Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor je hypotheek: waar moet je op letten?

Ga je een huis kopen, dan wil je zekerheid. Niet alleen over de hypotheek, maar ook over wat er gebeurt als je (tijdelijk) niet kunt werken door ziekte of een ongeval. Tijdens het gesprek met je hypotheekadviseur komt daarom vaak de vraag hoe je je verzekert tegen arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan daarbij helpen. Hier lees je waar je op moet letten.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zorgt voor inkomen als je door ziekte of een ongeval (gedeeltelijk) niet meer kunt werken. Dat inkomen kun je gebruiken om vaste lasten te betalen, zoals je hypotheek en andere woonkosten. De verzekering keert uit als je arbeidsongeschiktheid voldoet aan de voorwaarden die je vooraf afspreekt.

Waarom een AOV afsluiten voor je huis?

Als je inkomen wegvalt, lopen je woonlasten gewoon door. Hoe groot dat risico is, hangt af van je situatie.

Ben je in loondienst, dan geldt dat je bij ziekte meestal tot twee jaar (gedeeltelijk) wordt doorbetaald. In het eerste jaar is dat vaak 100% van je inkomen en in het tweede jaar meestal 70%. Deze periode wordt ook wel de wachttijd genoemd. In deze fase keert een arbeidsongeschiktheidsverzekering of woonlastenverzekering meestal nog niet uit, omdat de meeste mensen hun vaste lasten nog kunnen dragen.

Na deze periode kan je inkomen flink dalen. Juist dan kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering uitkomst bieden. Die keert vanaf dat moment een bedrag uit waarmee je je inkomsten aanvult, zodat je (een deel van) je maandlasten kunt blijven betalen. Wil je inzicht in wat die lasten zijn, dan kun je je maandlasten berekenen.

Voor ondernemers en zzp’ers is de situatie anders. Zij hebben geen recht op loondoorbetaling bij ziekte. Zonder verzekering kan het inkomen dan direct terugvallen naar nul. In dat geval is een arbeidsongeschiktheidsverzekering vaak essentieel om woonlasten te blijven betalen.

Verzekerd via je werkgever

Sommige werkgevers hebben een aanvullende regeling bij arbeidsongeschiktheid of bieden een collectieve verzekering aan. Daarmee wordt het inkomensverlies deels opgevangen. Is die aanvulling niet voldoende om je woonlasten en andere vaste uitgaven te dekken, dan ontstaat er een tekort. Dat tekort kun je aanvullen met een privéverzekering.

Wil je juist kijken waar je kunt besparen, dan kan het helpen om je woonlasten te verlagen.

Mate van arbeidsongeschiktheid

Hoeveel je uitgekeerd krijgt, hangt af van de mate waarin je arbeidsongeschikt bent. Die wordt vastgesteld via een medische en arbeidsdeskundige beoordeling. Daarbij wordt gekeken naar wat je nog wél kunt doen en verdienen.

Verzekeraars maken daarbij onderscheid tussen passende arbeid (werk dat aansluit bij je ervaring en opleidingsniveau) en gangbare arbeid (alle algemeen geaccepteerde arbeid). Vaak ontvang je een volledige of gedeeltelijke uitkering als je voor minimaal 25% tot 35% arbeidsongeschikt bent, afhankelijk van de polis.

Dekking en premie

De kwaliteit van de dekking verschilt per verzekeraar. Let bij het vergelijken van AOV’s onder andere op:

• Vanaf welk arbeidsongeschiktheidspercentage de verzekering uitkeert.
• Hoe de mate van arbeidsongeschiktheid wordt bepaald.
• De wachttijd voordat de uitkering start.
• De maximale duur van de uitkering.
• Uitsluitingen in de voorwaarden, bijvoorbeeld voor bestaande klachten.

De hoogte van de premie hangt af van deze keuzes, maar ook van je leeftijd, beroep en het bedrag dat je wilt verzekeren.

Wel of niet een AOV afsluiten voor je huis?

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je bij ziekte of een ongeval je inkomen deels op peil houden, zodat je in je woning kunt blijven wonen. Of een AOV voor jou nodig is, hangt af van je inkomenszekerheid, eventuele regelingen via je werkgever en je financiële buffer. Collectieve verzekeringen zijn vaak goedkoper, maar bieden niet altijd voldoende dekking voor je woonlasten.

Ontdek de Knab AOV

Heb je een zakelijke rekening bij Knab, dan kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor je bedrijf afsluiten via de Knab App. Daarmee zorg je voor inkomen als je arbeidsongeschikt raakt. Je kunt vrijblijvend je premie berekenen en de verzekering eenvoudig afsluiten via de app met de AOV van Knab.