Aanvullend pensioen: 6 vragen over extra pensioen opbouwen

In sommige situaties is het pensioen dat je opbouwt via je werkgever niet genoeg om later comfortabel van te leven. Bijvoorbeeld als je een periode geen pensioen hebt opgebouwd, een tijd als zzp’er hebt gewerkt of langere tijd minder bent gaan werken. In dat geval kan het verstandig – of zelfs nodig – zijn om zelf extra pensioen op te bouwen. In dit artikel lees je hoe dat werkt en waar je rekening mee houdt.

Waaruit bestaat je pensioen?

Je pensioen bestaat in Nederland meestal uit drie onderdelen.

1. AOW-uitkering
   Iedereen die tussen zijn of haar 15e en AOW-leeftijd in Nederland heeft gewoond, bouwt AOW op via de overheid. Hoe hoog je AOW straks is, hangt onder andere af van je woonsituatie (alleenstaand of samenwonend) en het aantal jaren dat je in Nederland verzekerd bent geweest.
   
   
2. Werkgeverspensioen
   Dit is het pensioen dat je opbouwt via je werkgever, mits er een pensioenregeling is. Je werkgever betaalt premie en meestal betaal je zelf ook mee. Op Mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd en wat je kunt verwachten als je situatie gelijk blijft.
   
   
3. Aanvullend pensioen
   Is de combinatie van AOW en werkgeverspensioen onvoldoende? Dan kun je zelf je pensioen aanvullen. Voor dit deel ben jij verantwoordelijk. Je bepaalt zelf hoe en hoeveel je hiervoor opzijzet.

Wanneer is een aanvullend pensioen verstandig?

Een aanvullend pensioen kan nodig zijn als je te maken krijgt met een pensioentekort. Dat kan bijvoorbeeld het geval zijn wanneer je:

• zzp’er bent of bent geweest en weinig of niets voor je pensioen hebt geregeld;
• een periode zonder pensioenregeling hebt gewerkt;
• tijdelijk niet hebt gewerkt;
• een periode in het buitenland hebt gewoond en daardoor geen volledige AOW hebt opgebouwd;
• een inkomensstijging hebt gehad die in je pensioen niet volledig is meeverzekerd (bijvoorbeeld bij een middelloonregeling).

In deze situaties kan er sprake zijn van een pensioengat.

Hoe kun je een aanvullend pensioen opbouwen?

Er zijn verschillende manieren om extra pensioen op te bouwen. Elke manier heeft eigen voor- en nadelen.

Sparen
Sparen is laagdrempelig en flexibel. Je loopt weinig risico en kunt altijd bij je geld. Het nadeel is dat sparen op de lange termijn vaak minder oplevert.
Meer hierover lees je bij Sparen bij Knab.

Beleggen
Beleggen kan op de lange termijn meer rendement opleveren dan sparen, maar brengt ook risico’s met zich mee. De waarde van je beleggingen kan schommelen en dalen.
Lees meer over beleggen voor je pensioen of ontdek beleggen bij Knab.

Pensioensparen (lijfrente)
Met pensioensparen bouw je pensioen op met belastingvoordeel. Je inleg kan aftrekbaar zijn en je betaalt tijdens de opbouw geen vermogensbelasting. Het geld staat vast tot je pensioenleeftijd.
Meer informatie vind je bij Knab Pensioensparen.

Pensioenbeleggen
Bij pensioenbeleggen staat je geld ook vast tot je pensioen. Je profiteert van belastingvoordeel en maakt kans op een hoger rendement dan bij pensioensparen, maar loopt ook meer risico.
Lees meer over Knab Pensioenbeleggen.

Op welke leeftijd begin je met extra pensioen opbouwen?

Hoe eerder je begint, hoe meer tijd je hebt om vermogen op te bouwen. Dat maakt het makkelijker om met een lagere maandelijkse inleg toch een aanvullend pensioen op te bouwen. Ook als je later begint, kan het zinvol zijn om alsnog iets op te bouwen.

Met deze rekentool voor aanvullend pensioen krijg je een indicatie van wat jouw maandelijkse inleg kan opleveren.

Zijn er alternatieven voor extra pensioen opbouwen?

Ja. In plaats van extra inkomen voor later op te bouwen, kun je ook proberen je toekomstige uitgaven te verlagen.

Je hypotheeklasten verlagen
Door (extra) af te lossen, dalen je maandlasten. Let daarbij wel op mogelijke boeterente bij vervroegd aflossen en hoe boeterente werkt.

Verhuizen naar een kleinere woning
Als je later kleiner gaat wonen, kunnen je woonlasten flink dalen. Bij verkoop van een koopwoning kan bovendien vermogen vrijkomen.

Besparen op vaste lasten
Door structureel te besparen op energie en andere uitgaven, heb je later minder inkomen nodig. In dit artikel lees je hoe je kunt besparen op je uitgaven.

Zelf extra pensioen opbouwen?

Heb je via Mijnpensioenoverzicht.nl inzicht in je verwachte pensioen? Dan kun je bepalen hoeveel je mogelijk tekortkomt. Begin met een bedrag dat past bij je huidige financiële situatie en bouw dit eventueel later op.

Sinds juni 2024 bekeken ruim 10.000 zzp’ers het Knab-webinar over pensioen. In het webinar Slim je pensioen zelf regelen (2025) krijg je praktische uitleg over keuzes, belastingvoordeel en veelgemaakte valkuilen bij zelf pensioen opbouwen.