Rentevaste periode kiezen: zo pak je dit aan

De hypotheekrentes staan al tijden laag en hier lijkt in de nabije toekomst nog geen verandering in te komen. Het klinkt dan logisch om je rentevaste periode lang vast te zetten als je een huis koopt. Zo loop je minder risico als de rentes onverwacht weer omhoog schieten. Toch is het de moeite waard om je iets meer in de mogelijkheden te verdiepen, misschien ben je met een kortere periode juist goedkoper uit. Een rentevaste periode kiezen, hoe pak je dat nou aan?  

Let op: Dit artikel bevat informatie uit 2019. De informatie kan daardoor verouderd zijn.

Wat is de rentevaste periode?

De rentevaste periode is de periode waarvoor je de hypotheekrente van jouw hypotheek hebt vastgezet. Heb je bijvoorbeeld een rentevaste periode van vijf jaar afgesproken? Dan staat het rentetarief dus vijf jaar vast. 

De rentevaste periode is niet hetzelfde als de looptijd van je hypotheek, die loopt meestal langer. In de meeste gevallen geldt dat hoe langer de gekozen rentevaste periode is, hoe hoger het rentetarief is dat je betaalt. 

Welke rentevaste periodes zijn er? 

De rentevaste periode gaat dus om het aantal jaar dat jouw rentetarief vaststaat. Jij mag zelf kiezen hoelang je deze periode wilt hebben, al kan een hypotheekadviseur je uiteraard hierbij adviseren. Je kan ervoor kiezen om het maar één jaar vast te zetten, maar tien of zelfs dertig jaar is ook mogelijk. De meest gekozen periodes om de rente vast te zetten zijn één, vijf, tien of twintig jaar.

Zoals gezegd, wijzigt je rente niet in de periode waarin deze vaststaat. Hierdoor geldt de regel: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de hypotheekrente. Wanneer je de rente namelijk langer vastzet, heb je meer zekerheid over de hoogte van je rente. Je weet tenslotte zeker dat die niet gaat wisselen in die periode. In ruil voor deze zekerheid betaal je de hypotheekverstrekker daarom een hogere rente. 

Denk bij het kiezen na over je toekomst

Het is een heel lastige vraag om te krijgen, maar in dit geval wel belangrijk om voor jezelf te beantwoorden: waar zie jij jezelf over een aantal jaar? Niet alleen de rentestanden zijn namelijk bepalend als je een periode kiest. Er spelen allerlei factoren mee.

Misschien verwacht je gezinsuitbreiding met een paar jaar en is het daarom fijn om de komende tien á vijftien jaar zekerheid te hebben over je maandlasten. Of heb je juist al kinderen die over niet al te lange tijd uit huis gaan. Dan kun je ervoor kiezen om tot die tijd de rente vast te zetten. 

Denk ook na over je carrière. Verwacht je bijvoorbeeld nog te stijgen in salaris? Dan kun je na een kortere rentevaste periode de eventuele rentestijging opvangen en tot die tijd profiteren van lagere maandlasten. Maar denk je over een paar jaar misschien een carrièreswitch te maken? Dan kan een langere periode, met meer zekerheid, juist weer interessant zijn. 

Houd rekening met verhuizingen

Aansluitend op bovenstaande: ben je van plan om de rest van je leven in het huis te blijven waar je nu de hypotheek voor afsluit of is er een grote kans dat je over een paar jaar de verhuisdozen weer inpakt? 

Stel: je sluit een hypotheek af met een rentevaste periode van dertig jaar. Maar na een jaar of acht wil je toch op zoek naar een ander huis. Dan zul je een nieuwe hypotheek moeten afsluiten. En het is maar de vraag of je weer dezelfde hypotheekaanbieder wilt of erbij terecht kan. De tarieven en voorwaarden zijn mogelijk tegen die tijd weer veranderd, net als het bedrag dat je kan lenen. Dan kan een kortere periode interessanter en voordeliger zijn. 

Waarom kiezen voor een korte rentevaste periode?

Uiteraard is de keuze uiteindelijk aan jou en hangt het altijd af van jouw specifieke situatie. Er zijn echter bepaalde situaties waarbij het verstandig kan zijn om een kortere periode te kiezen voor het vastzetten van je rente. 

• Je beschikt over genoeg eigen geld om de eventueel stijgende rentelasten te betalen. 
• Je hebt in verhouding tot je inkomen lage hypotheeklasten, waardoor je een eventueel stijgend rentetarief kunt opvangen met je inkomen. 
• Je kan in de toekomst een flinke stijging van je inkomen verwachten, waardoor je een eventueel stijgend rentetarief kan opvangen. 
• De kans is aanzienlijk dat je weer gaat verhuizen. 

Waarom kiezen voor een lange rentevaste periode?

Net als bij een kortere periode, zijn er ook een aantal situaties waarbij het kiezen van een lange periode - en dus langer zekerheid over de hoogte van de rente - een logische optie kan zijn 

• Als de hypotheek op twee inkomens gebaseerd wordt en de kans bestaat dat één van de inkomens - gedeeltelijk - wegvalt. 
• Als de hypotheek in verhouding tot je inkomen vrij hoog is, waardoor je een eventuele stijging van het rentetarief niet kan opvangen. 
• Als jouw inkomen over een langere periode stabiel zal blijven. 
• Als je niet meer van plan bent om nog te verhuizen.

Kiezen voor een rentemix

Bij de meeste hypotheekaanbieders heb je de mogelijk om een rentemix te kiezen. Hierbij wordt je hypotheeksom als het ware opgedeeld in stukken, waarbij je per deel een rentevaste periode kiest. De indeling bepaal je samen met je hypotheekadviseur. De meeste aanbieders hanteren een minimaal bedrag per leningdeel. 

Met een rentemix heb je minder kans dat je een te hoge hypotheekrente kiest. In principe kun je alle periodes met elkaar combineren, dus bijvoorbeeld een periode van twee jaar, tien jaar en vijftien jaar is mogelijk. Doordat de hypotheekrente niet te voorspellen is, weet je pas achteraf welke renteperiode het voordeligst was. Op deze manier spreid je eigenlijk de risico’s. 

Rentevaste periode is niet het enige

Als je een hypotheek afsluit en een hypotheekaanbieder kiest, telt niet alleen de rente mee. Het is belangrijk dat de hypotheekaanbieder die je kiest, past bij wat je nodig hebt. Je hypotheekadviseur staat je hierin bij, om te zorgen dat je geen ondoordachte keuze maakt enkel gebaseerd op de hoogte van de rente. 

Check bijvoorbeeld hoelang het renteaanbod geldig is, hoe een aanbieder omgaat met een eventuele (automatische) rentedaling, de risicoklasse en hoeveel je jaarlijks kan aflossen op je hypotheek. Het gaat uiteindelijk om het hele plaatje, zodat jij comfortabel een hypotheek(aanbieder) kiest. 

Als je rentevaste periode afloopt

Heb je al een tijdje een hypotheek en loopt jouw rentevaste periode af? Download dan onze gratis checklist 'Rentevaste periode loopt af'. Daarin lees je:

• of overstappen voor jou voordelig is;
• waarom overstappen interessant kan zijn;
• waarop je moet letten bij deze beslissing.