Renteopslag: betaal jij onterecht te veel? Dit kun je doen

  • 4 minuten
  • 4 mei 2018
Het is hét gesprek van de dag: hypotheekverstrekkers die onterecht renteopslag rekenen. Misschien heb je het onderzoek van de Consumentenbond wel voorbij zien komen, of heb je het item op Radar gezien. Meer dan de helft van de banken verwacht dat klanten zelf initiatief nemen om de opslag te beëindigen. En dat terwijl de klanten vaak van niets weten. Volgens Bart Combée, directeur van de Consumentenbond, kan dit duizenden euro’s per jaar schelen. Zo, dat klinkt heftig! Maar wat is zo'n opslag precies? En hoe voorkom je dat je te veel betaalt? Laten we eens dieper op de stof ingaan.

Renteopslag

Renteopslag: wat is dat precies?

Als je een hypotheek afsluit, loopt de verstrekker een risico als jij meer leent dan de marktwaarde van de woning. Om zichzelf tegen dit risico in te dekken, rekent de bank renteopslag. Dit percentage komt bovenop de ‘normale’ rente en wordt ook wel risico-opslag genoemd.

Hypotheek met NHG: minder risico
Heb jij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie? Dan loopt de hypotheekverstrekker een stuk minder risico. Je betaalt dan sowieso geen opslag. En dat scheelt soms tot wel meer dan 0,5%. Benieuwd naar de voorwaarden van NHG? Blader eens dit gratis e-book 'Nationale Hypotheek Garantie 2017' door.

Grote kans dat je te veel betaalt

Heb je geen NHG? En was jouw hypotheek hoger dan de marktwaarde van je woning toen je hem afsloot? Dan betaal je waarschijnlijk renteopslag. Het hangt er per verstrekker vanaf hoe hoog dit percentage is, maar een ding is zeker: het kost je geld. En misschien wel onterecht.

Betaal jij onterecht?

Er zijn twee redenen waarom je geen opslag meer zou hoeven te betalen:

  • Je lost al enige tijd af op je hypotheek. Daardoor is je hypotheekschuld is nu lager dan ongeveer 90% van de marktwaarde van je woning. Het precieze percentage kan per bank verschillen.
  • Jouw woning is meer waard geworden. De marktwaarde is gestegen.

Hoe dan ook, in beide gevallen wordt het risico voor de verstrekker kleiner. Toch blijft de opslag vaak hetzelfde tijdens de rentevaste periode. Huh, daar klopt iets niet... Er is nu toch minder risico? Veel banken passen de rente pas aan wanneer de rentevaste periode is afgelopen. Op de renteherzieningsdatum. Als jij hier dus niet tussentijds zelf achteraan gaat, blijf je te veel betalen. En dat kan flink oplopen. Hoeveel? Check dit versimpelde rekenvoorbeeld maar eens:

Rekenvoorbeeld
Stel: je hebt een lineaire hypotheek van € 240.000 voor 15 jaar rentevast gezet. De marktwaarde van je woning is € 200.000. Je hebt een hypotheekrente van 3% inclusief 0,6% opslag. Nu, 8 jaar later, heb je € 64.000 afgelost. Je resterende hypotheekschuld (€ 180.000) is dus lager dan 90% van de marktwaarde van je woning. In veel gevallen kan de opslag nu komen te vervallen. Als je bank tóch die 0,6% blijft rekenen, betaal je over de rest van de rentevaste periode € 6.384 te veel aan rente.

Hoe zit dat bij jouw bank?

Wordt jouw hypotheekschuld lager? ASR, Hypotrust Woon Bewust, Munt Hypotheken, NIBC en Obvion brengen de opslag uit zichzelf in mindering als het risico daalt, ook als de rentevaste periode nog niet is afgelopen. Zij zijn dus goed bezig. Bij bijvoorbeeld ABN AMRO, Florius, ING, MoneYou en Rabobank kun je tussentijds de hypotheekrente laten verlagen als je schuld kleiner wordt, maar dan moet je er wel zelf achteraan gaan. Anders komt de opslag pas te vervallen als het tijd is voor renteherziening.

Zo moet het dus niet

Het is natuurlijk vervelend dat sommige banken dit niet automatisch doen, maar het kan nog erger. Bij geldverstrekkers als Hypotrust Elan, SPF Beheer, Duitse Volksbank, Nationale-Nederlanden, Philips Pensioenfonds en Van Lanschot kun je de opslag nooit tussentijds laten schrappen, ook niet als je zelf een verzoek indient. Dat betekent dus dat je moet wachten tot de rentevaste periode is afgelopen. Natuurlijk is het wel het proberen waard om toch een verzoek in te dienen. 

Is jouw woning meer waard geworden?

Bij de meeste geldverstrekkers kun je de rente laten verlagen wanneer je woning in waarde stijgt. Als jij vermoedt dat je woning meer waard is geworden dan moet je dit wel kunnen aantonen. Je kunt je woning laten taxeren, maar veel banken nemen ook genoegen met de WOZ-waarde. Kijk, dat scheelt weer taxatiekosten. Bedenk ook nu dat je hier vaak zelf achteraan moet gaan en dat je in sommige gevallen moet wachten tot de renteherzieningsdatum.

Wat kun je doen?

Denk jij dat je onterecht renteopslag betaalt? Bijvoorbeeld omdat je woning meer waard is geworden, of omdat je een groot gedeelte van je hypotheek hebt afgelost? Neem contact op met je hypotheekverstrekker om te kijken of en onder welke voorwaarden jouw opslag kan komen te vervallen.

besparen op je maandlasten

Heb jij je hypotheek afgesloten bij een van de geldverstrekkers waarbij het niet mogelijk is om de renteopslag te schrappen? Geen paniek: door je hypotheek over te sluiten kun je mogelijk alsnog besparen op je maandlasten. Hoeveel precies? Dat bereken je snel en eenvoudig met onze oversluitcheck. Kost je niets, alleen 2 minuten van je tijd. 


Kaylee Portegies Zwart
Dit artikel is geschreven door Kaylee en wordt je aangeboden door Knab, waar je al je geldzaken overzichtelijk op één plek hebt.


Kun jij geld besparen op je hypotheek?  Doe de oversluitcheck

Ontdek binnen 10 minuten jouw voordeligste hypotheek