Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, krijg je een uitkering wanneer je arbeidsongeschikt raakt door ziekte of een ongeval. Wel zo fijn! Toch hoor je vaak dat ondernemers de verzekering niet afsluiten, omdat deze te duur zou zijn. Maar wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering dan precies? In dit artikel lichten we de verschillende kosten toe, zodat je weet waar je aan toe bent.
Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, krijg je een uitkering wanneer je arbeidsongeschikt raakt door ziekte of een ongeval. Wel zo fijn! Toch hoor je vaak dat ondernemers de verzekering niet afsluiten, omdat deze te duur zou zijn. Maar wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering dan precies? In dit artikel lichten we de verschillende kosten toe, zodat je weet waar je aan toe bent.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering betaal je elke maand premie. Maar daarnaast krijg je te maken met (eenmalige) kosten voor eventueel advies, het afsluiten van de verzekering en de wettelijk verplichte nazorg.
Kosten voor het advies
Laat je je adviseren over jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering? Dan betaal je voor het advies vaak eenmalig een bedrag. Het verschilt per verzekeraar of tussenpersoon hoeveel dat is, maar reken op een paar honderd euro. De arbeidsongeschiktheidsverzekering is namelijk een complex product.Voor dit tarief krijg je advies over de keuze voor (de dekking van) een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Daarbij houdt de verzekeringsadviseur rekening met de risico’s die je loopt met jouw beroep, niet alleen voor nu maar ook voor de toekomst.
Afsluitkosten
Er worden ook kosten in rekening gebracht voor het afsluiten van de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Verzekeraars en adviseurs rekenen voor het advies en afsluiten samen een bedrag van tussen de € 100 en € 900. Dit bedrag verschilt dus per verzekeraar.Zelf je AOV afsluiten
Je kunt er soms ook voor kiezen om je arbeidsongeschiktheidsverzekering zonder advies af te sluiten. Dat noem je execution only. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) raadt dit echter af als je niet voldoende kennis hebt. Daarom moet je in dit geval vaak een kennis- en ervaringstoets doen.Wanneer je je arbeidsongeschiktheidsverzekering zelf afsluit, betaal je logischerwijs minder dan als je dit laat doen. Maar ook dit is niet gratis. Bovendien weet je niet of de uitgespaarde kosten wel opwegen tegen de mogelijke bijkomende kosten van een verkeerde beslissing. Weeg dit dus voor jezelf af.
Een vergoeding voor de nazorg
Heb jij je arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten? Dan heeft de verzekeraar of tussenpersoon zorgplicht. Dat wil zeggen dat ze verplicht zijn om je tijdens de looptijd van de verzekering te informeren als er iets wijzigt in het product. Voor deze nazorg betaal je vaak een vergoeding van een paar tientjes per maand.De premie van je AOV
Tot slot betaal je elke maand premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het gemiddelde ligt op € 3.000 bruto per jaar, dat is € 250 bruto per maand. De hoogte van je premie hangt echter sterk af van je wensen en je persoonlijke situatie. Je hebt dus zelf veel invloed op hoe hoog jouw premie is.- Je leeftijd en beroep
Dit zijn de enige factoren waar je zelf geen invloed op hebt. Over het algemeen geldt: hoe ouder je bent en hoe meer risico je loopt tijdens je werk, hoe hoger de premie.
- Het deel van je inkomen dat je verzekert
Hoe hoog is de uitkering die je wilt ontvangen als je arbeidsongeschikt bent? Is dat bijvoorbeeld 50% of 90% van je inkomen? De premie is hoger als je voor een hoger percentage kiest.
- De uitkeringsduur
Tot welke leeftijd laat je de uitkering doorlopen bij arbeidsongeschiktheid? Er wordt vaak gekozen voor de AOW-leeftijd, maar de uitkering kan ook eerder of later stoppen. Uiteraard heeft het invloed op de hoogte van de premie.
- De eigenrisicoperiode
Wil je bij arbeidsongeschiktheid direct een uitkering ontvangen? Of kun je ook wel een paar maanden of zelfs een jaar wachten? Wanneer je voor een langere eigenrisicoperiode kiest, betaal je minder premie.
Verder zijn er meer punten die invloed hebben op de hoogte van de premie. Lees ze allemaal, zodat je weet dat je de juiste elementen in je verzekering hebt zitten.
Verwerk de kosten in je uurtarief
Je kunt overwegen om de kosten van je AOV door te berekenen aan je opdrachtgevers. Dit doe je door het bedrag te verwerken in je uurtarief. Om te bepalen hoeveel hoger jouw uurtarief moet worden, reken je uit hoeveel de verzekering per uur kost.Rekenvoorbeeld
Stel, jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering kost € 3.000 bruto per jaar. Je werkt 40 uur per week en je neemt een maand vakantie per jaar. De maandelijkse premie komt dan neer op (€ 3.000 / 11 =) € 272,70 bruto. Dat is (€ 272,70 / 160 =) € 1,70 per uur. Dit bedrag kun je bovenop je uurtarief rekenen.
AOV-premie aftrekbaar
De premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je gedeeltelijk terugkrijgen via de inkomstenbelasting. Het is namelijk fiscaal aftrekbaar als ‘uitgaven voor andere inkomensvoorziening’. Het is dus geen kostenpost voor je onderneming. In dit artikel lees je meer over de AOV en belasting.Heb je nog andere bedrijfsverzekeringen? Ook daarvan zijn de kosten aftrekbaar. In tegenstelling tot je AOV trek je de kosten niet af als ‘uitgaven voor andere inkomensvoorziening’ maar van je ‘winst uit onderneming’. Lees meer over de verzekeringskosten.
Ontdek de Knab AOV
Zakelijke klanten van Knab kunnen een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten via de app. Zo ben je goed beschermd in geval van ziekte, een ongeval, zwangerschap en eventueel bij een burn-out en psychische aandoeningen.
Arlette Cernëus
Arlette is Content Marketeer en werkt sinds september 2016 bij Knab. Ze schrijft voornamelijk over financiële zaken, zoals hypotheken, verzekeren en belastingen. Zo helpt ze jou grip te krijgen op je financiën.
