Overbruggingskrediet: een goede tijdelijke oplossing?

Wat gaat de tijd toch snel. Het is alweer jaren geleden dat je je eerste appartementje kocht. Wat was je er toen trots op. Nu begin je er behoorlijk uit te groeien en wordt het tijd om een groter huis te kopen. Vastberaden zet je jouw appartement te koop en ga je op zoek naar de ideale nieuwe woning. Na een tijdje zoeken en bezichtigen word je helemaal verliefd op een huis. Er is echter een probleem: je oude appartement heb je nog niet verkocht. En dat terwijl je voor de financiering van het nieuwe huis de overwaarde van je appartement nodig hebt. Voor dit soort situaties is overbruggingskrediet in het leven geroepen.

Wat is overbruggingskrediet?

Overbruggingskrediet of een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die je kunt afsluiten als je een nieuw huis koopt, terwijl de overwaarde van je oude huis nog niet is vrijgekomen. Dit is het geval wanneer je je oude huis nog niet hebt verkocht, of wanneer je het wel hebt verkocht maar de overdracht nog niet heeft plaats gevonden. Onhandig, want als er bij je oude woning sprake is van overwaarde heb je deze nodig om je nieuwe woning te financieren.

Wat is overwaarde? 

Overwaarde is de waarde van je oude woning, min de hypotheekschuld die nog op je oude woning rust. Met een overbruggingshypotheek leen je dit bedrag - of een deel ervan - bij de hypotheekverstrekker waar jij ook de hypotheek regelt voor het nieuwe huis. 

Rekenvoorbeeld overbruggingskrediet

Stel dat je een woning bezit met een waarde van € 200.000. De bestaande hypotheek op deze woning is € 150.000. Hierdoor zou je € 50.000 aan overwaarde hebben na de overdracht van de woning. Je hebt een nieuwe woning op het oog ter waarde van € 220.000. 

Oude woning is nog niet verkocht
Als je oude woning niet is verkocht hanteren veel hypotheekverstrekkers een percentage, bijvoorbeeld 85%, van de vermoedelijke opbrengst voor de berekening van het overbruggingshypotheek. Je maximale krediet is dan € 200.000  x 85% - € 150.000 = € 20.000.

Oude woning is verkocht
Is de woning verkocht maar is de overwaarde van € 50.000 nog niet vrijgekomen? Bij het verstrekken van de overbruggingshypotheek wordt ook rekening gehouden met de verkoopkosten van de woning. Hier kunnen hypotheekverstrekkers bijvoorbeeld 3% voor hanteren. € 200.000 x 3% - € 6.000. Je maximale krediet is dan € 50.000 - € 6.000 = € 44.000.

Terughoudend met overbruggingshypotheek

In de praktijk zijn hypotheekverstrekkers terughoudend als het gaat om overbruggingskredieten. Zij hebben namelijk geen zekerheid dat jij bij verkoop daadwerkelijk de overwaarde ontvangt. Daarnaast krijg je niet eindeloos de tijd om je oude huis alsnog te verkopen. De maximale looptijd van een overbruggingshypotheek hangt af van de voorwaarden van de geldverstrekker en varieert van zes maanden tot twee jaar. 

Kosten overbruggingskrediet

Kom je in aanmerking voor overbruggingsfinanciering? Bereid je dan voor op hoge maandelijkse hypotheeklasten. Je betaalt namelijk niet alleen de hypotheeklasten van je nieuwe huis en je oude huis, maar ook rente over het krediet. Daarnaast betaal je soms notariskosten en kosten voor het afsluiten.

Hoogte rente
De rente die je over het overbruggingskrediet betaalt, is hoger dan die van een gewone hypotheek. Dat hebben hypotheekverstrekkers zo vastgesteld omdat ze extra risico lopen als ze je een overbruggingslening verstrekken. Het kan zomaar (te) lang duren voor je je oude huis verkoopt. En wat dacht je van de mogelijkheid dat je minder voor het huis ontvangt dan je van tevoren verwacht had? 

Rente overbruggingskrediet is fiscaal aftrekbaar
De rente die je betaalt over het overbruggingshypotheek is vaak fiscaal aftrekbaar. Voorwaarde is wel dat je het krediet afsluit voor je eigen woning. Het mag daarnaast geen recreatieve woning zijn, maar moet echt je hoofdverblijf vormen. 

Aflossingsvrije lening
Het krediet is een aflossingsvrije lening. Je zou misschien denken dat dat wil zeggen dat je de lening niet hoeft af te lossen, maar dat is niet zo. Was het maar zo’n feest! Wat dat wel wilt zeggen, is dat je niet tijdens de looptijd al aflost. Dat doe je pas als je je oude huis verkoopt en de overdracht officieel heeft plaats gevonden bij de notaris. Met het geld dat dan vrijkomt los je het overbruggingskrediet in één keer boetevrij af.

Overbruggingskrediet: verstandig of niet?

Met een overbruggingskrediet kun je de periode overbruggen tussen het kopen van een nieuw huis en het verkopen van je oude huis. Je krijgt deze lening echter niet zomaar van je hypotheekverstrekker. Als je je oude huis nog niet verkocht hebt, zijn hypotheekverstrekkers erg terughoudend om de verwachte overwaarde uit te keren. Dat gaat een stuk makkelijker als je je oude huis al hebt verkocht.

Daarnaast zul je aan moeten tonen dat je tijdelijk de hogere woonlasten kan betalen, dus zonder inkomen is de kans op een overbruggingshypotheek al helemaal klein. 

Vraag advies

Kom je toch in de situatie terecht dat je oude huis nog niet verkocht is, maar je wel al een nieuw huis hebt gevonden dat je heel graag wilt kopen? Ga dan vooral met een hypotheekadviseur in gesprek. Hij kan je aan de hand van je gegevens adviseren over een passende oplossing. 

Ben jij van plan om je volgende woning te kopen? Lees je dan vooral even goed in met ons e-book "Je volgende woning kopen'. Gratis te downloaden!