Huis kopen met eigen geld: voor- en nadelen

Stel je bent binnenkort van plan een woning te kopen. Dan heb je vast al nagedacht over de financiering hiervan. Wat is de maximale hypotheek die ik kan afsluiten? Hoeveel spaargeld heb ik? Wil ik daarvan gebruik maken en hoeveel? In dit blog lees je waarom het inbrengen van jouw spaargeld gunstig kan zijn en wat er de nadelen van zijn. Wij zetten de belangrijkste voor- en nadelen op een rij voor een huis kopen met eigen geld.

Huis kopen met eigen geld is noodzaak

Er zijn allerlei uitgaven waarmee je rekening moet houden bij de aankoop van een woning. Naast de koopsom moet je verschillende bijkomende kosten betalen, bijvoorbeeld voor de notaris en het hypotheekadvies. En de kans is groot dat je geld moet uitgeven voor een verbouwing of de inrichting. Door de steeds strengere verstrekkingsnorm dekt een maximale hypotheek tegenwoordig niet alle kosten die komen kijken bij het kopen van een huis.

Hoeveel eigen geld heb je nodig?

Het inperken van de maximale hypotheek heeft onder andere te maken met de loan to value die is vastgesteld. De loan to value is de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de woningwaarde. In 2017 kon je nog 101% van de marktwaarde van een woning lenen. Dit is in 2018 gedaald naar 100% en dat is het nu nog steeds. Je zult dus steeds meer eigen geld nodig hebben om een woning én alle bijkomende kosten te kunnen financieren. Zorg daarom dat je eerst spaart voordat je een huis koopt.

Ervoor kiezen om eigen geld te gebruiken

Eigen geld is dus vanwege de maximale hypotheek tegenwoordig noodzakelijk. Je kunt er niet meer omheen. Maar er zijn ook redenen om meer eigen geld in de hypotheek te brengen en niet voor de maximale lening te gaan. Stel dat je een ruim spaarpotje achter de hand hebt. Dan kun je kiezen om dit (deels) te gebruiken voor de financiering van de woning. De hypotheek die je moet afsluiten wordt dan kleiner. Maar wanneer is dit eigenlijk voordelig en wanneer niet?

Voordelen eigen vermogen inbrengen

Een huis kopen met eigen geld brengt meerdere voordelen met zich mee. Wij zetten deze voor jou op een rijtje.

1. Duurdere woning wordt misschien toch haalbaar

Heb je een droomwoning op het oog die behoorlijk prijzig is? Dan heb je de kans dat je met een maximale hypotheek de financiering niet rondkrijgt. Door eigen geld in te brengen kun je er misschien toch voor zorgen dat je eigenaar wordt van dat prachtige stulpje. 

Heb je al een woning op het hoog en wil je weten hoeveel eigen geld je moet inbrengen? Met de gratis rekentool van Knab reken je snel en eenvoudig uit of jij het huis kan betalen en of je eventueel zelf geld dient in te leggen.

2. Lagere hypotheekrente, lagere maandlasten

De verhouding tussen de hypotheeksom en de woningwaarde bepaalt voor een groot deel de hoogte van de hypotheekrente. Je bepaalt namelijk een risico-opslag naarmate je dichter bij de maximale hypotheek komt. Met een lagere hypotheek betaal je juist minder hypotheekrente.

Bekijk per geldverstrekker wel goed wat de voorwaarden hiervoor precies zijn. Met een lagere hypotheek zijn je hypotheeklasten lager. Je moet minder aflossen en daardoor heb je lagere maandlasten. Dit telt trouwens niet bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, want daar geldt één vast rentetarief. 

3. Vermogensrendementsheffing verminderen of vermijden

Als je geld spaart gaat de overheid ervan uit dat je daarover rendement behaalt, bijvoorbeeld in de vorm van spaarrente. Daarom betaal je daarvoor belasting: de vermogensrendementsheffing. Er is overigens wel een minimumbedrag vastgesteld voor het betalen van die heffing. Als je in 2024 minder dan € 57.000 spaargeld hebt, hoef je geen vermogensbelasting te betalen. Dit bedrag is per persoon. Heb je een fiscale partner? Dan wordt het belastingvrije bedrag verdubbeld. De peildatum voor het vaststellen van het spaargeld is op 1 januari van het jaar waarin je aangifte doet.

Maar stel dat je meer hebt. Als je dan je eigen geld gebruikt voor de hypotheek hoef je over dat bedrag geen vermogensrendementsheffing (meer) te betalen. Je betaalt deze heffing namelijk niet voor de overwaarde van je woning. Voor je spaargeld betaal je dit dus wel. Bedenk trouwens wel goed of de rente die je op je spaargeld ontvangt niet meer oplevert dan de besparing met het inbrengen van eigen geld.

4. Risico op restschuld wordt kleiner

Wil jij op een gegeven moment de woning weer verkopen? Je kunt dan te maken krijgen met een restschuld. Hoe ontstaat dit eigenlijk? Er is sprake van restschuld als je een deel van de hypotheekschuld na verkoop van de woning niet kunt aflossen. Je kunt in deze situatie terecht komen als jouw huis ‘onder water’ staat. Dan is de openstaande hypotheek hoger dan de woningwaarde, bijvoorbeeld omdat de marktwaarde van je huis is gedaald nadat je het kocht. Door het inzetten van eigen vermogen heb je een lagere schuld en daardoor een kleiner risico op restschuld.

Nadelen eigen vermogen inbrengen

Het is helemaal afhankelijk van jouw situatie of het gunstig is om met eigen geld een huis te kopen. Er kunnen namelijk ook een aantal nadelen aan kleven.

1. Onverwachte uitgaven

Gebruik je jouw spaarpot voor de financiering van je huis? Dan kun je dit niet meer voor iets anders gebruiken. Je kunt het geld niet meer beleggen of investeren in een crowdfundproject. En, het klinkt misschien voor de hand liggend, maar denk goed altijd na of je het spaargeld echt kunt missen. Je weet namelijk nooit welke onverwachte kosten op je pad komen. En dan wil je natuurlijk nog wel genoeg reserve hebben om die te kunnen betalen.

2. Minder aftrekposten

Het inbrengen van eigen geld bij het kopen van een woning heeft invloed op de aftrekposten, bijvoorbeeld op de hypotheekrenteaftrek. Je betaalt minder hypotheekrente dus kun je minder geld van je inkomen aftrekken tijdens de belastingaangifte.

3. Grotere overwaarde bij verkoop van de woning

Door eigen geld in te brengen is de overwaarde bij verkoop van de woning groter. Dit kan weer belastingtechnische gevolgen hebben bij het kopen van een volgende woning. Want de Belastingdienst eist in principe dat je de overwaarde gebruikt voor het kopen of verbouwen van een nieuwe woning. Dit noem je de bijleenregeling. Deze regeling vervalt drie jaar na de verkoopdatum. Wil je het bedrag al eerder ergens anders voor gebruiken? Dan heb je daarover geen recht op hypotheekrenteaftrek en betaal je vermogensrendementsheffing. 

Voordelen versus nadelen

Hoe weet je nou of het slim is om eigen geld in de aankoop van een woning te steken? Weeg alle voordelen en nadelen tegen elkaar af. Zo kom je erachter of je er onderaan de streep profijt van hebt. Kun je bij deze beslissing wel wat steun bij gebruiken? Schakel dan de hulp in van een hypotheekadviseur.

Bijkomende kosten op een rij

Wil je meer weten of bijkomende kosten en hoeveel geld je moet sparen voor de koop van een woning? Download dan deze checklist 'Bijkomende Kosten'. Helemaal gratis!