Aanvullend pensioen: 6 vragen over extra pensioen opbouwen

In sommige gevallen is je pensioen bij je werkgever niet genoeg om later comfortabel van rond te komen. Bijvoorbeeld wanneer je een periode geen pensioen hebt opgebouwd, of wanneer je een deel van je tijd als zzp’er werkt. Een aanvullend pensioen kan dan verstandig of zelfs nodig zijn. Maar hoe pak je dat aan? We geven antwoord op zes vragen over het opbouwen van extra pensioen.

Waaruit bestaat je pensioen?

Voor we je vertellen hoe je extra pensioen kunt opbouwen, is het verstandig om eerst te kijken naar hoe je pensioen eigenlijk is opgebouwd. Het bestaat namelijk uit meerdere delen.

AOW-uitkering
Iedereen die tussen zijn of haar 15e en 67e onafgebroken in Nederland heeft gewoond, ontvangt van de overheid de maximale maandelijkse AOW-uitkering. Hoe hoog jouw uitkering later is, hangt af van je woonsituatie wanneer je met pensioen gaat. Als alleenstaande ontvang je meer dan wanneer je samenwoont.

Werkgeverspensioen
Het werkgeverspensioen is het pensioen dat je opbouwt via je werkgever, als deze hiervoor een regeling heeft. Je werkgever betaalt dan iedere maand automatisch een premie en je draagt zelf ook een deel van je salaris af. Op Mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd en hoe hoog je pensioen is wanneer er niets verandert in jouw situatie. 

Aanvullend pensioen
Is jouw opgebouwde pensioen niet genoeg om later van rond te komen? Je kunt naast je AOW-uitkering en je werkgeverspensioen ook zelf je pensioen aanvullen. Voor dit deel ben jij verantwoordelijk. Je kunt dus helemaal zelf beslissen hoe en op welke manier je dit wilt doen en hoeveel je hieraan wilt betalen.

Wanneer is een aanvullend pensioen verstandig?

Er zijn veel redenen waardoor je later over minder pensioen beschikt dan je zou willen. Bijvoorbeeld wanneer je:

• zzp’ er bent of bent geweest (en niks - of te weinig - apart hebt gezet voor je pensioen);
• een periode hebt gewerkt zonder pensioenregeling;
• een periode niet hebt gewerkt;
• een periode in het buitenland hebt gewoond (en niet voor de AOW verzekerd bent geweest);
• inkomen in de loop der tijd is gestegen (in het geval van de middelloonregeling).

Hoe kan je een aanvullend pensioen opbouwen?

Aanvullend pensioen opbouwen kan op verschillende manieren. Elke manier heeft zo zijn voor- en nadelen. Hieronder leggen we de belangrijkste drie opties voor je uit.

Sparen
Sparen is de meest laagdrempelige manier om extra pensioen op te bouwen. Het voordeel van vrij opneembaar sparen is dat het risico laag is en dat je altijd bij je geld kunt wanneer je het nodig hebt.

Beleggen
Een andere manier om extra pensioen op te bouwen, is door je geld te beleggen. Het voordeel van beleggen voor je pensioen, is dat het je gemiddeld gezien meer rendement oplevert dan wanneer je spaart. Het grootste nadeel is het risico dat je loopt. Er is daarnaast geen garantie op rendement en je kunt (een deel) van je inleg verliezen. 

Pensioensparen
Met pensioensparen - ook wel lijfrente genoemd - spaar je met belastingvoordeel voor je pensioen. Over het opgebouwde bedrag betaal je geen vermogensbelasting en je kan je inleg of premie ook nog aftrekken van je inkomstenbelasting. Je betaalt dan pas belasting wanneer je lijfrente wordt uitgekeerd. Daar staat tegenover dat je geld vaststaat tot aan je pensioen.

Pensioenbeleggen
Ook bij Pensioenbeleggen zet je je geld vast tot aan je pensioen. Je maakt kans op een hoger rendement dan wanneer je spaart en je profiteert tijdens de looptijd van belastingvoordeel. 

Op welke leeftijd begin je met extra pensioen opbouwen?

Het feit dat je al over deze vraag nadenkt, is een goed teken. Je kunt namelijk niet vroeg genoeg beginnen met pensioen opbouwen. Zeker wanneer je - om welke reden dan ook - te maken hebt met een pensioengat. Dus geef jezelf zoveel mogelijk tijd en begin zo snel mogelijk. Hoe eerder je begint, hoe makkelijker het is om een mooi bedrag op te bouwen.

Gebruik deze handige tool om te berekenen hoe hoog je aanvullende pensioen is aan de hand van je maandelijkse inleg en de resterende tijd. 

Zijn er ook alternatieven voor extra pensioen opbouwen?

Jazeker. In plaats van geld opzij te zetten voor wanneer je met pensioen gaat, kun je er ook voor kiezen om je verwachte uitgaven omlaag te brengen. Zo kun je uiteindelijk zorgen dat je tijdens je pensioen met minder geld kunt rondkomen. Enkele manieren waarop je dit kunt doen zijn:

Je hypotheeklasten verlagen
Door je hypotheek (versneld) af te lossen, gaan je maandlasten omlaag. Hierdoor kan het zijn dat je je hypotheek (deels) kunt aflossen voordat je met pensioen gaat. Of dit voor jou mogelijk is, hangt af van de hoogte en de resterende looptijd van je hypotheek. Let op: ga je je hypotheek vervroegd aflossen? Houd dan rekening met boeterente.

Verhuizen naar een kleinere woning
Het kan zijn dat je huidige woning te groot is wanneer je straks met pensioen bent. Bijvoorbeeld doordat je kinderen tegen die tijd uit huis zijn. In dat geval kun je overwegen om op een gegeven moment te verhuizen naar een kleinere woning. Zo worden je maandlasten mogelijk lager. Heb jij nu een koopwoning? Dan komt er mogelijk nog extra vermogen vrij door de verkoop van je huidige woning.

Besparen op je overige vaste lasten
In sommige gevallen kun je nog steeds prima rondkomen wanneer je je overige maandelijkse uitgaven omlaag brengt. Dit kan bijvoorbeeld door nu al te investeren in energiezuinige maatregelen, zodat je energiekosten omlaag gaan. Wil je liever geen investeringen doen? Dan zijn er tal van andere manieren om te besparen op je uitgaven. 

Zelf extra pensioen opbouwen?