Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Sluit je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af, dan krijg je een uitkering als je (tijdelijk of langdurig) niet kunt werken door ziekte of een ongeval. Dat geeft financiële rust. Toch hoor je veel ondernemers zeggen dat ze geen AOV hebben, omdat die te duur zou zijn. Maar waar bestaat die prijs eigenlijk uit, en hoeveel betaal je gemiddeld? Dat lees je hier.

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering betaal je een maandelijkse premie. Daarnaast kun je te maken krijgen met eenmalige kosten voor advies en afsluiten, en met doorlopende kosten voor nazorg. Hieronder lichten we die onderdelen toe.

Kosten voor advies

Kies je voor persoonlijk advies bij het afsluiten van een AOV, dan betaal je daarvoor meestal een eenmalig bedrag. Dit ligt vaak in de orde van enkele honderden euro’s. Een AOV is een complex product en het advies gaat verder dan alleen nu. De adviseur kijkt ook naar risico’s op de langere termijn, je beroep en je persoonlijke situatie.

Afsluitkosten

Naast advieskosten rekenen verzekeraars of tussenpersonen vaak afsluitkosten. Samen met het advies ligt dit bedrag meestal tussen de € 100 en € 900. Hoe hoog het precies is, verschilt per aanbieder en per situatie.

Zelf je AOV afsluiten

Je kunt er soms ook voor kiezen om een AOV zonder advies af te sluiten. Dat heet execution only. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) raadt dit af als je onvoldoende kennis hebt, daarom moet je vaak eerst een kennis- en ervaringstoets doen.

Sluit je de verzekering zelf af, dan zijn de kosten lager dan bij advies. Houd er wel rekening mee dat een verkeerde keuze op de lange termijn juist duur kan uitpakken. Weeg dat goed tegen elkaar af.

Kosten voor nazorg

Na het afsluiten heeft de verzekeraar of tussenpersoon een zorgplicht. Dat betekent dat je geïnformeerd moet worden over belangrijke wijzigingen in het product. Voor deze nazorg betaal je vaak een doorlopende vergoeding, meestal enkele tientjes per maand.

De premie van je AOV

De grootste kostenpost is de maandelijkse premie. Gemiddeld ligt die rond de € 3.000 bruto per jaar, oftewel ongeveer € 250 bruto per maand. Dit is een indicatie; de premie kan flink hoger of lager uitvallen.

De hoogte van je premie hangt onder andere af van:

• je leeftijd en je beroep;
• het percentage van je inkomen dat je verzekert;
• de leeftijd tot waarop de uitkering doorloopt (vaak de AOW-leeftijd);
• de eigenrisicoperiode: hoe langer je kunt wachten op een uitkering, hoe lager de premie.

Er zijn meer factoren die invloed hebben op de premie. In het artikel over AOV’s vergelijken lees je waar je nog meer op kunt letten.

Verwerk de kosten in je uurtarief

Veel zzp’ers verwerken de kosten van hun AOV in hun uurtarief. Zo verdien je de premie als het ware terug via je opdrachten. In het artikel over je uurtarief bepalen en verhogen lees je hoe je dat aanpakt.

Rekenvoorbeeld
Stel dat je AOV € 3.000 bruto per jaar kost. Je werkt 40 uur per week en neemt een maand vakantie. Dan komt de premie neer op ongeveer € 1,70 per gewerkt uur. Dat bedrag kun je meenemen in je tarief.

Is de AOV-premie aftrekbaar?

De premie van je AOV is fiscaal aftrekbaar in je aangifte inkomstenbelasting als ‘uitgaven voor andere inkomensvoorzieningen’. Het is dus geen zakelijke kostenpost, maar je krijgt wel belastingvoordeel. In het artikel over AOV en belasting lees je hoe dit precies werkt.

Heb je daarnaast andere zakelijke verzekeringen, dan zijn die kosten meestal aftrekbaar van je winst uit onderneming. Meer hierover lees je in het artikel over verzekeringskosten voor zzp’ers.

Ontdek de Knab AOV

Ben je zakelijk klant bij Knab, dan kun je via de app een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Daarmee ben je verzekerd bij ziekte of een ongeval, en vaak ook bij zwangerschap en psychische klachten zoals een burn-out.