Nationale Hypotheek Garantie: de voor- en nadelen

Dat klinkt goed: ‘Nationale Hypotheek Garantie’ (NHG). Een veilig gevoel. En dat is het ook, maar toch biedt de NHG minder garanties dan het vóór 2013 deed. Toen was een hypotheek met NHG bijvoorbeeld vrijwel altijd goedkoper. Tegenwoordig geldt dit niet meer voor alle situaties. Vanaf 2012 neemt het aantal hypotheken met NHG dan ook af, al vormde het vorig jaar wel nog de helft van alle afgesloten hypotheken. Wat zijn de voor- en nadelen van een hypotheek met NHG? En kom jij hiervoor in aanmerking?

nationale hypotheek garantie1
 

Wat is Nationale Hypotheek Garantie?

De NHG is opgezet door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) en biedt garantie aan de bank dat jouw hypotheeklasten betaald worden, ook als jij deze kosten zelf niet meer kunt opbrengen. Het werkt als een soort vangnet, en dat is handig. Een hypotheek afsluiten doe je immers niet zomaar, het is een flinke lening waar je tientallen jaren aan vast zit. En dan is het fijn om de garantie te hebben dat het hoe dan ook afbetaald wordt.

Voorwaarden NHG

Om aanspraak te maken op de NHG, moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. Vanaf 2012 zijn deze eisen flink aangescherpt, omdat teveel mensen aanspraak maakten op de NHG. Check dus eerst of je wel in aanmerking komt voor NHG.

Maximale huizenprijs met NHG

In Nederland is de kostengrens voor NHG vanaf 1 januari 2018 gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijs in Nederland. Dit is in 2018 € 265.000. De hypotheek voor jouw koopwoning mag daar dus niet boven uitkomen. Hoe dat precies zit, lees je hieronder.

Maximale hypotheek

Er geldt een maximum aan de verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en de woningwaarde. Dit noemen we ‘loan-to-value’ (LTV) en deze norm bepaalt hoe hoog je hypotheek mag zijn ten opzichte van de woningwaarde. Hoe lager dit percentage is, hoe minder risico.

Deze LTV wordt jaarlijks met een procent verlaagd. In 2018 bereikten we de ondergrens, je mag nu niet meer lenen dan de waarde van de woning. De bijkomende kosten betaal je dus helemaal zelf. 

Energiebesparende voorzieningen

Er is een uitzondering. Als jij energiebesparende voorzieningen treft in jouw woning, en dit kunt aantonen door middel van offertes, mag jouw maximale hypotheek 106% zijn van de huiswaarde. Je mag dus meer geld lenen, mits je dit bedrag volledig gebruikt om je huis te verbeteren met energiebesparende voorzieningen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan zonnepanelen. In dit geval komt het maximale hypotheekbedrag dus uit op € 280.900 (106%).

Kom jij in aanmerking voor NHG?

Het mag duidelijk zijn, er zijn flink wat voorwaarden waar je aan moet voldoen om aanspraak te kunnen maken op NHG. Het kan dus zomaar dat je helemaal niet in aanmerking komt voor NHG. Heb jij wel recht op een hypotheek met NHG? Lees dan hieronder de voor- en nadelen.

Voordelen NHG

Het kan zeker rendabel zijn om een hypotheek met NHG af te sluiten, de voordelen zijn niet de minste. Wat is er precies zo fijn aan een hypotheek met NHG?

NHG biedt zekerheid

De Nationale Hypotheek Garantie is precies dat: een garantie. Als jij om de een of andere reden niet meer in staat bent om je hypotheeklasten op te hoesten, kun je aanspraak maken op deze garantie. Ook wanneer bijvoorbeeld je partner komt te overlijden. Om recht te hebben op kwijtschelding, moet je wel kunnen aantonen dat je de lasten echt niet meer kunt dragen, dat je geen eigen vermogen hebt en dat je de betalingsachterstanden zoveel mogelijk zelf hebt beperkt.

Korting op de hypotheekrente

Hypotheekverstrekkers zijn er, over het algemeen, van verzekerd dat zij hun geld terugkrijgen, als het gaat om een hypotheek met NHG. Daarom bieden ze jou in ruil voor het afsluiten van NHG een hypotheekrentekorting aan, tot wel 0,7%. Voor veel mensen is dit een belangrijke reden om een hypotheek met NHG af te sluiten.

NHG: niet voor iedereen

Als je aanspraak kunt maken op een hypotheek met NHG, is dat fijn. Maar, de NHG is minder populair dan voorheen. Vroeger was een hypotheek afsluiten met NHG namelijk vrijwel altijd goedkoper, maar dat is nu niet altijd meer zo.

Meer eigen vermogen

Bijvoorbeeld omdat mensen tegenwoordig vaker eigen vermogen inbrengen en daardoor sowieso al een lagere hypotheekrente hoeven te betalen. Dan loont het hebben van een NHG niet meer.

Rekenvoorbeeld: wanneer is NHG rendabel?

Stel, de rente bij een hypotheek met een rentevaste periode van 10 jaar met NHG is 1,6%. Diezelfde rente krijg je als je 60% van de marktwaarde van de woning leent.

In het geval dat je een huis koopt van € 150.000 en je maximaal 60% daarvan wilt lenen, dan kun je dus niet meer lenen van € 90.000. Je zult dan € 60.000 eigen geld in moeten brengen om hetzelfde rentepercentage te krijgen als een hypotheek mét NHG.

Leg jij € 30.000 aan eigen geld in, dan krijg je een rente die 0,2% hoger ligt. Dan kun je overwegen of die afsluitkosten het waard zijn.

grafiek.NHG.rekenvoorbeld_V2.png

Minder korting op hypotheekrente

De hypotheekrentekorting die geldverstrekkers geven op NHG-hypotheken, wordt minder. Momenteel komt het rentevoordeel uit op maximaal 0,7%, in 2015 was dit nog 0,8%. Dit komt omdat de zekerheid die de NHG biedt, afgelopen jaren minder is geworden. Zo wordt een restschuld minder snel kwijtgescholden, bijvoorbeeld bij echtscheidingen. Omdat banken niet altijd zeker weten of ze hun geld terugzien, zijn ze minder geneigd om korting te geven op de hypotheekrente. Een hypotheek met NHG hoeft dus niet altijd goedkoper te zijn.

NHG kost geld

Als jij een hypotheek wilt afsluiten, betaal je eenmalig een bedrag. In 2018 is dit 1% van het totale hypotheekbedrag. In het verleden kon je dit bedrag al gauw wegstrepen, omdat geldverstrekkers toch een korting aanboden in ruil voor de garantie. Aangezien dit nu minder vanzelfsprekend is, is het verstandig om toch rekening te houden met deze extra kosten.

En jij?

Benieuwd of het voor jou verstandig is om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie af te sluiten? Het is belangrijk dat je je realiseert dat elke situatie anders is. Bij Knab kijken we daarom graag met je mee en helpen je met het afsluiten van de allerbeste hypotheek. Lees er uitgebreid over in het gratis e-book Nationale Hypotheek Garantie 2018:

- Wat is er veranderd in 2018 en wat betekent dit voor jou?
- Alles over de regels en voorwaarden van NHG
- Wat moet je doen om in aanmerking te komen voor NHG?


Susan Blanken
Susan schrijft voor Knab, jouw persoonlijke assistent die je helpt meer uit je geld te halen. Altijd en overal.


Ook interessant voor jou

Ontdek binnen 10 minuten jouw voordeligste hypotheek