Hypotheek berekenen zzp, hoe werkt dat?

  • Gepubliceerd: 17 november 2017
  • Laatst geüpdate: 23 mei 2019
  • 2 minuten

Eigen baas zijn heeft zo z’n voordelen: je bouwt je eigen bedrijf op, je kunt kiezen welke klussen je wel en niet aanneemt en bepaalt zelf wanneer je op vakantie gaat. Klinkt goed, toch? Maar er zit ook een nadeel aan verbonden: je inkomsten zijn niet altijd even stabiel. Om die reden berekenen geldverstrekkers je maximale hypotheek op een andere manier. Hoe precies? Dat vertellen we je in dit artikel ‘Hypotheek berekenen zzp’.

Hypotheek-berekenen-zzp

Hypotheek berekenen zzp: anders dan ‘normaal’

Als je een tijdelijk of zelfs een vast contract hebt, staat jouw salaris zwart-op-wit. Met drie recente loonstrookjes en een werkgeversverklaring bewijs je eenvoudig aan de geldverstrekker dat dit écht jouw inkomen is. Is dat inkomen toereikend genoeg? Dan kun je een hypotheek afsluiten.

De cijfers van drie jaar

Ben je zzp’er en wil je een hypotheek afsluiten, dan gaat het een stuk minder makkelijk. Je bent immers een groter risico dan iemand in loondienst, want wat als jij volgende maand geen opdrachten meer krijgt? Daarom moet je de geldverstrekker overtuigen van jouw financiële draagkracht. Dit doe je door de cijfers van de afgelopen drie jaar te laten zien. Als je in die tijd genoeg verdiend hebt om een hypotheek te kunnen betalen, is de kans groot dat je dat de komende jaren ook kunt.

Zo werkt dat

Je hebt de jaarcijfers aangeleverd, hoe wordt dan je maximale hypotheek berekend? Het zit als volgt: de geldverstrekker neemt het gemiddelde van de nettowinst van die drie jaar als toetsinkomen. Je nettowinst is de winst nadat de belastingen eraf zijn gegaan en wordt op je aangifte inkomstenbelasting aangegeven als fiscale winstberekening. Aan de hand daarvan wordt berekend hoeveel je kunt lenen. Is je winst in het laatste jaar lager dan het gemiddelde? Dan wordt dit laagste bedrag gezien als jouw toetsinkomen.

Rekenvoorbeeld
Stel, je hebt de afgelopen jaren flink wat winst gemaakt, namelijk:
Jaar 1: € 75.000
Jaar 2: € 80.000
Jaar 3: € 70.000
Het gemiddelde is dan € 75.000. Maar omdat je winst in het laatste jaar minder is dan de twee jaar ervoor wordt dat laagste bedrag, de € 70.000, als toetsinkomen gebruikt. Op basis van dit bedrag wordt dan je maximale hypotheek bepaald.

Wil je weten hoeveel jij kunt lenen op basis van je inkomen van de laatste drie kalenderjaren? Bereken dan snel jouw maximale hypotheek

Aanvullende voorwaarden

Naast de jaarcijfers heb je als zzp’er ook een door een accountant opgestelde prognose nodig. Dit is een verwachting van jouw winst in het komende jaar. Is de prognose lager dan jouw gemiddelde winst? Dan is de kans groot dat de geldverstrekker rekent met dat lagere inkomen. Dat heeft dus invloed op jouw maximale hypotheek. Daarnaast gelden er vaak aanvullende voorwaarden. Zo kan het zijn dat je ook de aangiftes en aanslagen van de inkomstenbelasting van de afgelopen jaren moet aanleveren.

100% van de woningwaarde

Uiteraard heb je als zzp’er ook te maken met de loan to value. Sinds 2018 mag je nog maar 100% van de woningwaarde lenen. Je mag dan dus niet meer lenen dan de waarde van de nieuwe woning en je moet alle bijkomende kosten uit eigen zak betalen. Ook als je op basis van je inkomen meer zou kunnen lenen.

Minder dan drie jaar actief

Werk je minder dan drie jaar als zelfstandige? Dat hoeft geen probleem te zijn. Er zijn steeds meer geldverstrekkers waarbij je in dat geval alsnog terecht kunt voor een hypotheek. Maar let op: dan geldt niet je hele winst uit de onderneming. Ben je in het bezit van één jaarrekening, dan is je toetsinkomen vaak 75% van de winst. Bij twee jaarrekeningen wordt meestal gerekend met 90% van je gemiddelde winst van die twee jaar.

Hypotheek met NHG

Het is ook mogelijk om een hypotheek met NHG af te sluiten als je minimaal een jaar actief bent als zelfstandig ondernemer. Dat is extra veilig en verantwoord. Het toetsinkomen is dan het gemiddelde van jouw inkomen van de afgelopen drie jaar. Hierin kunnen ook je inkomsten uit loondienst meegenomen worden. Heb je maar een of twee jaar een inkomen gehad? Geen probleem, zolang dit maar minimaal een kalenderjaar is. Houd er wel rekening mee dat jouw inkomen in dit geval wel over drie jaar wordt berekend.

Stappenplan hypotheek afsluiten

Wil jij weten wat er nog meer op je pad komt als je een hypotheek afsluit? Dat kan! In dit e-book ‘Stappenplan hypotheek afsluiten’ lees je:

  • alle stappen die je gaat doorlopen;
  • hoe je maximale hypotheek precies wordt berekend;
  • wat je kunt verwachten van de overdracht bij de notaris;

Downloaden is helemaal gratis!



Arlette Cernëus
Arlette werkt bij Knab. Wij helpen jou om grip te krijgen op je financiën en het maximale uit je geld te halen.


Deze stappen doorloop je bij het afsluiten van je hypotheek  Download het e-book

Ontdek binnen 2 minuten jouw maximale hypotheek