Knab maakt gebruik van cookies voor een goede werking van de site, voor tracking en voor het bijhouden van statistieken. Ga je verder op de site? Dan stem je erin toe dat wij cookies plaatsen. Lees meer over Knab Cookies.

Deze hypotheekaanbieders zijn soepeler voor ZZP’ers

Als zzp’er kun je ook een hypotheek krijgen. Dat is niet meer alleen voor mensen weggelegd die in vaste loondienst zijn. Maar geldverstrekkers gaan wel allemaal op een eigen manier om met hypotheekaanvragen van zzp’ers. In de precieze regels zijn ze helaas niet altijd even helder. Verwarrend! Om jou te helpen, hebben wij een overzicht gemaakt van geldverstrekkers waar je als zelfstandig ondernemer een grotere kans hebt om een hypotheek te krijgen. Lees snel verder; deze hypotheekaanbieders zijn soepeler voor zzp’ers. 

ZZP-hypotheek

Vaste regels voor zelfstandige ondernemers

In principe kijken alle hypotheekaanbieders naar jouw nettowinst van de afgelopen drie jaar. Daarvan nemen ze het gemiddelde als toetsinkomen. Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde? Dan wordt dit laagste bedrag gezien als je toetsinkomen. Daarnaast mag je in 2017 maximaal 101% van de woningwaarde lenen. Dit geldt voor iedereen, dus ook voor zzp’ers. Soms mag je als zelfstandige echter minder lenen dan 101%, omdat geldverstrekkers het risico te groot vinden dat je zonder inkomen komt te zitten.

Nog geen drie jaar zzp'er
Ben jij nog geen drie jaar aan de slag? Dan verschilt het per geldverstrekker hoe ze je aanvraag behandelen. Bij sommige geldverstrekkers kom je helemaal niet in aanmerking voor een hypotheek. Een aantal kijken in ieder geval allemaal naar je persoonlijke situatie. Om dit goed in te kunnen schatten moet je aanvullende gegevens inleveren zoals een prognose die is opgesteld door een accountant.

Deze hypotheekaanbieders zijn soepeler voor zzp’ers

Hier volgt een overzicht van hypotheekaanbieders die bekend staan om hun soepelere omgang met zzp'ers. Zij rekenen bijvoorbeeld met 100% van jouw winst als inkomen, in plaats van dat ze slechts een deel hiervan meenemen. Ook kun je bij een aantal gewoon terecht als je nog geen drie jaar zelfstandige bent.

ABN AMRO

Bij ABN Amro kom je als zelfstandige in aanmerking voor een hypotheek als je minimaal één jaar aan de slag bent. Deze geldverstrekker berekent je toetsinkomen op basis van je jaarcijfers zoals deze zijn vermeld in je belastingaangifte. Daarnaast vragen ze je om een prognose van een deskundige. Met elk jaar dat je langer werkzaam bent, kom je in aanmerking voor een hogere hypotheek. Dit zijn de cijfers op een rijtje.

  • 1-2 jaar: 75% van het zzp-inkomen (of tot maximale prognose)
  • 2-3 jaar: 90% van het inkomen (of tot maximale prognose)
  • > 3 jaar: 100% van het inkomen, met een maximum van het laatste jaar (of tot maximale prognose)

Florius

Bij ABN Amro’s dochteronderneming Florius zijn er ook mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten als jij nog geen drie jaar zzp’er bent. Je moet een prognose aanleveren die is opgesteld door een accountant. Ook wordt er niet met je gehele inkomen gerekend om je hypotheek te berekenen. Daarin zijn ze eigenlijk gelijk aan ABN Amro. 

ING

De ING wijst jou ook niet zomaar af als je nog niet van drie jaar de cijfers kunt aantonen. Deze bank beoordeelt jouw financiële situatie namelijk op individuele basis. Hiervoor moet je aanvullende informatie aanleveren, onder andere een prognose van een deskundige en je arbeidsverleden. Er wordt gerekend met maximaal 80% van je inkomen als zzp’er. 

BLG

BLG is een dochteronderneming van SNS Reaal. Bij deze geldverstrekker wordt er momenteel gerekend met maximaal 80% van jouw inkomen als zzp’er. Het maakt niet uit of je nu langer of korter dan drie jaar aan de slag bent. Deze voorwaarden worden binnenkort veranderd en dan wordt 100% van je inkomen meegerekend. Voorwaarde is wel dat jij van minimaal drie boekjaren de cijfers kunt aantonen. Ben je nog niet zo lang aan de slag? Dan kun je bij BLG geen hypotheek krijgen.

Aegon

Ook Aegon is soepel voor zzp'ers. Je mag als zelfstandige al met één jaarrekening een hypotheek afsluiten van 101% van de woningwaarde. Voorwaarde is dan wel dat je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit. Het toetsinkomen wordt dan vastgesteld door een onafhankelijke accountant, benoemd door NHG. Sluit je jouw hypotheek zonder NHG af? Dan mag je tot 90% lenen als je drie of meer jaarrekeningen hebt. Heb je twee of meer jaarrekeningen, dan mag je maximaal 85% lenen van de woningwaarde.

Rabobank

Bij de Rabobank kom je als zzp’er in aanmerking voor een hypotheek als jij van minstens één jaar de cijfers kunt aantonen. Deze moet je aanvullen met een prognose van een deskundige. De hypotheekadviseur maakt op basis van deze gegevens een inkomensverklaring. Hiermee wordt bepaald of jij in aanmerking komt voor een hypotheek. 

Obvion

Obvion is een dochter van de Rabobank en wilt dat jij van minimaal twee volledige kalenderjaren de cijfers kunt aantonen. Soms accepteren ze het ook als jij een positieve prognose van de nettowinst van het lopende jaar door je accountant kunt overhandigen. 

NIBC Direct

Bij NIBC Direct kun je als zelfstandige al terecht na een jaar ondernemen. Voor zzp'ers die tussen de een en twee jaar actief zijn, rekent de bank met 75% van je gemiddelde inkomen en geldt er de eerste tien jaar een renteopslag van 0,3%. Onderneem je tussen de twee en drie jaar? Dan gebruikt NIBC 90% van je gemiddelde inkomen. Na drie jaar zelfstandig ondernemen is dit 100%. 

Een hypotheek met NHG

Als jij als zzp’er een hypotheek wilt afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan krijg je te maken met de eisen van NHG. Deze waren altijd streng voor ondernemers, maar daar is sinds december 2016 verandering in gekomen. Vroeger moest je minimaal drie jaar zelfstandig aan het werk zijn. Nu wordt je toetsinkomen bepaald op basis van je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Dit kan dus een combinatie zijn van je inkomen als zelfstandige en loon als (vaste) werknemer. Lees hier meer over de nieuwe regeling van NHG voor zzp'ers.

Een onafhankelijke hypotheekadviseur van Knab kan jou precies vertellen bij welke hypotheekaanbieder je in jouw situatie het beste terecht kan. Maar misschien vind je het wel prettig om zelf alvast te kijken naar rentes en voorwaarden van de verschillende geldverstrekkers. Dat kan gemakkelijk met behulp van onze online hypothekenvergelijker.


Jade Karthaus
Jade werkt bij Knab, dé plek waar je online je geldzaken slim regelt. Van je hypotheek tot aan je financiële planning.


Deel via:
hypotheken vergelijken

Ook interessant voor jou

Ontdek binnen 10 minuten jouw voordeligste hypotheek