Huis kopen zonder werkgeversverklaring: kan dat?

De werkgeversverklaring is in principe één van de documenten die je standaard aan dient te leveren als je een hypotheek aanvraagt. Maar wat nou als jij die verklaring niet kunt aanleveren, kan je dan een streep zetten door je aanvraag? Gelukkig niet, er bestaan verschillende mogelijkheden om een huis te kopen zonder werkgeversverklaring. Je leest het in dit artikel. 

Waarom heb je een werkgeversverklaring nodig? 

Ga je een hypotheek aanvragen? Dan moet je een werkgeversverklaring en een kopie van je meest recente loonstrook aanleveren. Op de verklaring staat namelijk onder andere jouw inkomen en dienstverband vermeld. Dit heeft de hypotheekaanbieder nodig om te bepalen wat jij maximaal kan lenen. 

Kan dat, een huis kopen zonder werkgeversverklaring? 

Je kan een huis kopen zonder werkgeversverklaring of intentieverklaring. Zolang je inkomen dat toelaat en hoog genoeg is, en jij boven de 18 jaar bent uiteraard. Dus ook als je jouw inkomen verkrijgt via verhuur, bijbaantjes, winstbijschrijvingen of alimentie. Of als jouw werkgevers simpelweg geen verklaring wil of kan afgeven. 

In dat geval bekijkt de hypotheekaanbieder jouw inkomsten en het bruto gemiddelde jaarinkomen van de afgelopen drie jaar. Hierbij geldt jouw bruto jaarinkomen uit het laatste jaar als maximum als je jaarinkomen per jaar verschilt. Bij sommige hypotheekaanbieders kun je ook terecht met een inkomensverklaring. 

Bewijzen dat je een inkomen hebt

Je moet altijd bewijzen dat je inkomen hebt, dus ook als je via één van bovenstaande manieren inkomen genereert. Verkrijg je inkomsten dankzij verhuur, dan moet je huurovereenkomsten aanleveren en een bewijs van de bijschrijving van de huur laten zien. En ontvang je winstbijschrijvingen? Dan ben je aandeelhouder van een onderneming en moet je jaarstukken van de onderneming aanleveren. 

De meeste geldverstrekkers zien alimentatie alleen als inkomen als dit nog minstens tien jaar loopt bij het aanvragen van de hypotheek. Daarnaast loopt alimentatie maximaal 12 jaar, terwijl een hypotheek dertig jaar loopt. Je moet hiernaast dus ook een andere vorm van inkomen hebben. 

Met bijbaantjes kun je vaak wel een werkgeversverklaring aanvragen, maar hierop staat vervolgens als inkomen € 0. In dat geval lever je van de afgelopen drie jaar, jaaropgaven aan. Hiervan wordt het gemiddelde berekend qua inkomen. 

Wat is een inkomensverklaring?

Om jouw inkomen aan te tonen, accepteren verschillende hypotheekaanbieders ook een inkomensverklaring. Dit document kan je opvragen bij de Belastingdienst; hierin vind je de inkomsten die je hebt gekregen over een bepaald belastingjaar. Als je dit document gebruikt, ondertekent je hypotheekadviseur de verklaring om het een garantie van echtheid te geven. 

Aan de hand van jouw jaarinkomen en de eventuele inkomensverklaring, kun je dus een hypotheek krijgen. Grote kans echter dat de geldverstrekker specifieke voorwaarden stelt. Zo bestaat er een kans dat de rente hoger is of dat  je minder kan lenen.

Helemaal geen verklaring meer nodig

Er bestaat nog een mogelijkheid om een hypotheek aan te vragen zonder werkgeversverklaring. Hierbij maakt het niet uit of je in loondienst bent of dat je je inkomen op een andere manier verkrijgt. Je kan namelijk jouw loon- en werkverleden simpelweg downloaden bij het UWV. 

Je downloadt op de website het UWV Verzekeringsbericht, welke je vervolgens inlevert bij je hypotheekadviseur. Op dit verzekeringsbericht staat jouw inkomen en dit kan de adviseur dus gebruiken om de hypotheek aan te vragen. Zo heb je geen werkgeversverklaring meer nodig, wat behoorlijk wat tijd en gedoe kan schelen. Steeds meer geldverstrekkers accepteren dit document. 

Als zzp’er of ondernemer

Als zzp’er of ondernemer ben je natuurlijk niet in loondienst en kun je ook geen werkgeversverklaring aanvragen. In dat geval bekijkt de hypotheekaanbieder de jaarcijfers van jouw bedrijf van de afgelopen drie jaar. Aan de hand hiervan wordt bepaald of jij de hypotheeklast kan dragen en hoeveel je maximaal kan lenen.

Ben je nog niet zo lang bezig met je eigen bedrijf? Bespreek dan je mogelijkheden met een hypotheekadviseur. In veel gevallen kun je dan een inkomensverklaring voor ondernemers aanvragen. Hiervoor kun je terecht bij verschillende bedrijven.

Meer over de werkgeversverklaring

Wil je meer weten over de werkgeversverklaring? Download dan het gratis e-book ‘Werkgevers- en intentieverklaring’.