Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering en waarom zou je deze afsluiten?

Je hebt er vast al eens over gehoord: de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Een verzekering die je als zzp’er kunt afsluiten, voor het geval je arbeidsongeschikt wordt. Misschien wil je daar niet over nadenken, maar doe dat wel! Je kunt als zzp’er niet bij de overheid aankloppen voor financiële steun.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering ben je verzekerd als je jouw werk niet meer kunt uitvoeren. Je krijgt dan een vergoeding, ter vervanging van het inkomen dat je misloopt. Het is geen goedkope verzekering, maar wel heel nuttig. Zeker als je zelfstandige bent en de zaak je enige bron van inkomsten is.

Waarom heb je een AOV nodig?

Als je nu erover nadenkt, lijkt de kans op ziekte of een ongeluk heel klein. Maar het kan je op allerlei manieren overkomen. Je pikt bijvoorbeeld een virus of bacterie op, of gaat onderuit terwijl je aan het fietsen bent. Check hier wanneer je arbeidsongeschikt bent als zzp'er.

Waarschijnlijk heb je als zzp’er al een buffer opgebouwd. Maar als je voor langere tijd thuis zit, komt de bodem van je spaarpot al snel in zicht. De vaste lasten lopen door en zonder inkomen kan dat vervelende consequenties opleveren. De rekeningen moeten tenslotte wel betaald worden.

Via de AOV kun je rekenen op een vergoeding als je arbeidsongeschikt raakt. Je krijgt meestal een bedrag per maand zolang je arbeidsongeschikt bent. Wel is er vaak een wachttijd. Dit hangt af van de voorwaarden van de verzekering die je afsluit, lees die dus goed door.

Allerlei dekkingsvarianten

De verzekering kent meerdere dekkingen. Je kunt daardoor zelf kiezen voor welke vormen van arbeidsongeschiktheid je jezelf wilt verzekeren. Je kunt kiezen uit:

1. Arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongeval
De meest basisversie van de verzekering, met het laagste tarief. Deze is daarom populair bij starters en jonge ondernemers. Voornamelijk omdat de premie goedkoper is en omdat kans op ziekte op jonge leeftijd kleiner is.

2. Arbeidsongeschiktheid door ongevallen en ziekten, uitgezonderd psychische klachten
Met deze dekking krijg je een vergoeding als je door een ongeval of een lichamelijke ziekte thuis komt te zitten.

3. Arbeidsongeschikt door ongevallen, ziekten of psychische klachten
In principe omvat je met deze dekking alle vormen van klachten die voor arbeidsongeschiktheid kunnen zorgen. Bij sommige verzekeraars wordt hierbij ook tijdens bijvoorbeeld zwangerschapsverlof uitbetaald. De eisen van de verzekeraars zijn echter desalniettemin streng, zeker bij psychische klachten. Klachten moeten vaak “medisch objectiveerbaar” zijn, en dus aangetoond worden. Lees daarom altijd goed de voorwaarden door. 

Wil je meer weten over de risico's die je loopt als zzp'er of ondernemer? Lees onze handige verzekeringsgids.

De kosten kunnen best meevallen

Er gaan wilde verhalen rond, waarin wordt gezegd dat je voor de AOV honderden euro's per maand kwijt bent. Maar als je geen zware, gevaarlijke werkzaamheden uitvoert of niet al ziek bent, kan dat meevallen. Daarnaast kun je zelf de hoogte van de premie beïnvloeden als je de verzekering afsluit. Denk hierbij aan:

- Een lager bedrag kiezen om te verzekeren. De verzekeraar kiest meestal zo’n 80% van je jaarinkomen, maar dit kun je zelf verlagen. Je krijgt dan uiteraard wel minder uitgekeerd.

- De looptijd van de uitkering aanpassen. Je kunt vaak aangeven hoelang je de uitkering wilt laten doorlopen. Als je voor een kortere periode kiest, is je premie lager.

- Een langere wachttijd kiezen. Als je aangeeft niet direct een uitkering te willen ontvangen, beïnvloedt dat de premie op positieve manier.

- Sluit bepaalde ziektes uit. Een beperkte dekking, zorgt voor een lagere premie.

In ons artikel over de kosten van een AOV lees je wat en waarvoor je allemaal betaalt voor een AOV. Onthoud wel dat goedkoper niet altijd beter is. Als je de AOV compleet uitkleedt, loop je het risico dat je een erg lage of zelfs geen vergoeding ontvangt als je thuis komt te zitten. Check dus van tevoren goed waar jij behoefte aan hebt.

Waarom zou je géén AOV afsluiten?

Het nut van de AOV staat buiten kijf. Maar er zijn wel een aantal redenen te bedenken waarom het niet per se nodig is om er een af te sluiten, bijvoorbeeld:

• Je partner heeft een goed inkomen, waarmee jullie je prima kunnen redden;
• Je hebt genoeg vermogen om een lange periode van arbeidsongeschiktheid te overbruggen;
• Je woont nog bij je ouders en kunt financieel op hen terugvallen.
• Je hebt de AOW-leeftijd bereikt.

Weeg de voor- en nadelen tegen elkaar af en bepaal zelf - of met behulp van een adviseur - of het voor jou slim is om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. 

Regel je AOV via Knab

Heb je een zakelijke rekening bij Knab? Dan vraag je via je Knab App ook eenvoudig een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan. Uiteraard tegen een hele goede premie!