betekent dat je maandelijkse pensioenuitkering lager wordt.

Minder pensioen en belastinggevolgen

Stop je eerder met werken, dan bouw je minder pensioen op en moet het pensioen vaak over een langere periode worden uitgekeerd. Dat leidt tot een lagere maandelijkse uitkering. In sommige gevallen kan dit oplopen tot ongeveer 6 tot 9% minder pensioen per jaar dat je eerder stopt, afhankelijk van je pensioenregeling.

Ook kunnen er fiscale gevolgen zijn, bijvoorbeeld doordat je belasting betaalt voordat je de AOW-leeftijd bereikt. Het is daarom verstandig om dit goed door te rekenen, eventueel met een financieel adviseur.

Eerder stoppen met werken: verstandig of niet?

Of eerder stoppen met werken verstandig is, hangt sterk af van jouw persoonlijke situatie, je financiële buffer en hoe goed je je hebt voorbereid. Waar vóór 2006 meer collectieve regelingen bestonden, ligt de verantwoordelijkheid nu vooral bij jezelf.

Er zijn nog steeds mogelijkheden, maar ze vragen om planning, discipline en realistische verwachtingen. Advies inwinnen bij een financieel adviseur helpt om een weloverwogen keuze te maken.

Beginnen met vermogensopbouw?

Wil je starten met vermogensopbouw voor later? Denk dan goed na over welke vorm het beste bij jou past. Misschien kies je voor sparen, beleggen of een combinatie daarvan. In deze voorbeeldberekening lees je of banksparen voordeliger is dan een lijfrente.

Bij Knab kun je ook sparen of beleggen voor je pensioen. Bekijk de mogelijkheden van Knab Pensioensparen en Knab Pensioenbeleggen.

Let op: beleggen brengt kosten en risico’s met zich mee. Je beleggingen kunnen meer of minder waard worden en je kunt (een deel van) je inleg verliezen. De informatie in dit artikel is algemeen en geen persoonlijk advies.