Extra aflossen hypotheek: slimme tips

  • 3 minuten
  • 13 juli 2018

Door fiscale regels werd eigenlijk altijd geadviseerd om tijdens de looptijd van je hypotheek niet af te lossen. Maar dit lijkt te zijn veranderd. Door extra aflossen kun je jouw maandlasten wel behoorlijk verlagen. Wanneer is het slim en waar begin je met extra aflossen hypotheek?

Extra aflossen hypotheek

Waarom extra aflossen hypotheek?

Vanaf de jaren 80 tot een paar jaar geleden stegen de huizenprijzen. Maar nu weten de huiseigenaren ook weer dat de huizenprijzen kunnen zakken. Sindsdien besluiten steeds meer huiseigenaren om extra af te lossen. Je hypotheekschuld verlagen is vooral een goed advies voor hypotheken op basis van beleggingen of aflossingsvrije hypotheken. En wanneer de hypotheekschulden hoger zijn dan de waarde van het huis.

Extra aflossen hypotheek verstandig?

Als je je huis verkoopt en de hypotheek hoger is dan de waarde van je woning, houd je een hypotheekschuld over. Als je woning onder water staat, kan extra aflossen verstandig zijn. Je kunt ook een spaarpot creëren waarmee je, als het nodig is, de restschuld geheel of gedeeltelijk kunt aflossen. Hetzelfde geldt als je een hypotheekvorm hebt waarbij een restschuld overblijft aan het einde van de looptijd. De schuld moet toch een keer worden afbetaald. Laat je altijd goed adviseren over de gevolgen van extra aflossen, want eenmaal afgelost is afgelost. Je kunt later wel opnieuw geld lenen om bijvoorbeeld een auto te kopen, maar de rente van deze lening is niet aftrekbaar.

Extra aflossen op leningdeel met hoogste hypotheekrente

Stel: je hebt je goed laten voorlichten over aflossen en het is in jouw geval een goed idee. Veel hypotheken bevatten meerdere leningdelen met verschillende rentetarieven. Op welk leningdeel los je af? Check eerst bij je geldverstrekker wat het gaat kosten om af te lossen. Moet je een boeterente betalen of niet? Voor zover je boetevrij kunt aflossen, is het verstandig om eerst het hypotheekdeel af te lossen waar je de hoogste hypotheekrente over betaalt.

Daarnaast is het van belang dat je let op de duur van de resterende rentevaste periode. Als de rente van een leningdeel binnenkort afloopt, moet je in je overweging meenemen wat de hypotheekrente gaat worden na de verlening van de rentevaste periode. Dan kan het best zijn dat je toch beter op dat leningdeel kunt gaan aflossen, omdat de rente anders een stuk hoger kan worden.

Eerst consumptieve leningdelen afbetalen

Is een deel van je hypotheek voor iets anders gebruikt dan je eigen woning? Dan is de rente van dit deel niet aftrekbaar van je inkomen. Het is slim om dan eerst dat deel af te lossen. Als je naast je hypotheek nog andere leningen hebt, ligt het voor de hand om eerst deze schulden af te lossen. De rente over deze schulden is over het algemeen hoger dan de hypotheekrente en ook nog eens niet aftrekbaar van je inkomen.

Alleen spaargeld investeren dat je kunt missen

Het geld dat je gebruikt voor je hypotheek aflossen, kun je later niet weer zonder fiscale gevolgen onttrekken aan de woning. Je kunt wel een geldlening afsluiten, maar de rente die je hierover betaalt zal niet aftrekbaar zijn. Het is belangrijk dat je een buffer hebt voor grote uitgaven, bijvoorbeeld voor een nieuwe koelkast of als je eerder wilt stoppen met werken.

Niet extra aflossen, maar extra sparen in de gekoppelde spaarvorm

Je kunt ook investeren in de aflossing van de hypotheekschuld door extra bedragen te storten in de aan de hypotheek gekoppelde levensverzekering of spaarrekening. Op deze manier houd je de hypotheekrenteaftrek maximaal en toch bouw je extra kapitaal op om op einddatum de hypotheek mee af te betalen. Er worden wel strikte eisen gesteld aan deze manier van vermogensopbouw. Je moet eerst een hypotheekadviseur raadplegen voordat je op deze manier extra kapitaal gaat storten.

Extra geïnvesteerd geld in jouw huis blijft in de eigen woning

Indien je bij het verkopen van jouw huis een overwaarde realiseert, moet deze opbrengst weer geïnvesteerd worden in je nieuwe huis. Dit geldt als je binnen drie jaar een nieuw huis koopt. Doe je dat niet? Dan is de betaalde hypotheekrente voor de nieuwe woning niet volledig aftrekbaar van je inkomen.

Je volgende woning kopen doe je zo

Wil je meer weten over wat je precies moet doen als je een volgende woning koopt? Of extra aflossen verstandig is, je overwaarde of juist een restschuld hebt? Check het e-book Volgende woning kopen, daar staat alles in. En dat is helemaal gratis! 


Juul Dijkhuis
Juul werkte bij Knab. Het platform waar je online al je financiële zaken kunt regelen; van hypotheek tot aan beleggingen.


Wat komt erbij kijken als je je volgend huis koopt?  Lees het e-book

Ontdek binnen 10 minuten jouw voordeligste hypotheek