Overwaarde als pensioen? Wees voorzichtig!

Is jouw huis ook in waarde gestegen sinds je het kocht? Dat is fijn! Maar of dat zo blijft, is nog maar de vraag. Zelfs niet met de booming huizenmarkt zoals we deze nu kennen. Mik jij erop om overwaarde ter aanvulling van je pensioen te gebruiken, let dan goed op. Overwaarde als pensioen is geen zekerheid.

Overwaarde als pensioen: wat is overwaarde?

De overwaarde van je huis is het positieve verschil tussen de marktwaarde van de woning en je resterende hypotheekschuld min de verkoopkosten. Overwaarde ontstaat als je oude woning verkocht is en meer opbrengt dan dat jij er destijds voor betaald hebt. Dat klinkt mooi, en dat is het ook. Het is fijn om dit potje te kunnen gebruiken om bijvoorbeeld je pensioen aan te vullen. Maar je kunt niet rekenen op dit bedrag.

Overwaarde als extra pensioenpotje

Mensen staan vaak pas op latere leeftijd stil bij hun pensioen. Vaste werknemers bouwen bij hun werkgevers pensioen op, maar is deze opbouw genoeg om er na de pensionering van te kunnen leven? Zelfstandige ondernemers moeten over het algemeen zelf zorgen voor een kapitaal na pensionering. Dat is niet altijd eenvoudig.

Een manier om extra kapitaal op te bouwen, is door te investeren in een eigen huis. Investeren in stenen, zoals dat wordt genoemd, is een spaarpotje voor de lange termijn omdat de waarde van het huis (waarschijnlijk) zal stijgen en je je hypotheekschuld geleidelijk afbetaalt. Slim, maar geen waterdicht plan.

‘Ach, ik heb altijd de overwaarde nog!’

Door de huidige explosieve huizenmarkt is de overwaarde voor veel koophuizen sterk toegenomen. Maar dat betekent niet dat dit in de toekomst zo zal blijven. Tijdens de crisis hebben we gezien hoe hard de huizenprijzen ineens onderuit kunnen gaan. En dan gaat jouw potje mee ten onder: weg overwaarde.

Hoe kun je je overwaarde verzilveren om (meer) pensioengeld te hebben? 

Het is dus goed om niet op dat kapitaal te hoeven rekenen als je met pensioen wilt. Wie weet hoe het tegen de tijd met de huizenmarkt gesteld is? Je krijg alleen de volledige overwaarde uitbetaald als je je huis verkoopt. Maar er zijn enkele andere opties om eerder je overwaarde te kunnen benutten. Let op: ook deze opties zijn niet zonder risico.

Opeethypotheek 
De opeethypotheek keert een deel van de woningwaarde aan je uit terwijl je in het huis woont. Over dit bedrag, dat je vrij mag besteden, ben je rente verschuldigd. Deze rente stapelt zich op en die betaal je pas af wanneer je je huis verkoopt. Een nadeel is dat deze rente hoog kan uitvallen. Daarnaast kun je via deze weg slechts een gedeelte van de overwaarde benutten, en niet het geheel, zoals bij verkoop van je huis.

Opkopen en terugverhuren
Een andere optie is het verkopen van je huis aan een investeerder. Ja, je moet het dan alsnog verkopen. Maar deze investeerder heeft geen interesse om in jouw huis te wonen, dus verhuurt het weer aan jou terug. Zo kun jij in je huis blijven wonen. Een nadeel van deze optie is het grote verschil in maandelijkse lasten die dit met zich meebrengt. De kans is groot dat je veel meer kwijt bent aan huur dan je maandelijks betaalde aan hypotheekrente.

Krediethypotheek
Een krediethypotheek is een optie met een - op dit moment – laag (variabel) rentetarief. Bij deze vorm van krediet gebruik je je huis als onderpand voor een lening en daarom is de rente stukken lager. Je kunt zo vaak als je zelf wilt geld opnemen of aflossen, totdat de afgesproken limiet is bereikt. De krediethypotheek wordt niet vaak meer toegekend omdat de eisen sinds de crisis erg zijn aangescherpt.

Verkopen en gaan huren of kleiner wonen
Ook een mogelijkheid: je kunt je huis verkopen en voor een huurhuis kiezen of kleiner gaan wonen. In beide gevallen heb je de optie om de overwaarde van je huis volledig op te strijken. Maar bij een koophuis krijg je te maken met aankoopkosten en je kunt natuurlijk niet voorspellen hoe de huizenmarkt over een aantal jaar is. Daarnaast kun je er bij een huurhuis vanuit gaan dat hoogte van de huurprijs de komende tijd flink zal stijgen.

Overwaarde is fijn, maar geen garantie

Als jij zeker wilt weten dat je er warmpjes bij zit als je eenmaal met pensioen wilt gaan, ga er dan niet zomaar vanuit dat eventuele overwaarde van je woning daar een belangrijke rol bij kan spelen. Je weet niet hoe de huizenmarkt zich ontwikkelt en jouw potje kan een stuk kleiner uitvallen dan gehoopt. Wil je je volledige overwaarde benutten? Dan is het verkopen van je huis misschien toch de beste optie voor jou.