Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering en waarom zou je deze afsluiten?

Je hebt er vast al eens over gehoord: de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Een verzekering die je als zzp’er kunt afsluiten voor het geval je arbeidsongeschikt raakt. Misschien schuif je dat onderwerp liever voor je uit, maar toch is het verstandig er wél bij stil te staan. Als zelfstandige kun je namelijk niet bij de overheid aankloppen voor een structurele inkomensvoorziening.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering ben je verzekerd als je jouw werk tijdelijk of langdurig niet meer kunt uitvoeren. Je ontvangt dan een uitkering ter vervanging van het inkomen dat je misloopt.
Een AOV is geen goedkope verzekering, maar kan wel cruciaal zijn. Zeker als je als zzp’er volledig afhankelijk bent van je eigen inkomsten.

Waarom heb je een AOV nodig?

De kans dat je ziek wordt of een ongeluk krijgt lijkt misschien klein. Toch kan arbeidsongeschiktheid iedereen overkomen: door een ongeval, een infectie of lichamelijke klachten die langzaam verergeren. In dit artikel lees je wanneer je arbeidsongeschikt bent als zzp’er.

Veel zzp’ers hebben een financiële buffer, maar bij langdurige uitval raakt die vaak sneller op dan je denkt. De vaste lasten lopen door en zonder inkomen kan dat serieuze gevolgen hebben.
Met een AOV krijg je bij arbeidsongeschiktheid meestal een maandelijkse uitkering, zolang je niet kunt werken. Vaak geldt er wel een wachttijd voordat de uitkering ingaat. Die wachttijd verschilt per verzekering en heeft invloed op de premie.

Komt er een verplichte AOV voor zzp’ers?

Al jaren wordt er gesproken over een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Verschillende kabinetten hebben plannen aangekondigd, maar tot nu toe is er nog geen definitieve regeling ingevoerd. Hoe zo’n verplichte AOV eruit zou moeten zien, voor wie deze precies gaat gelden en wanneer die eventueel ingaat, is nog hoogst onzeker.

Door die onzekerheid is het lastig om hier nu al op te anticiperen. Wat wél duidelijk is: als er in de toekomst een verplichte regeling komt, zal dit waarschijnlijk een basisvoorziening zijn met beperkte dekking. Zelf een AOV afsluiten geeft je op dit moment meer controle over de hoogte van de uitkering, de wachttijd en de voorwaarden. Mocht er later alsnog een verplichte verzekering komen, dan kun je altijd opnieuw bekijken wat dit betekent voor jouw situatie.

Verschillende dekkingsvarianten

Een AOV kent meerdere dekkingen. Je kiest zelf waarvoor je verzekerd wilt zijn. De meest voorkomende varianten zijn:

1. Arbeidsongeschiktheid door een ongeval
   Dit is de meest beperkte en goedkoopste dekking. Vooral starters en jonge ondernemers kiezen hier soms voor, omdat de kans op ziekte op jonge leeftijd kleiner wordt ingeschat.

2. Arbeidsongeschiktheid door ongevallen en ziekten, exclusief psychische klachten
   Met deze dekking ben je verzekerd bij lichamelijke klachten of letsel, maar niet bij psychische aandoeningen.

3. Arbeidsongeschiktheid door ongevallen, ziekten en psychische klachten
   Dit is de meest uitgebreide dekking. Hierbij zijn ook psychische klachten meeverzekerd. Verzekeraars stellen hier vaak strenge eisen aan. Klachten moeten meestal medisch aantoonbaar zijn en goed onderbouwd worden. Lees daarom altijd de polisvoorwaarden zorgvuldig.

Meer weten over risico’s als ondernemer? Bekijk dan de verzekeringsgids voor zzp’ers.

Wat kost een AOV?

Er doen veel verhalen de ronde over extreem hoge premies. In de praktijk valt dat vaak mee, zeker als je geen risicovol beroep uitoefent en gezond bent. Je hebt bovendien zelf invloed op de premie, bijvoorbeeld door:

• een lager verzekerd bedrag te kiezen (vaak is maximaal circa 80% van je inkomen verzekerd);
• de uitkeringsduur te beperken;
• een langere wachttijd af te spreken;
• bepaalde aandoeningen of risico’s uit te sluiten.

Bovendien mag je de kosten van een AOV aftrekken bij je belastingaangifte. Dat maakt de feitelijke kosten van de verzekering lager. 

In dit artikel lees je meer over de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Let op: een lagere premie betekent ook minder dekking. Te ver uitkleden kan ervoor zorgen dat je bij arbeidsongeschiktheid onvoldoende inkomen ontvangt.

Wanneer is een AOV minder nodig?

Hoewel een AOV voor veel zzp’ers verstandig is, zijn er situaties waarin je mogelijk minder risico loopt, bijvoorbeeld als:

• je partner voldoende inkomen heeft;
• je over voldoende vermogen beschikt om langdurige uitval op te vangen;
• je nog bij je ouders woont en weinig vaste lasten hebt;
• je de AOW-leeftijd hebt bereikt.

Weeg de voor- en nadelen zorgvuldig af en bepaal, eventueel samen met een adviseur, of een AOV bij jouw situatie past.

Regel je AOV via Knab

Heb je een zakelijke rekening bij Knab? Dan kun je via de Knab App eenvoudig een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvragen. Je krijgt inzicht in de mogelijkheden en kiest een dekking die past bij jouw werk en inkomen.