Sparen voor later: dit zijn je opties

Je weet dat het belangrijk is om vermogen op te bouwen voor later. Maar als je geen (volledige) pensioenregeling via je werkgever hebt, moet je daar zelf stappen in zetten. En dat is soms lastig: je wilt nu ook prettig leven. Waar haal je dan het geld vandaan om te sparen voor later? In dit artikel lees je welke opties je hebt om te sparen of vermogen op te bouwen voor later, en wat de verschillen zijn.

Verschillende manieren om te sparen voor later

Of je nu jong bent of al wat langer werkt: nadenken over later loont altijd. Heb je een pensioenregeling via je werk? Dan is dat een goede basis. Maar niet iedere regeling zorgt voor een volledig pensioen op je oude dag. Voor je het weet zit je met een pensioengat. Gelukkig kun je dat op meerdere manieren aanvullen.

Sparen op een gewone spaarrekening

De meest toegankelijke optie is sparen. Je zet geld opzij op een spaarrekening en kunt er in principe altijd bij. Dat geeft rust en flexibiliteit. Door te kiezen voor een andere spaarvorm kun je soms een hogere rente krijgen.

Houd er wel rekening mee dat spaargeld meetelt in box 3. Heb je een relatief hoog bedrag aan spaargeld, dan betaal je hierover vermogensrendementsheffing. Voor grote bedragen en lange termijn is sparen daardoor vaak minder efficiënt.

Pensioensparen via een lijfrente

Wil je specifiek sparen voor je pensioen, dan kun je kiezen voor pensioensparen via een lijfrente. Dit kan via een spaarrekening, verzekering of beleggingsrekening.

Het geld dat je hiervoor inlegt, wordt apart gehouden van je overige spaargeld. In veel gevallen is de inleg aftrekbaar van je belastbare inkomen, zolang je voldoende jaarruimte of reserveringsruimte hebt. Je betaalt later belasting bij uitkering, vaak tegen een lager tarief. Het geld staat wel vast tot je pensioendatum, waardoor je minder flexibiliteit hebt.

Beleggen voor later

Naast sparen kun je ook (laten) beleggen. Dat kan bijvoorbeeld in obligaties of aandelen.

Beleggen kan op de lange termijn een hoger rendement opleveren dan sparen, maar brengt ook risico’s met zich mee. De waarde van je beleggingen kan schommelen en dalen. Beleggen kan binnen box 3, maar ook binnen een pensioenproduct, waarbij je rendement combineert met belastingvoordeel.

Een huis als vermogensopbouw

Een eigen woning kan ook bijdragen aan vermogen voor later. Los je af op je hypotheek, dan wordt het huis uiteindelijk van jou. Daarnaast kan er overwaarde ontstaan.

Let op: een huis is geen liquide vermogen. Je kunt er pas bij als je verkoopt, verhuist of extra leent. Overwaarde gebruiken als pensioen kan werken, maar vraagt wel om een goede planning.

Extra aflossen op je hypotheek

Heb je al een huis? Dan kan extra aflossen op je hypotheek een optie zijn. Dit verlaagt je maandlasten en vergroot je financiële zekerheid. Door onder andere de hypotheekrenteaftrek is extra aflossen echter niet altijd de meest voordelige keuze. Het is daarom verstandig om dit goed af te wegen, eventueel samen met een adviseur.

Andere situaties die invloed hebben

Ook keuzes die je nu maakt, kunnen indirect invloed hebben op je pensioen. Denk aan:

• het rijden van een leaseauto en de fiscale bijtelling
• periodes van minder werken of tijdelijk stoppen
• zelfstandig ondernemerschap zonder pensioenregeling

In zulke gevallen kan het extra belangrijk zijn om zelf bewust vermogen op te bouwen, bijvoorbeeld door gebruik te maken van jaarruimte.

Wat past bij jou?

Er is geen standaardoplossing. De beste keuze hangt af van je inkomen, leeftijd, risicobereidheid en hoeveel vrijheid je wilt houden over je geld. Vaak is een combinatie van meerdere opties het meest logisch.

Tip: Sinds juni 2024 volgden ruim 10.000 mensen ons webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert Oskar Barendse legt op een begrijpelijke manier uit welke (fiscaal aantrekkelijke) opties je hebt. Maar liefst 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws geleerd te hebben.

Door je opties goed te begrijpen en tijdig keuzes te maken, bouw je stap voor stap aan financiële rust voor later.

Aan dit artikel kunnen geen rechten worden ontleend. Wil je meer weten? Neem dan even contact met ons op.