Nationale Hypotheek Garantie: de voor- en nadelen

‘Nationale Hypotheek Garantie’ klinkt geruststellend. En dat is het ook: NHG kan je beschermen tegen grote financiële problemen. Tegelijk is een hypotheek met NHG niet in alle situaties automatisch voordeliger dan een hypotheek zonder garantie. Wanneer is NHG in 2026 interessant voor jou, wat zijn de spelregels en waar moet je rekening mee houden?

Wat is Nationale Hypotheek Garantie?

NHG is een vangnet voor huiseigenaren en geldverstrekkers. De regeling wordt uitgevoerd door het (WEW).

Kun je door omstandigheden buiten je schuld je hypotheek niet meer betalen en moet je je woning met verlies verkopen, dan kan NHG de restschuld kwijtschelden. Voor de bank betekent dit minder risico, wat vaak resulteert in een lagere hypotheekrente.

Wanneer kom je in aanmerking voor NHG?

Om gebruik te maken van NHG moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. De belangrijkste hebben te maken met de koopsom van de woning, de hoogte van je hypotheek en de manier waarop je leent.

De voorwaarden veranderen regelmatig. Check daarom altijd of je situatie past binnen de actuele regels, bijvoorbeeld via dit overzicht van de NHG-grens en voorwaarden.

Maximale huizenprijs met NHG in 2026

De NHG-kostengrens is gekoppeld aan de gemiddelde woningprijs in Nederland.

In 2026 geldt:

• maximaal € 470.000 voor een woning zonder energiebesparende maatregelen
• maximaal € 498.200 als je energiebesparende maatregelen meefinanciert

De hypotheek mag deze grens niet overschrijden.

Hoe hoog mag je hypotheek zijn?

Ook met NHG mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dit wordt de loan-to-value (LTV) genoemd. Bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting, notaris- en advieskosten, betaal je dus altijd met eigen geld.

Meer hierover lees je in het artikel over de bijkomende kosten bij het kopen van een huis.

Extra ruimte voor energiebesparende maatregelen

Investeer je in energiebesparende voorzieningen, zoals isolatie of zonnepanelen, dan mag je met NHG meer lenen dan de woningwaarde. Je maximale hypotheek mag dan oplopen tot 106% van de woningwaarde, mits je dit extra bedrag volledig besteedt aan verduurzaming en dit kunt aantonen met offertes.

Meer hierover lees je in het artikel over energiebesparende maatregelen financieren met NHG.

Voordelen van NHG

NHG kan aantrekkelijk zijn, vooral in bepaalde situaties. Dit zijn de belangrijkste voordelen.

Extra zekerheid

Kom je buiten je schuld in financiële problemen, bijvoorbeeld door werkloosheid, scheiding of overlijden van je partner, dan kan NHG voorkomen dat je met een restschuld blijft zitten. Voorwaarde is wel dat je kunt aantonen dat je alles hebt gedaan om betalingsproblemen te voorkomen en dat je geen eigen vermogen hebt om het tekort op te vangen.

Lagere hypotheekrente

Omdat de bank minder risico loopt, bieden veel geldverstrekkers een rentevoordeel bij NHG. Dat voordeel kan oplopen tot enkele tienden procent. Hoe groot het verschil is, verschilt per geldverstrekker en per rentevaste periode.

Nadelen en aandachtspunten

NHG is niet in alle situaties automatisch de beste keuze.

Niet altijd goedkoper

Vroeger was een hypotheek met NHG vrijwel altijd goedkoper. Dat is niet meer standaard zo. Heb je veel eigen geld en leen je een relatief klein deel van de woningwaarde, dan kun je soms dezelfde rente krijgen zonder NHG.

Eenmalige kosten

Voor NHG betaal je eenmalig een borgtochtprovisie. In 2026 bedraagt deze 0,4% van het totale hypotheekbedrag. Dat bedrag moet je meefinancieren of uit eigen zak betalen. Het is daarom slim om te berekenen of het rentevoordeel opweegt tegen deze kosten.

Wanneer is NHG rendabel?

NHG is vooral interessant als:

• je een groot deel van de woningwaarde financiert
• je weinig eigen geld hebt
• je waarde hecht aan extra zekerheid bij tegenslagen

Heb je veel eigen geld en een lage hypotheek ten opzichte van de woningwaarde, dan is het goed om beide opties naast elkaar te leggen.

Conclusie: past NHG bij jou?

NHG biedt zekerheid en kan een rentevoordeel opleveren, maar is geen standaardkeuze voor iedereen. Of NHG in jouw situatie slim is, hangt af van de woningprijs, je eigen geld, je risicobereidheid en het renteverschil.

Twijfel je? Laat je goed adviseren en vergelijk altijd een hypotheek mét en zonder NHG. Zo weet je zeker dat je een keuze maakt die past bij jouw situatie, nu én in de toekomst.