Wat is de risicoklasse van je hypotheek en wat kun je ermee?

Als je een hypotheek afsluit, loopt de hypotheekaanbieder risico. Er wordt jou een bedrag uitgeleend om een huis te kopen en het is nooit helemaal zeker of dat bedrag ook netjes wordt terugbetaald. Daarom wordt jouw hypotheek ingedeeld in een risicoklasse. Die risicoklasse bepaalt onder andere hoeveel rente je betaalt. In dit artikel lees je wat de risicoklasse van je hypotheek is en wat je ermee kunt doen.

Wat is de risicoklasse van je hypotheek?

Bij het afsluiten van je hypotheek en het kiezen van de rentevaste periode deelt de hypotheekaanbieder je in een risicoklasse in. Die risicoklasse geeft aan hoeveel risico de aanbieder loopt bij het verstrekken van jouw hypotheek.

Hoe werkt de risicoklasse van je hypotheek?

Hoe hoger je hypotheek is ten opzichte van de waarde van je woning, hoe hoger het risico voor de hypotheekaanbieder. In dat geval val je in een hogere risicoklasse. Is je hypotheek juist laag in verhouding tot de woningwaarde, dan is het risico kleiner en kom je in een gunstigere risicoklasse terecht.

De verschillende risicoklassen

Elke hypotheekaanbieder hanteert meerdere risicoklassen. Aan die klassen zijn verschillende rentepercentages en risico-opslagen gekoppeld.

• Is je hypotheek net zo hoog of bijna net zo hoog als de waarde van je woning? Dan val je in een hoge risicoklasse en betaal je meestal een hogere rente.
• Is je hypotheek laag in vergelijking met de waarde van je woning, bijvoorbeeld doordat je veel eigen geld hebt ingelegd? Dan val je in een lage risicoklasse en is je rente doorgaans lager.
• Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan geldt altijd het NHG-tarief. Je betaalt dan geen risico-opslag, omdat het waarborgfonds het risico voor een groot deel overneemt.

Hoe bereken je in welke risicoklasse je zit?

Wil je weten in welke risicoklasse jouw hypotheek valt? Dat kun je zelf vrij eenvoudig berekenen. Je deelt de hypotheeksom door de woningwaarde en vermenigvuldigt de uitkomst met 100.

Voorbeeld
Hypotheeksom: € 525.000
Woningwaarde: € 645.000

De verhouding is dan (525.000 / 645.000 × 100 =) 81,39%. Met dit percentage kijk je in de rentetabellen van je hypotheekaanbieder in welke risicoklasse je valt.

Dit geldt alleen voor hypotheken zonder NHG. Heb je een hypotheek met NHG, dan val je altijd in de speciale NHG-risicoklasse.

De risicoklasse van je hypotheek verlagen

De rente die je betaalt, hangt samen met de risicoklasse waarin je zit. Maar die klasse staat niet altijd vast. In veel gevallen kun je je risicoklasse later verlagen, mits je hypotheekaanbieder dat toestaat.

Door extra af te lossen, wordt je hypotheek lager ten opzichte van de woningwaarde. Daarmee neemt het risico voor de aanbieder af en kun je in een lagere risicoklasse terechtkomen, met een lagere rente als gevolg.

Ook een stijging van de woningwaarde kan effect hebben. Is de waarde van je woning gestegen terwijl je hypotheek gelijk is gebleven of is afgelost, dan verbetert de verhouding tussen hypotheek en woningwaarde. Dat kan aanleiding zijn om je risicoklasse te laten aanpassen.

Hoe gaat het aanpassen van de risicoklasse in zijn werk?

Hoe je een wijziging aanvraagt, verschilt per hypotheekaanbieder. Sommige aanbieders passen de risicoklasse automatisch aan, bij anderen moet je zelf een verzoek indienen. Er zijn ook aanbieders waarbij aanpassen niet mogelijk is.

Wil je weten wat in jouw situatie kan? Vul dan de snelle, gratis tool van Knab in. Daarmee zie je direct of het verlagen van je risicoklasse een optie is.