Hypotheek: wat kun je wel en niet meefinancieren?

Een huis kopen kost meer dan alleen de koopsom. Je krijgt te maken met bijkomende kosten, financieringskosten en vaak ook uitgaven voor het huis zelf. Denk aan verbouwen, meerwerk bij nieuwbouw of vaste onderdelen zoals een keuken. Dan is het logisch dat je je afvraagt: wat mag je eigenlijk meefinancieren in je hypotheek, en wat niet?

Wat bepaalt wat je kunt meefinancieren?

Bij het verstrekken van een hypotheek zijn banken voorzichtig. De woning is namelijk het onderpand. Daarom kijken geldverstrekkers niet alleen naar je inkomen, maar ook naar de marktwaarde van het huis.

Je maximale hypotheek is in principe beperkt tot 100% van de woningwaarde. Dat betekent dat je niet zomaar alle extra kosten kunt meefinancieren, ook al heb je het inkomen ervoor.

Hoe hoog mag je hypotheek zijn?

Voor bestaande bouw geldt dat je maximaal 100% van de marktwaarde van de woning kunt lenen. Bij nieuwbouw gaat het om maximaal 100% van:

• de koop- of aanneemsom
• bouwrente
• goedgekeurd meerwerk

Kosten koper, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten voor de eigendomsakte, kun je niet meefinancieren. Die betaal je altijd uit eigen geld.

Verbouwingskosten meefinancieren

Koop je een bestaande woning, dan wil je vaak verbouwen. Zeker bij een klushuis kunnen die kosten flink oplopen.

In sommige gevallen kun je verbouwingskosten meefinancieren in je hypotheek. De bank kijkt dan naar de verwachte waarde van de woning na de verbouwing. Vaak gebeurt dit via een bouwdepot. Na afronding kan een nieuwe taxatie nodig zijn om de hogere woningwaarde vast te stellen.

Gaat het om een kleinere verbouwing? Dan kan een aparte lening soms een alternatief zijn.

Meerwerk bij nieuwbouw

Bij nieuwbouw wil je vaak afwijken van het standaard bouwplan, bijvoorbeeld met een andere keuken, badkamer, uitbouw of dakkapel. Dit heet meerwerk.

Meerwerk kun je in veel gevallen meefinancieren in je hypotheek, zolang:

• het de waarde van de woning verhoogt
• de kosten vooraf duidelijk zijn gespecificeerd
• de geldverstrekker akkoord gaat

Niet al het meerwerk wordt automatisch goedgekeurd. Een duidelijke kostenraming is daarom belangrijk.

Wat betaal je uit een bouwdepot?

Sluit je een hypotheek af met een bouwdepot, dan betaal je daaruit facturen voor werkzaamheden en materialen die vast onderdeel zijn van de woning.

Dat zijn bijvoorbeeld:

• keuken en badkamer
• schilderwerk
• vloeren die vast worden verlijmd
• installatiewerk

Voor losse spullen moet je eigen geld gebruiken. Denk aan meubels, gordijnen, een koelkast of gereedschap. Die horen niet bij de woning zelf en kun je dus niet declareren uit het bouwdepot.

Wat kun je niet meefinancieren?

Kosten die vrijwel altijd uit eigen middelen moeten worden betaald, zijn onder andere:

• kosten koper
• meubels en losse inrichting
• verhuiskosten
• tijdelijke dubbele woonlasten

Daarom is het belangrijk om vooraf te weten hoeveel eigen geld je nodig hebt. In dit artikel lees je meer over eigen geld inbrengen bij je hypotheek.

Handig overzicht

Wil je precies weten met welke extra kosten je rekening moet houden bij het kopen van een huis? In de gratis checklist Bijkomende kosten vind je een overzicht van wat je wel en niet kunt meefinancieren, en wat je zelf moet betalen.