Wat is lijfrente? De belangrijkste 3 opties uitgelegd

Ben jij al bezig met je pensioen? De meeste mensen schuiven dit liever voor zich uit, maar hoe eerder je dit regelt, hoe groter de kans dat jij straks een mooi inkomen hebt waar je comfortabel van kunt leven. Eén van de manieren waarop je dat kunt doen is door middel van lijfrente. Maar wat is lijfrente eigenlijk en welke mogelijkheden zijn er?

Wat is lijfrente?

Kort gezegd is een lijfrente een fiscaal voordelige manier om extra vermogen op te bouwen dat je periodiek kunt laten uitbetalen wanneer je met pensioen gaat. Dit kan voor jezelf zijn, maar bijvoorbeeld ook voor je partner, kind of kleinkind. Hiervoor kun je periodiek inleggen. Dit bedrag vormt uiteindelijk tijdens je pensioen een aanvulling op je overige pensioeninkomen.

Fiscaal voordeel van lijfrente

Lijfrente is voor veel mensen een aantrekkelijke vorm van pensioen opbouwen, vanwege het fiscale voordeel. Je mag namelijk in sommige gevallen je inleg aftrekken van je belastbaar inkomen. Dit kan sinds 2006 alleen als je de lijfrente laat uitkeren na je 65e. Een ander voordeel is dat je geen vermogensbelasting betaalt over het opgebouwde bedrag. Iets wat bij regulier sparen of beleggen wél het geval is. Wel moet je straks inkomstenbelasting afdragen over je ontvangen uitkeringen, net als bij elke andere vorm van inkomsten.

Voordelen van lijfrente:

• Fiscaal voordelig sparen en geen vermogensbelasting betalen.
• Je ontvangt uitkeringen tot je overlijdt (bij de verzekerde variant)
• Je kunt premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid meeverzekeren (bij de verzekerde variant)
• Keuze uit verschillende vormen

Nadelen van lijfrente:

• Je kan het geld niet opnemen zonder boete van de Belastingdienst
• Er zitten relatief hoge kosten aan verbonden (bij de verzekerde variant)
• In sommige gevallen gaat het resterende bedrag na overlijden naar de verzekeraar

3 verschillende soorten lijfrente

Er zijn drie manieren om lijfrente op te bouwen: een lijfrentespaarrekening, een lijfrentebeleggingsrekening en een lijfrenteverzekering. De eerste twee worden ook wel bancaire lijfrentes genoemd. Bij de bancaire vorm hangt de hoogte van de uitkering af van het rendement dat is behaald met sparen dan wel beleggen. Bij de lijfrenteverzekering betaal je een hogere premie.

Lijfrentespaarrekening

Dit is de eenvoudigste vorm van lijfrente: je stort (periodiek) een bedrag op een geblokkeerde spaarrekening en je laat de rente de rest doen. Wanneer je met pensioen gaat, kun je dit bedrag in zijn geheel of periodiek laten uitkeren. Het mooie aan deze vorm van lijfrente is dat je vermogen doorgaat naar je erfgenamen, mocht je komen te overlijden. Knab biedt een eigen lijfrenteproduct: Knab Pensioensparen.

Lijfrentebeleggingsrekening

Dit is in feite een geblokkeerde beleggingsrekening waarop je (periodiek) een bedrag stort. Dit bedrag wordt dan beheerd door een vermogensbeheerder totdat je met pensioen gaat. Het nadeel hiervan is dat je tot aan je pensioen niet aan je beleggingen kunt komen. Ben jij op zoek naar meer vrijheid? Knab biedt ook een beleggingsrekening waar je je geld kunt laten beleggen en zodoende spaart voor je pensioen. Tegelijkertijd kun je wel gewoon bij je geld,mocht dat een keer nodig zijn. 

Lijfrenteverzekering

Sinds de ingang van het ‘nieuwe regime’ voor lijfrente in 2006 is de lijfrenteverzekering minder populair geworden. Dit komt vooral doordat er hogere kosten worden gerekend. Daarnaast is het bijvoorbeeld niet meer mogelijk om je lijfrente te gebruiken als aanvulling bij eerder stoppen met werken. Voorheen was het wel mogelijk om eerder te stoppen met werken door je lijfrente te gebruiken als overbrugging tot je pensioen. Spaarlijfrente en beleggingslijfrente zijn tegenwoordig populairdere vormen om een vroegpensioen te financieren. 

Periodiek of eenmalig opbouwen

Je kunt op ieder moment beginnen met inleggen. Dit kan door middel van periodieke inleg, bijvoorbeeld een vast bedrag per maand of per jaar. Maar je kunt ook eenmalig inleggen, wat ook wel een koopsom wordt genoemd. Vaak doen mensen dit wanneer ze een groot bedrag ontvangen, bijvoorbeeld uit een erfenis.

Lijfrente laten uitkeren

Tijdens de uitkeringsfase kun je je vergaarde vermogen laten uitbetalen. In het geval van bancaire lijfrente kun je in principe zelf met de bank afspreken wanneer en op wat voor manier je de lijfrente laat uitkeren. De meest gebruikelijke optie is dat je vanaf je pensioenleeftijd maandelijks een uitkering ontvangt uit je lijfrente. Bij een spaar- en beleggingslijfrente is de uitkering altijd tijdelijk omdat de ‘pot’ op een bepaald moment leeg is. Bij een verzekerde lijfrente kan het ook tijdelijk zijn, maar het grote voordeel is dat deze levenslang kan zijn (risico voor de verzekeraar).

Inzicht in jouw financiële toekomst

Zoals je ziet komt er nogal wat kijken bij het afsluiten van een lijfrenteverzekering. Je hebt nu in ieder geval antwoord op de vraag ‘wat is lijfrente?’ En je weet wat de belangrijkste verschillen zijn tussen de verschillende soorten lijfrente.

> Lees meer over sparen voor later