NIBC Direct hypotheek: van hypotheekrente tot verbouwen

Na een aantal jaar huren, wil je toch gaan kijken voor een koopwoning. Sterker nog: je hebt al een mooi huis op het oog! Maar welke hypotheekverstrekker bij je past, daar ben je nog niet over uit. Kijk je alleen naar de hypotheekrente, of ook naar de voorwaarden? Geen zorgen, wij lichten vrijwel alle hypotheekverstrekkers stuk voor stuk toe. 

NIBC Direct: hypotheek van nu, bank van vroeger

In 1945 werd de NIBC Bank - toen nog onder de naam Maatschappij tot Financiering van Nationaal Herstel - opgericht door de overheid. Het doel was toen om ondernemers financieel te ondersteunen. Eind jaren '90 werd de bank overgenomen door de pensioenfondsen ABP en PGGM, en omgedoopt tot NIB Capital N.V.

Oké, de bank gaat dus al een tijdje mee. Maar op de hypothekenmarkt is NIBC Direct redelijk nieuw. In 2013 bracht de bank haar eerste hypotheek op de markt. Laten we eens wat voorwaarden onder de loep nemen.

Hypotheekrente NIBC Direct, een beetje gunstig?

De hypotheekrente van NIBC Direct is niet per se de laagste die je kunt krijgen. Maar het is ook zeker niet de hoogste. Behalve de rente is het ook erg belangrijk om naar de voorwaarden te kijken. Een lage hypotheekrente klinkt leuk, maar met ongunstige voorwaarden kan dit alsnog heel onvoordelig voor je uitpakken. Kies dus voor een hypotheek die écht bij je past.

Lage tariefklasse, minder renteopslag

NIBC Direct bepaalt de hoogte van de hypotheekrente met zes tariefklassen. Een tariefklasse laat zien wat de verhouding is tussen de hoogte van je lening en de marktwaarde van je woning. Met andere woorden: het geeft aan hoeveel risico de bank loopt met jouw lening. Is je hypotheek hoog ten opzichte van de woningwaarde? Het risico voor de bank is dan automatisch hoger, je komt dus in een hogere tariefklasse. Dit betekent dat je meer renteopslag betaalt. De zes tariefklassen van NIBC Direct zijn:

• Nationale Hypotheek Garantie (het laagste risico voor de bank).
• De hoogte van de hypotheek is tot en met 65% van de marktwaarde van de woning.
• De hoogte van de hypotheek is tot en met 80% van de marktwaarde van de woning.
• De hoogte van de hypotheek is tot en met 95% van de marktwaarde van de woning.
• De hoogte van de hypotheek is tot en met 106% van de marktwaarde van de woning.
• De hoogte van de hypotheek is tot en met 115% van de marktwaarde van de woning.

Extra Hypotheek, of toch niet?

NIBC Direct biedt twee soorten hypotheken aan, de NIBC Direct Hypotheek en de NIBC Direct Extra Hypotheek.

NIBC Direct Hypotheek
De NIBC Direct Hypotheek heeft een hypotheekofferte die vier maanden geldig is. De offerte moet nog geldig zijn wanneer je gaat passeren bij de notaris. Je kunt deze offerte niet verlengen, dus zorg ervoor dat je zeker weet dat je alles binnen die vier maanden rond hebt. Wil je de hypotheekofferte annuleren? Dan betaal je bij deze lening geen annuleringskosten.

NIBC Direct Extra Hypotheek
De hypotheekrente van de NIBC Direct Extra Hypotheek is gelijk een stuk hoger. Bovendien kun je alleen maar voor een rentevaste periode van één, vijf of tien jaar kiezen. Wat is het voordeel? De hypotheekofferte is vrij lang geldig. Handig wanneer de passeerdatum nog ver weg is. Met de Extra Hypotheek heb je namelijk negen maanden de tijd.

Hoe zit dat met extra aflossen?

Stel dat jij over een paar jaar een mooie financiële meevaller ontvangt. Bij de meeste hypotheekverstrekkers mag je tussen de 10 tot 20% van je oorspronkelijke hypotheekschuld boetevrij aflossen per jaar. NIBC Direct is geen uitzondering. Je kunt hier jaarlijks tot 15% extra aflossen. Verkoop je je woning en los je daarom af? Dan betaal je sowieso geen boete.

Verhuisplannen?

Het lijkt nu misschien nog ver weg, maar als jij straks een aantal jaren in je droomwoning zit kan het gaan kriebelen om te verhuizen. Je kunt dan de lening voor je woning meenemen. NIBC Direct beoordeelt wel of de nieuwe woning genoeg waarde heeft om als onderpand voor de hypotheek door te gaan. Ook laten ze weten dat de voorwaarden van de hypotheek tijdens een verhuizing verandert kunnen worden. Verhuisplannen? Check met een hypotheekadviseur of je de lening voor je woning mee kunt nemen, of dat oversluiten slimmer is.

Overbruggingslening
Als we het toch over verhuizen hebben: stel dat jij een nieuw stulpje op het oog hebt. Je zou graag de overwaarde (= waarde min de resterende hypotheekschuld) van je oude woning gebruiken voor de financiering van je nieuwe thuis. Dit wordt lastig als je oude woning nog niet verkocht is. Of als deze al wel verkocht is maar de overwaarde nog niet is vrijgekomen. In dat laatste geval kun je bij NIBC Direct een overbruggingslening afsluiten om deze periode te “overbruggen”. Als de overwaarde van je oude woning vrijkomt, betaal je de lening terug.

Let op: de lening moet na twee jaar sowieso afgelost worden én je betaalt rente over de lening. Ook mag je - inclusief overbruggingslening - niet meer lenen dan 100% van de marktwaarde van je nieuwe woning. En last but not least mag de overbruggingslening niet hoger zijn dan 98% van de marktwaarde van je oude woning, min de restschuld. Een hoop voorwaarden om rekening mee te houden...

Wat gebeurt er in geval van overlijden?

Natuurlijk moet je er niet aan denken, maar stel dat jij of je partner onverhoopt komt te overlijden. Wat gebeurt er dan met de hypotheek? In zo’n geval komt de overlijdensrisicoverzekering om de hoek kijken. De achterblijvende partner of de familieleden kunnen met het uitgekeerde bedrag de lening boetevrij aflossen. 

Plannen om te verbouwen?

Hoewel jij helemaal verliefd bent op je toekomstige woning, zou je hier en daar best wat willen verbouwen. Wat zijn de mogelijkheden? Je kunt een deel van je hypotheek gebruiken om te verbouwen. De hypotheekverstrekker stort dit deel dan op het bouwdepot. Gebruik je het bouwdepot voor een bestaande woning? Dan kun je hier maximaal een jaar gebruik van maken.

Een woning from scratch
Ook als je een nieuwbouwwoning koopt of een woning zelf bouwt, kun je gebruik maken van het NIBC Direct bouwdepot. Het bouwdepot is voor een nieuwbouwwoning twee jaar te gebruiken.

Hoe zit dat voor zzp'ers?

Je kunt tegenwoordig als zzp'er ook bij NIBC Direct terecht. Zelfs als je nog niet eens drie jaar ondernemer bent. Je maximale lening wordt onder andere berekend op basis van je gemiddelde inkomen en een prognose van de accountant. Ben je tussen de een en twee jaar zelfstandige? Dan neemt NIBC je gemiddelde inkomen voor 75% mee. Voor ondernemers die tussen de twee en drie jaar actief zijn, is dit 90%. Langer dan drie jaar zzp'er? Dan gebruikt de bank 100% van jouw gemiddelde inkomen bij de berekeningen.

Let op: ben je een of twee jaar ondernemer? Dan rekent de geldverstrekker de eerste tien jaar met een renteopslag van 0,3%. 

Past NIBC Direct bij jou?

Zo, een flink aantal voorwaarden verder weet je nu wat je kunt verwachten van een NIBC Direct (Extra) Hypotheek. Maar past dit ook bij jouw situatie? Je wilt natuurlijk wel een hypotheek waar je over dertig jaar ook nog blij mee bent. Is jouw bod geaccepteerd? Ga dan in gesprek met een hypotheekadviseur. Deze kan je vertellen welke hypotheekverstrekker bij je past en voldoet aan al je wensen.