Eigen geld voor een hypotheek inbrengen: wat betekent dat?

In de afgelopen jaren zijn de huizenprijzen alsmaar gestegen en is de maximale hypotheek juist gedaald. Daardoor is het steeds belangrijker geworden om eigen geld in te brengen als je een huis gaat kopen. Maar wat betekent dat precies? Hoeveel eigen geld heb je nodig? En wat moet je dan betalen met eigen geld naast de hypotheek? Dat lees je hier.

Wat betekent eigen geld voor je hypotheek inbrengen?

Eigen geld inbrengen voor de koop van een huis betekent dat je geld inlegt dat jij zelf bezit, bovenop de hypotheek die je afsluit. Het gaat dus niet om geld dat je leent van iemand anders. De hypotheek bij de bank is dus geen eigen geld, maar ook een lening bij je ouders kwalificeert niet. Het gaat echt om de inhoud van je eigen spaarrekening, of geld dat je hebt verkregen door middel van een schenking of bijvoorbeeld een erfenis. En het gaat om liquide middelen, dus niet om geld dat je bijvoorbeeld in stenen hebt zitten.

Waarom heb je eigen geld nodig voor je hypotheek?

Tegenwoordig kun je met een hypotheek niet meer alle kosten van de koop van een huis dekken. Daarom heb je eigen geld nodig. Dat was een aantal jaar terug nog anders. Je kon toen nog een hypotheek krijgen die zowel de koopsom als de bijkomende kosten dekte, als je inkomen dat toe liet. 

Maximale hypotheek hangt af van inkomen

Wat je maximaal kunt lenen, hangt nog steeds af van jouw inkomen. Dit noemen we 'loan to income'. Wat jij kunt lenen op basis van je inkomen, bereken je met onze maximale hypotheekcalculator. Hoe hoger je inkomen, hoe hoger de hypotheek die je maximaal kunt krijgen.

Maar ook van de woningwaarde

De maximale hypotheek hangt ook af van de waarde van de woning die jij koopt. Deze verhouding tussen wat je aan hypotheek kunt krijgen en de waarde van de woning, wordt loan to value genoemd. En dit is dus wat sinds 2012 is gedaald. Sluit jij een hypotheek af in 2022? Dan mag de maximale hypotheek 100% van de woningwaarde zijn. Bovenop de koopsom van je woning maak je altijd nog bijkomende kosten, maar die kun je dus niet vanuit je hypotheek betalen. Deze moet je dus zelf betalen, van eigen geld.

Hoeveel eigen geld heb je nodig om een huis te kopen?

Hoeveel eigen geld je nodig hebt, wisselt per situatie. Alle bijkomende kosten moet je in ieder geval met eigen geld betalen. Met de hypotheek kun je namelijk maximaal de koopsom van je nieuwe woning betalen. De bijkomende kosten zijn bijvoorbeeld de kosten die je maakt voor:

• overdrachtsbelasting (2% van de koopsom - sinds 2021 geldt deze belasting niet meer voor starters op de huizenmarkt tussen de 18 en 35 jaar);
• hypotheekadvies en -bemiddeling;
• notaris;
• taxatie;
• bankgarantie;
• Nationale Hypotheek Garantie;
• bouwkundige keuring;
• makelaar;
• bankgarantie.
  Lees ook ons artikel over hoeveel eigen geld je nodig hebt als je een huis koopt.

Voorbeeld van hoeveel eigen geld je in 2022 nodig hebt

Stel, je koopt een woning van € 200.000. Dan kun je in 2022 maximaal 100% van de aankoopsom/woningwaarde lenen. Heb jij in totaal voor de koopsom plus bijkomende kosten € 208.550 nodig? Dan moet je dus € 8.550 aan eigen geld inbrengen om deze woning te kunnen kopen.

Hogere hypotheek door energiebesparende maatregelen

Er geldt een uitzondering voor energiebesparende maatregelen. Je kunt namelijk een hogere hypotheek krijgen dan 100% van de woningwaarde als je dit extra geld gebruikt om je woning te voorzien van energiebesparende maatregelen. Bespreek dit met je hypotheekadviseur.

Meer eigen geld inbrengen of niet?

Houd je na het deel eigen geld wat je moet inbrengen om de bijkomende kosten te betalen, nog spaargeld over? Dan kun je dat geld gebruiken voor verschillende doeleinden. Je kunt ervoor kiezen om dit geld in je woning te steken. Tenminste, als je dan nog een buffer overhoudt en zeker weet dat je het niet nodig hebt voor je verhuizing, voor noodzakelijk onderhoud of om de inrichting van je nieuwe paleisje te bekostigen.

Meer eigen geld inbrengen bij het kopen van een woning heeft een aantal voordelen:

• Ten eerste worden je maandlasten lager doordat je een minder grote schuld bij de bank aangaat.
• Ten tweede hoef je minder vermogensrendementsheffing te betalen. Je hebt daarentegen wel weer minder recht op hypotheekrenteaftrek. 

Er zijn ook nadelen. Lees hier alle voor- en nadelen van meer eigen geld brengen.

Hoe breng je eigen geld in als je een huis koopt?

Er zijn drie manieren waarop je eigen geld kunt steken in je eigen woning. Ten eerste kun je er dus de bijkomende kosten van betalen, zoals de overdrachtsbelasting en kosten voor de notaris. Ten tweede kun je er ook een deel van de koopsom mee betalen. Heb jij al een koopwoning en ga je verhuizen? Dan is er een derde mogelijkheid, het bedrag eigen geld integreren in de levensverzekering.

Betaal je een deel van de koopsom met eigen geld? Dan wordt de hypotheek die je nodig hebt om het huis dat je op het oog hebt te kopen lager. Je hoeft dus minder geld te lenen. De bank vindt het aantrekkelijk om jou een kleinere som geld te lenen dan je woning waard is, dus wellicht kan dit een positief effect hebben op de hypotheekrente.

Koop jij voor de tweede of volgende keer een huis? Je kunt dit eigen geld ook gebruiken om een extra premie te storten in een aan de hypotheek gerelateerde levensverzekering. Daardoor betaal je een lagere spaarpremie en je krijgt een hoger rendement over dit eigen geld dan op een normale spaarrekening. 

Kun jij jouw droomhuis betalen?

Heb je al een woning op het oog? En wil je weten of je deze kan betalen en hoeveel je eventueel aan eigen geld moet inbrengen? Vul onze gratis rekentool in, dan weet je direct waar je aan toe bent. 

Download de checklist bijkomende kosten

Hoeveel eigen geld je minimaal nodig hebt, hangt dus af van de bijkomende kosten. Benieuwd welke bijkomende kosten er precies bovenop komen als je een woning koopt? Download onze gratis checklist Bijkomende kosten voor een compleet overzicht.