Arbeidsongeschiktheidsverzekering: waarom zou je deze afsluiten?

  • 4 minuten
  • 11 september 2018

Je hebt er vast al eens over gehoord: de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Een verzekering die je als zzp’er kunt afsluiten, voor het geval je zonder werk te kunnen zitten. Misschien wil je daar niet over nadenken, maar doe dat wel! Je kunt als zzp’er niet bij de overheid aankloppen voor financiële steun.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Wat is dat eigenlijk, een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De naam zegt het eigenlijk al: met een arbeidsongeschiktheidsverzekering ben je verzekerd als je jouw werk niet meer kunt uitvoeren. Je krijgt dan een vergoeding, ter vervanging van het inkomen dat je misloopt. Het is geen goedkope verzekering, maar wel heel nuttig. Zeker als je zelfstandige bent en de zaak je enige bron van inkomsten is.

Waarom je hem nodig hebt

Als je nu erover nadenkt, lijkt de kans op ziekte of een ongeluk heel klein. Maar het kan je op allerlei manieren overkomen. Je pikt bijvoorbeeld een virus of bacterie op, of gaat onderuit terwijl je aan het fietsen bent.

Waarschijnlijk heb je als zzp’er al een buffer opgebouwd. Maar als je voor langere tijd thuis zit, komt de bodem van je spaarpot al snel in zicht. De vaste lopen door en zonder inkomen kan dat vervelende consequenties opleveren. De rekeningen moeten tenslotte wel betaald worden.

Via de AOV kun je rekenen op een vergoeding als je arbeidsongeschikt raakt. Hoe en wanneer je de vergoeding krijgt, hangt af van de verzekering hebt afgesloten. Je kunt in één keer een van te voren afgesproken bedrag krijgen, of losse bedragen over een langere periode. Ook is er vaak een wachttijd. Dit hangt allemaal af van de voorwaarden van de verzekering die je afsluit, lees die dus goed door.

Allerlei dekkingsvarianten

De verzekering kent meerdere dekkingen. Je kunt daardoor zelf kiezen voor welke vormen van arbeidsongeschiktheid je verzekering wil zijn. Je kunt kiezen uit:

1. Arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongeval
De meest basisversie van de verzekering, met het laagste tarief. Deze is daarom populair bij starters en jonge ondernemers. Voornamelijk omdat de premie goedkoper is en omdat kans op ziekte op jonge leeftijd kleiner is.

2. Arbeidsongeschiktheid door ongevallen en ziekten, uitgezonderd psychische klachten
Met deze dekking krijg je een vergoeding als je door een ongeval of een lichamelijke ziekte thuis komt te zitten.

3. Arbeidsongeschikt door ongevallen, ziekten of psychische klachten
In principe omvat je met deze dekking alle vormen van klachten die voor arbeidsongeschiktheid kunnen zorgen. De eisen van de verzekeraars zijn desalniettemin streng, zeker bij psychische klachten. Lees daarom altijd goed de voorwaarden door. Klachten moeten vaak “medisch objectiveerbaar” zijn, en dus aangetoond worden.

De kosten kunnen best meevallen

Er gaan wilde verhalen rond, waarin wordt gezegd dat je voor de AOV honderden euro's per maand kwijt bent. Maar als je geen zware, gevaarlijke werkzaamheden uitvoert of niet al ziek bent, valt dat mee. Daarnaast kun je zelf de hoogte van de premie beïnvloeden als je de verzekering afsluit. Denk hierbij aan:

  • Een lager bedrag kiezen om te verzekeren. De verzekeraar kiest meestal zo’n 80% van je jaarinkomen, maar dit kun je zelf verlagen. Je krijgt dan uiteraard wel minder uitgekeerd.

  • De looptijd van de uitkering aanpassen. Je kunt vaak aangeven hoelang je de uitkering wilt laten doorlopen. Als je voor een kortere periode kiest, is je premie lager.

  • Een langere wachttijd kiezen. Als je aangeeft niet direct een uitkering te willen ontvangen, beïnvloedt dat de premie op positieve manier.

  • Sluit bepaalde ziektes uit. Een beperkte dekking, zorgt voor een lagere premie.

Onthoud wel dat goedkoper niet altijd beter is. Als je de AOV compleet uitkleedt, loop je het risico dat je een erg lage of zelfs geen vergoeding ontvangt als je thuis komt te zitten. Check dus van te voren goed waar jij behoefte aan hebt.

Redenen om geen AOV af te sluiten

Het nut van de AOV staat buiten kijf. Maar er zijn wel een aantal redenen te bedenken waarom het niet per se nodig is om er een af te sluiten, bijvoorbeeld:

  • Je partner heeft een goed inkomen, waarmee jullie je prima kunnen redden;

  • Je hebt genoeg vermogen om een lange periode van arbeidsongeschiktheid te overbruggen;

  • Je woont nog bij je ouders en kunt financieel op hen terugvallen.

Zijn bovenstaande redenen niet voor jou van toepassing? Dan blijven we erbij dat het een goed idee is om de AOV te overwegen.

Regel je zakelijke schadeverzekeringen via Knab. 

Als startende zzp’er komt er genoeg op je af. Inschrijven bij de Kamer van Koophandel, apparatuur aanschaffen, jezelf op de kaart zetten. Waarschijnlijk denk je dan niet meteen na over de verzekeringen die je nodig hebt. Sluit daarom je zakelijke verzekeringen voor zzp'ers af via Knab. Je kunt via ons meerdere schadeverzekeringen in één keer afsluiten en we nemen zelfs alle administratie voor je uit handen. Heb je dat ook weer geregeld.


Judith Hof
Judith Hof schrijft voor Knab over verzekeringen en andere geldzaken.


Hey zzp'er! Regel je verzekeringen via Knab  Lees meer

Bij Knab behoud jij gemakkelijk het inzicht in je financiën