Risico's en bijbehorende verzekeringen voor zzp'ers
Je werkt er hard aan om je bedrijf tot een succes te maken. Dat wil je de komende jaren waarschijnlijk onbezorgd blijven doen. Het is daarom goed om je te verdiepen in de verzekeringen die je kunt afsluiten als zzp’er. Want welke zakelijke risico’s loop je eigenlijk? En welke verzekering kan of moet je daarvoor afsluiten?
Waarom sluit je verzekeringen af als zzp’er?
Tijdens je werk kan er van alles gebeuren. Je laat een kopje koffie vallen over de laptop van een collega, valt van een trap of raakt in conflict met een opdrachtgever. In tegenstelling tot iemand in loondienst ben je niet automatisch verzekerd voor aansprakelijkheid of ziektes. Daarom kun je ervoor kiezen om je te verzekeren.
Een risico hoort bij het vak
Er zijn talloze verzekeringen voor zzp’ers, maar het is overbodig om ze allemaal af te sluiten. Ieder bedrijf loopt immers (andere) risico’s. Belangrijk is dus dat je in kaart brengt welke risico’s er zijn in jouw branche. Om je te helpen, zetten wij negen veelvoorkomende risico’s en bijbehorende verzekeringen op een rij.
Risico: je wordt aansprakelijk gesteld
Veroorzaak je tijdens je werk schade aan iets of iemand? Dan ben je daar aansprakelijk voor. Als je bij een klant thuis voor lekkage zorgt bijvoorbeeld, of als iemand zich bezeert door het product dat je verkoopt. Zo’n voorval kan flink in de papieren lopen.
BedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringDe bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is de basis voor iedere zzp'er. Hiermee dek je de kosten die ontstaan als je aansprakelijk wordt gesteld voor schade die jij of je product veroorzaakt. Het gaat hierbij om letsel- of materiële schade aan iets of iemand.
Risico: je maakt een beroepsfout
Fouten maken is menselijk. Heb je echter een adviserend, juridisch of administratief beroep? Dan kan een verkeerd advies, berekeningsfout of vergissing grotere gevolgen hebben. Vaak financieel, maar mogelijk ook materieel of lichamelijk. Denk bijvoorbeeld aan een architect die een ontwerpfout maakt.
BeroepsaansprakelijkheidsverzekeringWord jij aansprakelijk gesteld? De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is een aanvulling op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Deze verzekering vergoedt de kosten als gevolg van beroepsfouten.
Risico: conflict op de werkvloer
Als zzp’er doe je er alles aan om je klanten, opdrachtgevers of leveranciers tevreden te maken en houden. Toch kan er een conflict ontstaan. Bijvoorbeeld omdat je factuur niet wordt betaald of omdat je vindt dat een transporteur niet netjes met je producten omgaat. Op die momenten kun je wellicht wel juridische hulp gebruiken.
RechtsbijstandverzekeringEen rechtsbijstandsverzekering dekt (een deel van) de juridische kosten. Bijvoorbeeld voor het inschakelen van een advocaat of incassobureau.
Risico: je raakt arbeidsongeschikt
Als je een week ziek bent, is dat financieel gezien vaak geen probleem. Misschien kun je zelfs een paar maanden overbruggen met spaargeld. Maar stel dat je langdurig ziek wordt en (een deel van) je werkzaamheden helemaal niet meer kunt uitvoeren. Als zzp’er kun je in dat geval niet rekenen op steun vanuit de overheid.
ArbeidsongeschiktheidsverzekeringMet een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) ben je verzekerd van een inkomen bij langdurige ziekte of een ongeval. Zo ben je goed voorbereid als je inkomstenbron wegvalt. Hieronder vind je nog wat meer informatie over de AOV.
Risico: je wordt ziek
Of het nou langdurig of slechts van korte duur is: ziek zijn is nooit leuk voor zzp’ers. Ook door een gebroken arm kun je namelijk inkomsten mislopen. Bovendien kan medische zorg aardig in de papieren lopen.
ZorgverzekeringEen goede zorgverzekering is dan de eerste stap naar herstel. Zo worden kosten vergoed totdat je weer op de been bent. En kies je er één speciaal voor zzp’ers? Dan profiteer je vaak van collectiviteitskorting.
Risico: brand, wateroverlast of diefstal
Heb je gereedschap, materiaal of handelsvoorraad opgeslagen? Of een kantoor aan huis met dure apparatuur? Dan kan daar schade aan ontstaan, bijvoorbeeld door brand, wateroverlast of diefstal.
Maar ook in je bestelbus of tijdens het transport kunnen spullen beschadigd of gestolen worden.
InboedelverzekeringMet een zakelijke inboedelverzekering - oftewel inventarisverzekering - verzeker je spullen die niet voor verkoop bedoeld zijn. Thuis, maar ook in een bedrijfspand. Spullen en gereedschap in je (bestel)auto verzekeren kan ook met een Eigen Vervoer verzekering.
Risico: schade aan je zakelijke auto
Wanneer je regelmatig op de weg te vinden bent, schaf je misschien een (bedrijfs)auto aan. Zo kom je snel van A naar B. Onderweg loop je echter andere - en misschien wel meer - risico’s dan dat je op kantoor zit.
AutoverzekeringAls de auto of bus op naam van je bedrijf staat, ben je verplicht om een zakelijke autoverzekering af te sluiten. Staat de auto op je eigen naam, dan kun je hem ook particulier verzekeren.
Risico: diefstal of schade op zakenreis
Reis jij voor je werk de hele wereld over? Of maak je wel eens eenmalig een tripje naar het buitenland? Ook daar schuilt een risico in. Je kan bijvoorbeeld je bagage en eventueel apparatuur verliezen of een ongeluk krijgen.
ReisverzekeringIn het buitenland zijn de zorgkosten vaak hoog. Overweeg daarom een zakelijke reisverzekering. Daarmee ben je gedekt voor gebeurtenissen die leiden tot schade aan je bedrijf en krijg je hulp in geval van nood. Toch fijn die zekerheid!
Risico: cyberincidenten
Hacks, phishing, virussen of een datalek. Misschien denk je dat je als zzp’er niet snel wordt getroffen. Toch komt het steeds vaker voor dat kleine partijen de dupe zijn, zeker in een wereld waarin vrijwel alles digitaal gaat.
CyberverzekeringNatuurlijk is het belangrijk dat je de juiste voorzorgsmaatregelen treft. Maar daarnaast dek je het risico af met een cyberverzekering. Daarmee worden kosten vergoed en krijg je hulp bij het herstellen van gegevens.
Risico’s van een (web)winkel
Als (web)winkelier wil je goede producten leveren en zorg je ervoor dat klanten tevreden zijn. Maar ook dan kan er iets misgaan. Hoe ga je om met klagende klanten, een productiefout of schade tijdens transport? In dit artikel lees je over de risico’s die je loopt, inclusief preventietips.
Let op: als je producten importeert van buiten de Europese Unie, ben je zelf aansprakelijk voor het product en niet de producent. Dit risico is vaak lastig af te dekken. Laat je in dit geval goed adviseren door een verzekeringsadviseur.
Hoeveel kosten de zzp verzekeringen?
Voor je zakelijke verzekeringen betaal je elke maand premie, maar dat is niet het enige. Daarnaast heb je nog te maken met kosten voor advies, het afsluiten en de wettelijke zorgplicht. Gelukkig zijn de meeste kosten fiscaal aftrekbaar als zakelijke kosten bij de aangifte Inkomstenbelasting.
Eigen risico verzekeringen
De hoogte van de premie hangt deels af van het eigen risico. Maar wat is eigen risico en wat kun je ermee? Judith legt het uit in de video hiernaast.
Welke factoren hebben invloed op de premie?
Naast het eigen risico spelen er nog een aantal factoren een rol bij het bepalen van de premie. Denk aan:
- De verzekering(en) die je afsluit
- Je beroep en eventuele nevenactiviteiten
- Je omzet
- Het verzekerde bedrag
- Het aantal schadevrije jaren
Alle informatie over je verzekeringen
In de Knab Bieb vind je relevante artikelen voor jou als zzp’er. Lees bijvoorbeeld een van onze achtergrondartikelen over verzekeringen, onze startersgids met slimme tips of bekijk een Knab University video!
Check onze BiebArlette Cernëus - Content Specialist
