Hypotheek zonder vast contract: wat is een perspectiefverklaring

Wil je een huis kopen, maar heb je geen vast contract? Dan vraag je je misschien af of een hypotheek haalbaar is. Als flexwerker is dat zeker mogelijk. Eén van de manieren om dit te regelen is met een perspectiefverklaring. Daarmee kijkt een geldverstrekker niet alleen naar je contract, maar vooral naar je toekomstperspectief op de arbeidsmarkt. In dit artikel lees je hoe dat werkt.

Hypotheek zonder vast contract met een perspectiefverklaring

Heb je een flexibel dienstverband en wil je een hypotheek aanvragen? Dan kun je in sommige gevallen gebruikmaken van een perspectiefverklaring. Dit document is speciaal bedoeld om flexwerkers meer kans te geven op een hypotheek, zonder dat zij hoeven te voldoen aan de gebruikelijke eis van meerdere jaren inkomenshistorie.

Wat is een perspectiefverklaring?

Een perspectiefverklaring is een officieel document waarmee je kunt aantonen dat je inkomen naar verwachting stabiel blijft. Niet je contractvorm staat centraal, maar je inkomensperspectief.

Bij de beoordeling wordt onder andere gekeken naar:

• je opleiding en werkervaring;
• je functie en inzetbaarheid;
• de vraag naar jouw profiel op de arbeidsmarkt.

Op basis daarvan wordt ingeschat of je huidige inkomensniveau in de toekomst realistisch en bestendig is. Dat maakt het voor geldverstrekkers mogelijk om toch een hypotheek te verstrekken.

Let op: een perspectiefverklaring is iets anders dan een inkomensverklaring voor ondernemers, die wordt afgegeven door de Belastingdienst.

Waarom is de perspectiefverklaring ingevoerd?

Steeds meer mensen werken met een flexibel contract. Toch werd bij hypotheekaanvragen lange tijd vooral gekeken naar inkomens uit het verleden. Dat paste niet meer bij de moderne arbeidsmarkt.

Daarom is de perspectiefverklaring geïntroduceerd door een samenwerking tussen Vereniging Eigen Huis, Randstad en Obvion. Sinds juli 2017 is het een marktstandaard. Het uitgangspunt is dat toekomstig inkomen soms een betere voorspeller is dan een vast contract.

Wat staat er in de verklaring?

De perspectiefverklaring wordt afgegeven door een gecertificeerd uitzendbureau. Daarin staat dat zij verwachten dat jij, op basis van je profiel en de arbeidsmarkt, minimaal je huidige inkomen kunt blijven verdienen.

Die inschatting is gebaseerd op objectieve criteria en een persoonlijke beoordeling.

Wanneer kom je in aanmerking?

Je kunt alleen een perspectiefverklaring aanvragen via een uitzendbureau dat is aangesloten bij de .

Daarnaast gelden deze voorwaarden:

• je hebt een flexibel contract;
• je hebt minimaal één jaar beoordeelde werkervaring bij het uitzendbureau;
• je bent actief op zoek naar een koopwoning;
• je kunt twee referenties aanleveren;
• je staat open voor een persoonlijkheidstest.

Ben je zzp’er? Dan kom je niet in aanmerking voor een perspectiefverklaring. In dat geval kun je mogelijk wel een inkomensverklaring aanvragen voor een hypotheek.

Verschil met een werkgevers- of intentieverklaring

Bij een werkgevers- of intentieverklaring draait het om de vraag of je een vast contract hebt of krijgt. Zonder vast contract wordt meestal gekeken naar je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar.

Bij een perspectiefverklaring ligt de focus juist op de toekomst. Niet je arbeidsverleden, maar je kansen op de arbeidsmarkt bepalen of je inkomen als stabiel wordt gezien.

De perspectiefverklaring vervangt de werkgeversverklaring niet. Bij een hypotheekaanvraag lever je beide documenten aan. Het uitzendbureau vult de werkgeversverklaring voor je in.

Hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie

Met een perspectiefverklaring kun je ook een hypotheek afsluiten met (NHG), zolang je binnen de NHG-grens blijft.

NHG biedt extra zekerheid. Kun je door omstandigheden, zoals werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, je hypotheek niet meer betalen? Dan kan NHG onder voorwaarden een eventuele restschuld opvangen.

Hoe vraag je een perspectiefverklaring aan?

Je vraagt de perspectiefverklaring aan via je uitzendbureau. De aanvraag bestaat meestal uit:

• het compleet maken van je profiel;
• het invullen van een vragenlijst;
• een persoonlijkheidstest;
• een persoonlijk gesprek.

Na de beoordeling ontvang je, bij een positieve uitkomst, de perspectiefverklaring.

Bij welke geldverstrekkers wordt deze geaccepteerd?

Hypotheekverstrekkers kunnen zich registreren bij Stichting Perspectiefverklaring en aangeven of zij de verklaring accepteren. In 2026 accepteren onder andere Obvion, Aegon, ABN AMRO, Nationale-Nederlanden, BLG Wonen, Florius, ING, Rabobank, RegioBank, SNS en De Volksbank deze verklaring.

Controleer dit altijd vooraf, want acceptatie kan per geldverstrekker wijzigen.

Hoe lang is een perspectiefverklaring geldig?

Een perspectiefverklaring is zes maanden geldig. Vraag deze daarom pas aan als je concrete plannen hebt om een huis te kopen. Op het moment van je hypotheekaanvraag moet je nog steeds in dienst zijn bij het uitzendbureau.

Wil je meer weten over het afsluiten van een hypotheek en alle stappen die daarbij komen kijken? In het gratis e-book ‘Hypotheek afsluiten’ lees je precies wat je kunt verwachten.