Zelf pensioen opbouwen: hoeveel leg je per maand in?

Hoeveel moet je iedere maand opzijzetten voor je pensioen? Daar bestaat geen vast bedrag of percentage voor. Het hangt onder meer af van wat je al hebt opgebouwd, hoeveel je later wilt uitgeven, wanneer je stopt met werken en hoe je het geld laat groeien.

Je hoeft het antwoord gelukkig niet uit de losse pols te bedenken. Door eerst je verwachte pensioen en toekomstige uitgaven op een rij te zetten, kun je vrij gericht berekenen hoeveel je maandelijks zelf moet opbouwen.

In dit artikel helpen we je daar stap voor stap bij.

Hoeveel pensioen moet je per maand opbouwen?

Er bestaat geen standaardbedrag dat voor iedereen voldoende is. Ook een algemene regel zoals “zet 10% van je inkomen opzij” is hooguit een startpunt. Voor iemand die al twintig jaar werkgeverspensioen heeft opgebouwd, kan 10% ruim zijn. Voor een zzp’er die op latere leeftijd begint, kan het juist te weinig zijn.

Je maandbedrag wordt vooral bepaald door deze vijf factoren:

Je hoeft niet meteen tot op de euro nauwkeurig te weten wat het perfecte maandbedrag is. Een onderbouwde eerste inschatting is al veel beter dan helemaal niet beginnen. Controleer je berekening daarna regelmatig, bijvoorbeeld wanneer je inkomen, gezinssituatie of woonlasten veranderen.

Stap 1: bekijk hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd

Begin niet met je gewenste inleg, maar met wat er later waarschijnlijk al binnenkomt. Op Mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoeveel AOW en werkgeverspensioen je naar verwachting ontvangt.

Je pensioeninkomen kan uit verschillende onderdelen bestaan:

Stap 2: bepaal hoeveel inkomen je later nodig hebt

Een vaak genoemde vuistregel is dat je na pensionering ongeveer 70% van je laatstverdiende bruto-inkomen nodig hebt. Dat kan een grove eerste indicatie zijn, maar zegt weinig over jouw werkelijke situatie.

Een begroting in netto maandbedragen geeft meestal meer inzicht. Kijk daarvoor naar wat je nu uitgeeft en wat er later waarschijnlijk verandert.

De Pensioenschijf-van-vijf van het Nibud helpt je om je verwachte inkomsten én uitgaven na pensionering op een rij te zetten.

Stap 3: bepaal wanneer je wilt stoppen met werken

Je gewenste pensioendatum heeft veel invloed op de benodigde maandinleg. Stop je vóór je AOW-leeftijd? Dan moet je mogelijk een periode overbruggen waarin je nog geen AOW ontvangt. Ook bouw je minder lang vermogen op en moet je pensioenpot langer meegaan.

Wil je juist langer doorwerken? Dan heb je meer tijd om vermogen op te bouwen en hoef je het over minder pensioenjaren te verdelen.

Lees ook welke mogelijkheden je hebt als je eerder wilt stoppen met werken.

Stap 4: vertaal je pensioentekort naar een maandbedrag

Je hebt nu drie belangrijke bedragen:

1. het inkomen dat je later naar verwachting ontvangt;
2. het inkomen dat je denkt nodig te hebben;
3. het verschil tussen die twee bedragen.

Dat verschil is het extra pensioen dat je zelf moet regelen. Om dit naar een maandelijkse inleg te vertalen, moet je ook rekening houden met:

• het aantal jaren waarin je nog kunt opbouwen;
• het aantal jaren waarin je een uitkering wilt ontvangen;
• verwachte rente of verwacht beleggingsrendement;
• kosten van het pensioenproduct;
• inflatie;
• belasting over de latere pensioenuitkeringen.

Met de pensioenberekening van Knab krijg je een indicatie van hoeveel je maandelijks moet opzijzetten voor de gewenste extra pensioenuitkering.

Een eenvoudig rekenvoorbeeld

Stel:

• je wilt over 30 jaar stoppen met werken;
• je verwacht dan € 2.250 netto per maand aan AOW en ander pensioen;
• je denkt € 2.750 netto per maand nodig te hebben;
• je verwacht dit tekort twintig jaar lang te moeten aanvullen.

Je verwachte tekort is in dit voorbeeld € 500 per maand. Over twintig jaar is dat in totaal:

Zonder enige rente of rendement zou je voor € 120.000 over dertig jaar gemiddeld ongeveer € 333 per maand moeten inleggen. In werkelijkheid kan het benodigde bedrag hoger of lager zijn. Positief rendement of rente kan de benodigde inleg verlagen, terwijl inflatie, kosten, tegenvallende rendementen en belasting juist voor een hogere benodigde inleg kunnen zorgen.

Gebruik het voorbeeld daarom alleen om de denkwijze te begrijpen. Voor je eigen maandbedrag heb je een berekening nodig met aannames die aansluiten op jouw situatie.

Controleer hoeveel je met belastingvoordeel mag inleggen

Weet je hoeveel je maandelijks wilt opbouwen? Controleer dan hoeveel daarvan je fiscaal voordelig op een pensioenrekening mag zetten.

Heb je volgens de fiscale regels een pensioentekort? Dan kan je inleg binnen je jaarruimte en eventuele reserveringsruimte aftrekbaar zijn van je belastbaar inkomen. Het saldo op een pensioenrekening telt tijdens de opbouw niet mee in box 3.

Daar staat tegenover dat het geld op de pensioenrekening niet vrij opneembaar is. Het is bedoeld voor je pensioen en wordt later volgens de fiscale regels uitgekeerd. Over die uitkeringen betaal je inkomstenbelasting.

Pensioensparen of pensioenbeleggen?

Heb je je maandbedrag bepaald? Dan kun je kiezen hoe je dat geld wilt opbouwen. Op een pensioenrekening kun je sparen, beleggen of beide combineren.

Lees meer over de verschillen in het artikel pensioenbeleggen of pensioensparen: wat past bij jou?

Begin met een bedrag dat je kunt volhouden

De beste pensioeninleg is niet alleen theoretisch voldoende, maar past ook bij je financiële situatie van nu. Zorg eerst voor een passende buffer en zet je maandbedrag vervolgens automatisch apart.

Is je inkomen wisselend? Dan kun je werken met een lager vast maandbedrag en op goede momenten extra inleggen. Controleer daarbij altijd hoeveel jaar- en reserveringsruimte je hebt.

Bekijk je pensioenplan minstens één keer per jaar opnieuw. Je inkomen, uitgaven, pensioenopbouw en plannen kunnen veranderen. Je maandbedrag mag dus ook veranderen.

Dit artikel geeft algemene informatie en is geen persoonlijk financieel of pensioenadvies. Beleggen brengt kosten en risico’s met zich mee. De waarde van beleggingen kan stijgen en dalen en je kunt een deel van je inleg verliezen.