Waarom zou je banksparen voor je pensioen?
Je pensioen lijkt misschien nog ver weg, maar steeds vaker hoor je dat nú het moment is om je erin te verdiepen. Hoe pak je dat aan? Een optie is zelf sparen via de bank, ook wel banksparen of een bancaire lijfrente genoemd. In dit artikel lees je de voor- en nadelen.
Wat is banksparen voor je pensioen?
Met banksparen – oftewel een bancaire lijfrente of pensioensparen – zet je periodiek geld opzij op een speciale, geblokkeerde spaarrekening. Het verschil met regulier sparen is dat je het geld tijdens de looptijd niet kunt opnemen voor bijvoorbeeld een wasmachine of vakantie. De bank keert het opgebouwde kapitaal uit in termijnen op de afgesproken datum.
Daarnaast bestaat er ook een beleggingsvariant van banksparen, waarbij je het geld stort op een beleggingsrekening. Dit noem je ook wel pensioenbeleggen. In een ander artikel gaan we in op beleggen voor je pensioen, inclusief de voor- en nadelen en de risico’s die daaraan kleven.
Lijfrente via een verzekeraar
Naast de bancaire lijfrentes is er ook een ander lijfrenteproduct: de lijfrenteverzekering. Deze sluit je af bij een verzekeringsmaatschappij.
Er zijn dus drie soorten lijfrente: de lijfrentespaarrekening (banksparen of pensioensparen), de lijfrentebeleggingsrekening (bankbeleggen of pensioenbeleggen) en de lijfrenteverzekering. Meer weten? In een ander artikel lees je meer over de kenmerken van de verschillende soorten lijfrente.
Hoe werkt een lijfrente bij de bank?
Een lijfrente kent grofweg twee fasen: de opbouwfase en de uitkeringsfase. In de opbouwfase bouw je pensioen op door te sparen of te beleggen. Deze fase eindigt op een vooraf afgesproken datum, meestal je AOW-leeftijd.
Als de opbouwfase is afgelopen, koop je met het opgebouwde bedrag een nieuwe lijfrente. Dit zorgt ervoor dat het kapitaal in één keer of in termijnen wordt uitgekeerd. Heb je het geld op dat moment nog niet nodig, bijvoorbeeld omdat je nog werkt of genoeg spaargeld hebt? Dan kun je de uitkeringsfase maximaal vijf jaar na je AOW-leeftijd uitstellen.
Waarom een lijfrente afsluiten?
Een lijfrente sluit je af wanneer je vermogen wilt opbouwen voor later. Bijvoorbeeld omdat je eerder wilt stoppen met werken, een pensioengat wilt dichten of een pensioen wilt opbouwen als zzp’er.
Pensioen opbouwen via een lijfrente heeft voordelen, maar ook nadelen ten opzichte van andere manieren om pensioen op te bouwen. Verdiep je dus goed in al je opties en kies de manier die bij jou past.
Banksparen met lijfrente
Zodra je hebt gekozen voor banksparen (of Knab Pensioensparen), sta je alweer voor een nieuwe keuze. Want waar sluit jij je lijfrente af? Om je op weg te helpen, hebben de voor- en nadelen van een lijfrente via de bank en via de verzekeraar op een rij gezet.Voordelen van banksparen
Belastingvoordeel
Kies je voor banksparen, dan kun je een deel van je inleg terugkrijgen via de belastingaangifte. De uitkering wordt wel belast, maar vaak tegen een lager belastingtarief. Daarnaast telt het geld dat je opbouwt mee met je vermogen in box 1. Je betaalt hierover dus geen vermogensrendementsheffing.
Er gelden hiervoor wel een paar spelregels. Je kunt de inleg van jouw lijfrente alleen aftrekken als je jaarruimte en reserveringsruimte hebt. Weet je niet of je dat hebt? Bereken het met onze handige tool.
Jouw geld staat veilig
Stal jij jouw geld bij een bank? Dat is een veilige optie, dankzij de Nederlandse Depositogarantie. Dit stelsel zorgt ervoor dat je spaargeld – tot € 100.000 – terugkrijgt als de bank failliet gaat. Heb je meer gespaard dan dat bedrag? Dan ben je het overige geld helaas kwijt.
Heb je een beleggingsrekening? Deze valt niet onder de Nederlandse Depositogarantie. Bij beleggen loop je altijd het risico om (een deel van) je geld te verliezen.
Nabestaanden erven het geld
Misschien wil je er liever niet over nadenken, maar mocht je op een gegeven moment komen te overlijden, dan gaat jouw spaarpotje niet verloren. In dat geval hebben je nabestaanden recht op het bedrag dat de bank nog niet heeft uitgekeerd.
Bij een lijfrenteverzekering werkt dit anders. Als je overlijdt tijdens de uitkeringsfase, ontvangen je nabestaanden niets. Tenzij er een tweede verzekerde is, of je een overlijdensrisicoverzekering hebt afgesloten. Of dit als een nadeel wordt ervaren, hangt af van je persoonlijke situatie.
Voordelen van lijfrente via een verzekeraar
Belastingvoordeel
Ook bij een lijfrente via een verzekeraar profiteer je van belastingvoordeel. Je kunt de premie aftrekken van je belastbaar inkomen, waardoor je minder inkomstenbelasting betaalt.
Hierbij gelden echter wel voorwaarden. Je profiteert alleen van dit belastingvoordeel als je jouw lijfrente hebt afgesloten bij een verzekeraar die door de Belastingdienst wordt erkend. Daarnaast moet je de lijfrenteverzekering daadwerkelijk gebruiken voor je pensioen of voor een uitkering voor meerderjarige invalide kinderen.
Levenslange uitkering
Wil je een levenslange uitkering na je pensioen? Dat kan bij een lijfrenteverzekering. Bij banksparen spreek je altijd een einddatum af. Leef je langer dan die datum, dan is het tegoed op en ontvang je geen uitkering meer. Je kunt er wel voor kiezen om het geld over een langere periode uit te spreiden, maar er is geen garantie op een levenslange uitkering.Nadelen van een lijfrenteverzekering of banksparen
Houd er rekening mee dat een lijfrente niet alleen voordelen biedt; het product heeft ook nadelen, zowel bij de bank als bij een verzekeraar. Zo kunnen er (soms behoorlijk hoge) kosten verbonden zijn aan het openen van een lijfrente. Ook het opzeggen is niet gratis, en je kunt het geld niet zomaar opnemen zonder boete van de Belastingdienst.
Daarnaast zijn er veel verschillende soorten lijfrentes, met uiteenlopende voorwaarden en kosten, waardoor je niet in één avond een keuze kunt maken. Zet alle punten die voor jou belangrijk zijn op een rij en neem de tijd om lijfrentes te vergelijken. Twijfel je? Schakel dan een financieel adviseur in voor hulp.
