Eerder stoppen met werken: zo financier je de jaren tot je AOW

Wil je eerder stoppen met werken? Dan moet je de periode tussen je laatste werkdag en je AOW financieel overbruggen. Je AOW kun je namelijk niet eerder laten ingaan.

Dat kan bijvoorbeeld met spaargeld, beleggingen, een eerder ingaand werkgeverspensioen of een regeling via je werkgever. Welke combinatie past, hangt af van hoeveel jaar je wilt overbruggen, je pensioenopbouw en hoeveel zekerheid je nodig hebt.

In dit artikel lees je welke mogelijkheden er zijn en hoe je berekent of eerder stoppen haalbaar is.

Hoeveel geld heb je nodig om eerder te stoppen?

Begin met het aantal maanden tussen je gewenste stopdatum en je AOW-datum. Bereken daarna hoeveel je in die periode netto nodig hebt.

Neem in je berekening onder meer mee:

• wonen, energie, boodschappen en vervoer;
• zorgkosten, verzekeringen en belastingen;
• vakanties en andere plannen;
• inkomen van je partner;
• deeltijdloon, pensioen of lijfrente-uitkeringen;
• een buffer voor onderhoud en tegenvallers.

Maak daarnaast een tweede begroting voor de periode ná je AOW-datum. Eerder stoppen kan je levenslange werkgeverspensioen verlagen, waardoor een plan dat vóór AOW werkt daarna alsnog tekortschiet.

Welke mogelijkheden heb je om eerder te stoppen?

1. Vrij sparen of beleggen voor de overbrugging

Vrij spaargeld en vrij belegbaar vermogen zijn meestal het flexibelst voor de periode vóór je AOW. Je bepaalt zelf wanneer je opneemt en hoeft het geld niet periodiek te laten uitkeren.

Sparen

Sparen geeft relatief veel zekerheid over het bedrag dat beschikbaar is. Het is daarom geschikt voor geld dat je binnen enkele jaren nodig verwacht te hebben.

Houd wel rekening met inflatie. Als prijzen sneller stijgen dan de spaarrente, daalt de koopkracht van je spaargeld.

Beleggen

Beleggen biedt op langere termijn kans op een hoger rendement, maar de waarde kan ook dalen. Naarmate je stopdatum dichterbij komt, wordt een beursdaling moeilijker op te vangen.

Je kunt daarom overwegen om geld dat je in de eerste jaren nodig hebt geleidelijk minder risicovol aan te houden. Welke verdeling passend is, hangt af van je looptijd en hoeveel verlies je kunt opvangen.

Vrij spaargeld en beleggingen kunnen boven het heffingsvrije vermogen meetellen in box 3.

2. Je werkgeverspensioen eerder laten ingaan

Bij veel pensioenregelingen kun je je ouderdomspensioen eerder laten beginnen. De regeling bepaalt vanaf welke leeftijd en onder welke voorwaarden.

Eerder ingaan verlaagt je maandelijkse pensioen meestal doordat:

• je mogelijk minder lang pensioen opbouwt;
• het opgebouwde pensioen over meer jaren wordt uitgekeerd.

Vraag je uitvoerder om berekeningen voor meerdere ingangsdata. Vergelijk daarbij niet alleen de jaren vóór AOW, maar ook het levenslange pensioen daarna.

Meer over de voorwaarden lees je in vervroegd met pensioen: dit zijn de regels.

Geleidelijk afbouwen met deeltijdpensioen

Volledig stoppen is niet de enige mogelijkheid. Met deeltijdpensioen laat je een deel van je pensioen ingaan en blijf je daarnaast minder uren werken.

Dat kan aantrekkelijk zijn als je:

• meer vrije tijd wilt, maar nog inkomen nodig hebt;
• je pensioen minder sterk wilt verlagen;
• geleidelijk afscheid wilt nemen van je werk;
• over de resterende werkuren pensioen kunt blijven opbouwen.

3. Kun je een lijfrente gebruiken om eerder te stoppen?

Dat kan soms, maar een lijfrente is niet hetzelfde als vrij spaargeld.

Een bancaire oudedagslijfrente kan onder voorwaarden vóór je AOW-leeftijd ingaan. De uitkering moet dan doorgaans minimaal twintig jaar duren, verlengd met het aantal volledige jaren tussen de start en je AOW-leeftijd.

Een tijdelijke oudedagslijfrente is juist bedoeld voor de periode vanaf je AOW. Deze mag in beginsel niet vóór het jaar van je AOW-leeftijd beginnen.

Een pensioenrekening is daardoor vooral geschikt voor aanvullend inkomen gedurende je pensioen en niet automatisch voor een korte overbrugging van bijvoorbeeld twee jaar.

Lees meer over de verschillende vormen in wat is lijfrente?

4. Welke mogelijkheden kan je werkgever bieden?

Verlofsparen

Werknemers kunnen onder voorwaarden maximaal honderd weken verlof sparen. Je kunt dit verlof aan het einde van je loopbaan gebruiken om eerder te stoppen of geleidelijk minder te werken.

Of verlofsparen binnen jouw organisatie mogelijk is, staat in je arbeidsvoorwaarden of cao. Controleer ook wat er met het verlof gebeurt als je van werkgever verandert.

RVU voor zwaar werk

Met een Regeling Vervroegde Uittreding kan een werkgever een uitkering betalen in maximaal de laatste drie jaar vóór je AOW.

In 2026 geldt een vrijstelling van extra RVU-heffing tot € 2.357 bruto per maand. Voor werknemers met een laag inkomen of weinig aanvullend pensioen kan onder voorwaarden maximaal € 300 bruto per maand extra worden uitgekeerd.

Een RVU is geen algemene regeling waarop iedere werknemer recht heeft. Controleer je cao of vraag je werkgever welke afspraken binnen je organisatie gelden.

Lees ook waar je mogelijk recht op hebt als je stopt met werken.

Overwaarde van je woning

Je woning kan onderdeel zijn van je pensioenplan, bijvoorbeeld als je kleiner gaat wonen. Maar overwaarde is pas beschikbaar als je verkoopt of extra leent. Ook kunnen je woonlasten daarna veranderen.

Bekijk daarom afzonderlijk de mogelijkheden en risico’s van overwaarde als pensioenaanvulling.

Eerder stoppen met werken: je stappenplan

1. Bepaal je gewenste stopdatum.
   Bereken hoeveel maanden er tot je AOW overblijven.
2. Bekijk je inkomen vanaf AOW.
   Breng AOW, werkgeverspensioen en lijfrente in kaart.
3. Maak twee netto begrotingen.
   Eén voor de overbruggingsperiode en één voor de jaren daarna.
4. Inventariseer je vrij beschikbare vermogen.
   Neem spaargeld en beleggingen mee, maar houd een noodbuffer apart.
5. Vraag pensioenberekeningen op.
   Vergelijk meerdere ingangsdata en eventueel deeltijdpensioen.
6. Controleer je arbeidsvoorwaarden.
   Vraag naar verlofsparen, RVU en andere cao-regelingen.
7. Test een tegenvallend scenario.
   Reken met inflatie, minder rendement en hogere uitgaven.
8. Controleer de gevolgen voor je partner.
   Bekijk ook partnerpensioen, woonlasten en gezamenlijk inkomen.

Een combinatie werkt vaak beter dan één oplossing

Eerder stoppen hoeft niet volledig uit één grote spaarpot te worden betaald. Je kunt bijvoorbeeld eerst minder gaan werken, daarna tijdelijk vrij vermogen gebruiken en je werkgeverspensioen pas later laten ingaan.

Zo voorkom je mogelijk dat je levenslange pensioen onnodig sterk daalt. Vergelijk daarom verschillende combinaties en kijk steeds naar je inkomen vóór én na je AOW.

Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel, fiscaal of pensioenadvies. De mogelijkheden verschillen per pensioenregeling, werkgever en persoonlijke situatie. Beleggen brengt kosten en risico’s met zich mee. Je kunt een deel van je inleg verliezen.