Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor je huis afsluiten: waar moet je op letten?

Het wordt hoog tijd voor wat vastigheid op woongebied: dat koophuis gaat er komen. Eenmaal in gesprek met de hypotheekadviseur, wordt het echt serieus. Hij vraagt je namelijk of en hoe je je wilt verzekeren bij werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. Oei… daar had je nog helemaal niet bij stilgestaan. Hier lees je waar je op moet letten bij een bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor je huis. 

Waarom een AOV afsluiten voor je huis? 

Het begint allemaal met het scenario dat je ziek wordt en daardoor niet meer (volledig) kunt werken. Hoe minder je werkt, hoe lager je inkomen. Voordat je arbeidsongeschikt raakt, zit je twee jaar in de ziektewet. Je krijgt een ziektewetuitkering en je werkgever vult deze uitkering aan.

In het eerste jaar tot 100% van je inkomen, in het tweede jaar vaak tot 70%. Deze tweejarige periode wordt ook wel de wachttijd genoemd. De arbeidsongeschiktheidsverzekering (samen met een werkloosheidsverzekering, ook wel woonlastenverzekering genoemd) keert dan nog niet uit, de kans is groot dat je het financieel wel redt.

In het derde jaar wordt je uitkering berekend op basis van jouw arbeidsongeschiktheid. Als je helemaal niet werkt, zijn de gevolgen voor je inkomen groter dan wanneer je gedeeltelijk wel werkt. Dan komt de arbeidsongeschiktheidsverzekering van pas: heb je een arbeidsongeschiktheidsverzekering, dan keert de verzekering met ingang van dit derde jaar een bedrag uit waarmee je je inkomsten kunt aanvullen om (een deel van) je maandlasten te kunnen blijven betalen.

Verzekerd via je werkgever

Als je werkgever een aanvullende regeling heeft bij arbeidsongeschiktheid kan het zijn dat je werkgever je salaris, als aanvulling op je uitkering, doorbetaalt. Bij sommige bedrijven is het mogelijk om je aan te sluiten bij een collectieve verzekering. Als de uitkering na arbeidsongeschiktheid te laag is om je woonlasten en andere uitgaven van te betalen, heb je een tekort. Dit kun je aanvullen met een privéverzekering.

Voorbeeld: jouw inkomen bij arbeidsongeschiktheid

Stel je voor dat je een modaal inkomen hebt – dat is een bruto jaarsalaris van € 33.000 – en je raakt op je 30ste arbeidsongeschikt. Bij het bepalen van de mate van arbeidsongeschiktheid, wordt vastgesteld dat je voor 50% arbeidsongeschikt bent en nog voor 50% kunt werken. Check deze twee voorbeelden:

Zoals je ziet in de eerste situatie, loont het om te werken. Het lukt in de praktijk jammer genoeg vaak niet om na die twee jaar in de ziektewet bij je huidige werkgever te blijven werken. Als je niet werkt, kom je elke maand nog meer geld tekort. Een verzekering biedt dan uitkomst.

Mate van arbeidsongeschiktheid

Hoeveel je krijgt uitgekeerd heeft te maken met jouw mate van arbeidsongeschiktheid, die wordt bepaald aan de hand van een keuring. Daarbij kijkt de overheid altijd naar wat je nog wel kunt doen en wat je kunt verdienen. Als je bijvoorbeeld 70% arbeidsongeschikt raakt, kun je dus nog voor 30% werken. Bij de berekening van de mate van arbeidsongeschiktheid gaat de verzekeraar uit van passende arbeid (of je in staat bent het werk te doen dat overeenkomt met je oude beroep of je opleidingsniveau) of van gangbare arbeid. Vaak krijg je een volledige uitkering als je meer dan 35% arbeidsongeschikt bent.

Dekking en premie

De kwaliteit van de dekking verschilt per verzekeraar. Houd bij het maken van een vergelijking onder andere rekening met het volgende:

• Vanaf welk arbeidsongeschiktheidspercentage ontvang je de uitkering? Ga uit van een percentage van minimaal 35%.
• Hoe wordt de mate van arbeidsongeschiktheid bepaald?
• Wat is de verzekerde periode en hoelang loopt de uitkering maximaal?
• Zijn er uitsluitende voorwaarden waardoor de verzekering niet alles dekt? Hoe minder uitsluitingen, hoe beter.

Ook de hoogte van de premie is afhankelijk van bovenstaande voorwaarden, maar ook van je leeftijd en het verzekerde bedrag.

Wel of niet een AOV afsluiten voor je huis?

Met deze verzekering kun je in het geval van arbeidsongeschiktheid je inkomsten dus op peil houden, zodat je in je woning kunt blijven wonen. Welke verzekeraar het best past bij jouw situatie, is dus onder andere afhankelijk van bovenstaande factoren. Houd in je achterhoofd: hoe minder uitsluitingen er in de voorwaarden staan, hoe beter. Of je je daadwerkelijk wilt verzekeren hangt ook af van je eigen wensen en van een eventuele regeling bij je werkgever. Collectief verzekeren is namelijk vaak gunstiger.

Ontdek de Knab AOV

Heb je een zakelijke rekening bij Knab? Dan kun je ook een AOV voor je bedrijf afsluiten via je Knab App. Zo ben je verzekerd van een inkomen als je arbeidsongeschikt raakt. Bereken vrijblijvend je premie en sluit daarna de verzekering af via de Knab App!