Deze hypotheekaanbieders zijn soepeler voor zzp’ers

Als zzp’er kun je ook een hypotheek krijgen. Dat is niet meer alleen voor mensen weggelegd die in vaste loondienst zijn. Maar geldverstrekkers gaan wel allemaal op hun eigen manier om met hypotheekaanvragen van zzp’ers. Om jou te helpen, vind je hieronder een overzicht van geldverstrekkers die in de praktijk vaak wat soepeler zijn voor zelfstandig ondernemers.

Let op: acceptatieregels veranderen regelmatig en kunnen ook afhangen van je branche, je inkomstenontwikkeling en of je hypotheek met of zonder NHG is. Zie dit artikel daarom als een startpunt. Check altijd de actuele voorwaarden bij de geldverstrekker of via je hypotheekadviseur.

Vaste regels voor zelfstandig ondernemers

Veel hypotheekaanbieders kijken naar je nettowinst van de afgelopen drie jaar en nemen daarvan (vaak) het gemiddelde als toetsinkomen: het inkomen waarmee je maximale hypotheek wordt berekend. Verdien je in het laatste jaar minder dan dat gemiddelde, dan rekenen aanbieders regelmatig met het laagste jaar.

In Nederland mag je meestal maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Kosten koper (zoals overdrachtsbelasting en notariskosten) betaal je meestal uit eigen geld.

Nog geen drie jaar zzp’er?

Ben jij nog geen drie jaar bezig? Dan verschilt het per geldverstrekker hoe ze je aanvraag behandelen. Sommige aanbieders willen minimaal twee of drie volledige kalenderjaren aan cijfers zien. Andere aanbieders zijn flexibeler en kijken ook naar één of twee jaarcijfers, vaak in combinatie met aanvullende stukken, zoals:

• een prognose (bijvoorbeeld opgesteld door een accountant/administrateur)
• je arbeidsverleden en opdrachtenportefeuille
• je buffers en vaste lasten

Een hypotheek met NHG

Als jij als zzp’er een hypotheek wilt afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan gelden de regels van NHG. In 2026 is de NHG-grens € 470.000 (of € 498.200 als je energiebesparende maatregelen meefinanciert).

NHG werkt bij ondernemers met een inkomensverklaring van een onafhankelijke partij. Daarbij kan je toetsinkomen worden vastgesteld op basis van je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Dat kan ook een combinatie zijn van inkomen als zelfstandige en loon uit dienstverband.

Deze hypotheekaanbieders zijn soepeler voor zzp’ers

Hier volgt een overzicht van hypotheekaanbieders die bekend staan om een relatief soepele beoordeling van zzp’ers. Denk aan aanbieders die eerder dan na drie jaar naar je aanvraag kijken, of die (bijvoorbeeld met NHG) werken met een inkomensverklaring.

ABN AMRO

ABN AMRO biedt in de praktijk vaak mogelijkheden voor ondernemers die nog geen drie volledige jaren actief zijn, meestal met jaarcijfers en een prognose. De exacte berekening van je toetsinkomen hangt af van je situatie en de meest actuele acceptatieregels.

Aegon (Hypotheken)

Aegon wordt in de markt regelmatig genoemd als een aanbieder die met NHG mogelijkheden biedt voor ondernemers met kortere ondernemershistorie. Check hierbij altijd goed de actuele voorwaarden, omdat labels/merken en acceptatieregels door de jaren heen kunnen wijzigen.

Argenta Hypotheek

Argenta biedt in de praktijk vaak mogelijkheden voor ondernemers, vooral als je aanvraag past binnen NHG en je met een inkomensverklaring werkt. De precieze eisen (zoals minimale duur ondernemerschap en benodigde documenten) verschillen per situatie.

BLG Wonen

BLG wordt vaak genoemd als aanbieder die ondernemers kan accepteren, maar het toetsinkomen en de voorwaarden kunnen per periode wijzigen. Laat je adviseur altijd de actuele acceptatiegids checken.

Florius

Florius (onderdeel van de ABN AMRO-groep) biedt in de praktijk regelmatig mogelijkheden voor ondernemers die nog geen drie volledige kalenderjaren cijfers hebben, meestal met aanvullende documentatie zoals een prognose.

ING

ING beoordeelt ondernemersaanvragen vaak met extra aandacht voor je totale plaatje: cijfers, prognose, buffer en arbeidsverleden. De mate waarin je inkomen wordt meegewogen en welke documenten nodig zijn, hangt af van je situatie.

Nationale-Nederlanden

Nationale-Nederlanden werkt in de praktijk vaak met een inkomensverklaring (zoals bij NHG) of een vergelijkbare onderbouwing. Daardoor kun je soms ook zonder drie volledige jaren aan ondernemerscijfers al in aanmerking komen.

NIBC

NIBC wordt geregeld genoemd als aanbieder die (ook zonder NHG) kan aansluiten bij NHG-achtige inkomensbepaling via een inkomensverklaring. Let extra goed op eventuele opslagen of voorwaarden in de eerste jaren, want die verschillen per product en periode.

Obvion

Obvion vraagt vaak minimaal twee volledige kalenderjaren aan cijfers en kan soms (afhankelijk van je situatie) werken met een prognose van het lopende jaar. De exacte eisen verschillen per dossier.

Rabobank

Rabobank biedt vaak mogelijkheden voor ondernemers met minder dan drie jaar cijfers, meestal in combinatie met een prognose en een inkomensverklaring die via het adviestraject wordt opgesteld.

Woonfonds (zelfstandigenhypotheek)

Woonfonds heeft producten die gericht zijn op ondernemers. In de praktijk wordt er vaak gewerkt met toetsinkomen op basis van inkomensverklaring en (soms) een rekenmethode waarbij recente jaren zwaarder kunnen meetellen. De precieze opslagen en rekenregels verschillen per rente/product en veranderen regelmatig.

Tot slot: wil je zeker weten wat voor jou haalbaar is? Laat je adviseur altijd de actuele acceptatievoorwaarden per geldverstrekker checken en baseer je keuze niet alleen op een lijstje. Dat voorkomt teleurstellingen en scheelt tijd in je aanvraagproces.