Huis kopen met eigen geld: voor- en nadelen

Stel je bent binnenkort van plan een woning te kopen. Dan heb je vast al nagedacht over de financiering hiervan. Wat is de maximale hypotheek die ik kan afsluiten? Hoeveel spaargeld heb ik? Wil ik daarvan gebruik maken en hoeveel? In dit blog lees je waarom het inbrengen van jouw spaargeld gunstig kan zijn en wat de nadelen zijn. Wij zetten de belangrijkste voor- en nadelen op een rij voor een huis kopen met eigen geld.

Huis kopen met eigen geld is noodzaak

Er zijn allerlei uitgaven waarmee je rekening moet houden bij de aankoop van een woning. Naast de koopsom betaal je verschillende bijkomende kosten, bijvoorbeeld voor de notaris en het hypotheekadvies. Ook is de kans groot dat je geld uitgeeft aan een verbouwing of inrichting. Door de strengere verstrekkingsnormen dekt een maximale hypotheek niet alle kosten die komen kijken bij het kopen van een huis.

Hoeveel eigen geld heb je nodig?

Het inperken van de maximale hypotheek heeft onder andere te maken met de loan to value. Dit is de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de woningwaarde. Je kunt maximaal 100% van de marktwaarde van een woning lenen. Dat betekent dat je de bijkomende kosten en eventuele verbouwing met eigen geld moet betalen. Sparen vooraf is daarom belangrijk als je een huis wilt kopen.

Ervoor kiezen om eigen geld te gebruiken

Eigen geld is tegenwoordig vaak noodzakelijk bij het kopen van een woning. Maar je kunt er ook bewust voor kiezen om méér eigen geld in te brengen dan strikt nodig is. Heb je een ruime spaarbuffer? Dan kan het aantrekkelijk zijn om een deel daarvan te gebruiken, zodat je een lagere hypotheek nodig hebt. De vraag is dan: wanneer is dat slim en wanneer juist niet?

Voordelen eigen vermogen inbrengen

1. Duurdere woning wordt misschien toch haalbaar

Heb je een woning op het oog die nét buiten je maximale hypotheek valt? Door eigen geld in te brengen kun je de financiering toch rond krijgen en die woning alsnog kopen.

2. Lagere hypotheekrente en lagere maandlasten

De verhouding tussen de hypotheeksom en de woningwaarde heeft invloed op de hoogte van de hypotheekrente. Hoe lager de hypotheek ten opzichte van de woningwaarde, hoe lager het risico voor de geldverstrekker. Dat kan resulteren in een lagere rente en daardoor lagere maandlasten. Let er wel op dat dit voordeel niet geldt bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, omdat daar één vast rentetarief geldt.

3. Vermogensrendementsheffing verminderen of vermijden

4. Risico op restschuld wordt kleiner

Bij verkoop van je woning kan een restschuld ontstaan als de hypotheek hoger is dan de verkoopwaarde. Door eigen geld in te brengen, verlaag je je hypotheekschuld en daarmee ook het risico op een restschuld bij een dalende woningmarkt.

Nadelen eigen vermogen inbrengen

1. Minder financiële buffer

Gebruik je een groot deel van je spaargeld voor de aankoop van je woning, dan heb je minder geld achter de hand voor onverwachte uitgaven. Denk daarom goed na of je voldoende buffer overhoudt voor noodgevallen.

2. Minder aftrekposten

Door eigen geld in te brengen betaal je minder hypotheekrente. Dat betekent ook dat je minder hypotheekrente kunt aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting.

3. Gevolgen bij verkoop door de bijleenregeling

Door eigen geld in te brengen is de overwaarde bij verkoop van je woning groter. Die overwaarde moet je bij aankoop van een volgende woning in principe opnieuw gebruiken voor de aankoop of verbouwing van die woning. Dit heet de bijleenregeling. Doe je dat niet, dan heb je over dat deel geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Voordelen versus nadelen

Of het slim is om eigen geld te gebruiken bij de aankoop van een woning verschilt per situatie. Zet alle voor- en nadelen op een rij en bekijk wat dit onderaan de streep voor jou betekent. Twijfel je? Dan kan een hypotheekadviseur helpen bij het maken van een weloverwogen keuze.

Bijkomende kosten op een rij

Wil je weten met welke bijkomende kosten je rekening moet houden en hoeveel eigen geld je nodig hebt bij het kopen van een woning? Download dan de checklist ‘Bijkomende Kosten’. Helemaal gratis.