Zzp hypotheek met NHG na 1 jaar: zo werkt het in 2026

Ben je een jaar zelfstandig en wil je een huis kopen? Dan vraag je je waarschijnlijk af of je al in aanmerking komt voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Goed nieuws: ook als zzp’er kun je al na één jaar ondernemen een hypotheek met NHG afsluiten. Je hoeft dus geen drie volledige boekjaren meer te laten zien. In dit artikel lees je precies hoe dat in 2026 werkt, waar geldverstrekkers naar kijken en wat de actuele NHG-grens is.

Kun je als zzp’er na 1 jaar een hypotheek met NHG krijgen?

Ja. Sinds 1 december 2016 is het mogelijk om als zelfstandige al na één jaar ondernemen een hypotheek met NHG af te sluiten. Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) heeft deze regels aangepast om beter aan te sluiten bij de groeiende groep zzp’ers in Nederland.

Je inkomen wordt daarbij niet op dezelfde manier beoordeeld als bij werknemers in loondienst. In plaats daarvan wordt gekeken naar je toetsinkomen.

Wat is NHG en waarom is het interessant?

NHG is een garantie op je hypotheek bij het kopen of verbouwen van een woning. Met NHG beperk je financiële risico’s, bijvoorbeeld als je door omstandigheden je hypotheek tijdelijk niet kunt betalen. In sommige situaties kan NHG de restschuld overnemen.

Daarnaast bieden veel geldverstrekkers een lagere hypotheekrente als je kiest voor NHG. Houd er wel rekening mee dat het afsluiten van NHG geld kost. In ons artikel over de kosten van een NHG-hypotheek lees je hoe dat zit.

Hoe wordt je toetsinkomen als zzp’er bepaald?

Voor een hypotheek met NHG wordt eerst je toetsinkomen vastgesteld. Dit gebeurt op basis van je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren. Dat mag een combinatie zijn van inkomen als zelfstandige en loon uit loondienst.

Heb je in die periode maximaal één kalenderjaar geen inkomen gehad, dan is dat geen probleem. Je gemiddelde inkomen wordt dan alsnog over drie jaar berekend.

Welke regels gelden bij het berekenen van je toetsinkomen?

Bij het vaststellen van je toetsinkomen gelden vaste uitgangspunten. Is je inkomen in het meest recente jaar lager dan het gemiddelde van drie jaar, dan telt dat laatste jaar als toetsinkomen. Verdien je juist meer dan gemiddeld, dan blijft het gemiddelde inkomen leidend.

Ook je lopende boekjaar wordt bekeken. Dat inkomen moet passen bij het beeld van de afgelopen jaren. Zo voorkomen geldverstrekkers dat je hypotheek wordt gebaseerd op een tijdelijk piekinkomen.

Zo vraag je een zzp hypotheek met NHG aan

Het WEW heeft drie gespecialiseerde partijen aangewezen om het toetsinkomen van zzp’ers vast te stellen: Raadhuys, Pentrax en Overviewz. De kosten hiervoor bedragen maximaal € 250 exclusief btw. Meestal ontvang je de inkomensverklaring binnen vijf werkdagen.

De aanvraag loopt via een hypotheekadviseur of je geeft zelf opdracht. In veel gevallen heb je daarnaast ook een inkomensverklaring nodig. In het overzicht met alle documenten voor je zzp hypotheek zie je precies wat je moet aanleveren.

Geen jaarcijfers beschikbaar? Lees dan ook het artikel met vier tips voor het regelen van een hypotheek zonder jaarcijfers.

Welke geldverstrekkers bieden NHG voor zzp’ers?

Ben je minimaal één jaar zelfstandig, dan kun je met NHG terecht bij verschillende geldverstrekkers. Denk aan Rabobank, SNS, Florius, Delta Lloyd, BLG Wonen, Aegon, RegioBank, Woonfonds, NIBC, Triodos Bank, ABN AMRO en Lloyds Bank.

Bekijk ook het artikel over hypotheekaanbieders die soepeler zijn voor zzp’ers.

NHG-grens in 2026

In 2026 ligt de NHG-kostengrens op € 470.000. Neem je energiebesparende maatregelen mee in je hypotheek, dan mag de totale financiering oplopen tot € 498.200, zolang het extra bedrag volledig wordt gebruikt voor verduurzaming.

Wil je meer weten over de voorwaarden en mogelijkheden van NHG? Download dan het gratis e-book over Nationale Hypotheek Garantie. Hierin vind je een actueel en compleet overzicht.