Zelf pensioen opbouwen: hoeveel leg je per maand in?
Iedereen in Nederland bouwt AOW op. Maar voor de meeste mensen is dat niet genoeg om later comfortabel van te leven. Zeker als je (deels) zzp’er bent of geen volledig pensioen via een werkgever opbouwt, is het slim om zelf aanvullend pensioen te regelen. Maar hoeveel moet je daar maandelijks voor inleggen?
Zelf pensioen opbouwen: hoeveel per maand?
Hoeveel je moet inleggen verschilt per persoon. Dat hangt onder andere af van wat je al hebt opgebouwd, hoeveel inkomen je later nodig denkt te hebben en wanneer je wilt stoppen met werken. Je krijgt het beste inzicht door jezelf drie vragen te stellen:
- Hoeveel pensioen heb je al opgebouwd?
- Hoeveel inkomen heb je straks nodig?
- Wanneer wil je stoppen met werken?
Het verschil tussen wat je straks nodig hebt en wat je al hebt opgebouwd, moet je zelf aanvullen. Dat bedrag verdeel je over de jaren tot je pensioen.
Tip: sinds juni 2024 bekeken ruim 10.000 zzp’ers en werknemers het pensioenwebinar van Knab over zelf pensioen regelen. Veel kijkers geven aan dat dit hen hielp om concreet te bepalen hoeveel ze maandelijks moeten inleggen. Je kunt het webinar direct terugkijken.
Bereken het globaal zelf
Wil je een eerste inschatting maken? Dan helpt deze eenvoudige aanpak. Geen zin om zelf te rekenen, dan kun je ook een online rekentool gebruiken, zoals deze van berekenhet.nl:
https://www.berekenhet.nl/
1. Hoeveel pensioen heb je al opgebouwd?
Begin met het in kaart brengen van wat je al hebt geregeld:
- AOW
Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt AOW op. De AOW is een vast bedrag en niet gekoppeld aan het minimumloon. De hoogte hangt af van je woonsituatie en het jaar waarin je met pensioen gaat. Je actuele AOW-verwachting zie je op mijnpensioenoverzicht.nl. - Pensioen via werkgevers
Heb je (eerder) in loondienst gewerkt? Dan heb je waarschijnlijk pensioen opgebouwd via een of meerdere werkgevers. Ook dit zie je overzichtelijk op https://www.mijnpensioenoverzicht.nl/ . - Zelf opgebouwd pensioen
Denk aan lijfrente, pensioensparen of pensioenbeleggen. Deze bedragen tel je mee als aanvullend pensioen.
2. Hoeveel inkomen heb je straks nodig?
Na pensionering veranderen je uitgaven. Sommige kosten vallen weg, andere nemen juist toe. Veel mensen houden als richtlijn aan dat zij ongeveer 70% van hun laatstverdiende bruto-inkomen nodig hebben om comfortabel te leven.
Die vuistregel is handig, maar niet voor iedereen passend. Wil je veel reizen of eerder stoppen met werken? Dan heb je waarschijnlijk meer nodig. Heb je lage vaste lasten of is je hypotheek straks afgelost, dan kan het juist minder zijn.
3. Wanneer wil je stoppen met werken?
De meeste mensen stoppen rond de AOW-leeftijd, maar je kunt ook eerder willen stoppen. Hoe eerder je stopt, hoe langer je pensioen moet meegaan — en hoe meer je per maand moet inleggen.
In het algemeen geldt:
- Hoe eerder je begint met inleggen, hoe lager het maandbedrag.
- Hoe langer je doorwerkt, hoe minder aanvullend pensioen je nodig hebt.
Het verwachte rendement
Het bedrag dat je maandelijks moet inleggen hangt ook af van rendement:
- Sparen geeft meer zekerheid, maar een lager verwacht rendement.
- Beleggen levert op de lange termijn vaak meer op, maar met meer risico.
Welke keuze bij je past, hangt af van je risicobereidheid en de tijd tot je pensioen.
Je levensverwachting
Niemand weet hoe oud hij of zij wordt, maar voor berekeningen wordt vaak gerekend met een pensioenperiode van ongeveer 20 jaar. Dat is een gangbare aanname in financiële planning.
Rekenvoorbeeld
Stel:
- Je bent 37 jaar.
- Je wilt stoppen met werken op je 67e.
- Je verwacht via AOW en werkgeverspensioen straks € 2.000 per maand te ontvangen.
- Je denkt € 3.000 per maand nodig te hebben.
Je tekort is dan € 1.000 per maand, oftewel € 12.000 per jaar. Over 20 pensioenjaren heb je dan € 240.000 nodig. Je hebt nog 30 jaar om dit op te bouwen.
- € 240.000 ÷ 30 = € 8.000 per jaar
- € 8.000 ÷ 12 = ongeveer € 667 per maand
Slim pensioen opbouwen met belastingvoordeel
Via pensioensparen of pensioenbeleggen kun je fiscaal voordelig geld opzijzetten voor later. Je inleg is (binnen de jaarruimte) aftrekbaar, waardoor de Belastingdienst meebetaalt aan je pensioen. Dat maakt zelf pensioen opbouwen vaak een stuk haalbaarder dan je denkt.
Wil je weten welke vorm het beste bij jou past? Dan is het slim om eerst inzicht te krijgen in je jaarruimte en daarna te bepalen of sparen, beleggen of een combinatie bij je past.
