Huis kopen met eigen geld: hoeveel heb je minimaal nodig?

Een paar jaar geleden kon je een huis vaak volledig financieren met een hypotheek. Die tijd ligt achter ons. Koop je nu een woning, dan heb je vrijwel altijd eigen geld nodig. Maar hoeveel precies? En waar bestaan die kosten eigenlijk uit? Dat lees je hier.

Huis kopen met eigen geld

Ben je op zoek naar een koopwoning, dan merk je al snel dat een hypotheek alleen niet genoeg is. Sinds 2018 mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De koopsom kun je dus meestal volledig financieren, maar alle bijkomende kosten moet je zelf betalen. Daarvoor heb je eigen geld nodig.

De bijkomende kosten bij het kopen van een huis

Of je nu een bestaande woning koopt of een nieuwbouwhuis, je krijgt vrijwel altijd te maken met bijkomende kosten. Denk aan hypotheekadvies, taxatiekosten en de notaris voor het opmaken van de hypotheekakte.

Koop je een woning kosten koper, dan betaal je daarnaast – tenzij je in aanmerking komt voor een startersvrijstelling – overdrachtsbelasting van 2%. Ook betaal je notariskosten voor de eigendomsakte en de inschrijving bij het Kadaster.

Optionele bijkomende kosten

Naast de vaste kosten zijn er ook kosten die afhankelijk zijn van jouw situatie. Schakel je een makelaar in, dan betaal je vaak een provisie van rond de 1,5% van de koopsom. Ook kan een geldverstrekker een bouwkundige keuring eisen, bijvoorbeeld bij oudere woningen of zichtbaar achterstallig onderhoud.

Wil je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) of gebruikmaken van een Starterslening, dan komen daar ook kosten bij. De borgtochtprovisie voor NHG bedraagt 0,4% (laatst bekende tarief). Het afsluiten van een Starterslening kost gemiddeld € 750. Deze kosten zijn in veel gevallen fiscaal aftrekbaar.

Waarborgsom of bankgarantie

Bij het tekenen van het voorlopig koopcontract betaal je meestal een waarborgsom van 10% van de koopsom. Dat is een flinke uitgave, die je in principe met eigen geld betaalt.

Heb je dat bedrag niet direct beschikbaar, dan kun je kiezen voor een bankgarantie. De bank staat dan garant voor dit bedrag. Hiervoor betaal je meestal ongeveer 1% van de waarborgsom, met een minimum van circa € 200. De bankgarantie los je later af via je hypotheek.

Rekenvoorbeeld kosten koper

De woningprijzen liggen tegenwoordig een stuk hoger dan een paar jaar geleden. Daarom een realistischer voorbeeld.

Stel: je koopt een bestaande woning van € 400.000.

Vaste kosten:

• Overdrachtsbelasting (2%): € 8.000
• Notariskosten totaal: € 1.500
• Taxatiekosten: € 450
• Bankgarantiekosten: € 400
• Kosten NHG (0,4%): € 1.600

Totale vaste kosten: € 11.950

Optionele kosten:

• Bouwkundige keuring: € 350
• Makelaarskosten (1,5%): € 6.000
• Bankgarantiebedrag zelf (10%): € 40.000
• Starterslening: € 750

De bankgarantie zelf wordt meestal meegefinancierd, maar de overige kosten betaal je vrijwel altijd uit eigen zak.

Hoeveel eigen geld heb je minimaal nodig?

Ga je uit van alleen de vaste kosten, dan heb je bij dit voorbeeld al bijna € 12.000 aan eigen geld nodig bovenop de koopsom. Maak je ook gebruik van een makelaar en laat je een bouwkundige keuring uitvoeren, dan loopt dat bedrag verder op.

Daar komen vaak nog verhuiskosten, inrichting en eventuele kleine verbouwingen bij. In de praktijk heb je bij het kopen van een woning dus al snel tienduizenden euro’s aan eigen geld nodig.

Hoe duurder het huis, hoe meer eigen geld

Hoe hoger de koopsom, hoe hoger veel bijkomende kosten worden. Overdrachtsbelasting, makelaarskosten en de waarborgsom zijn namelijk percentages van de woningprijs. Koop je een duurder huis, dan moet je dus ook meer eigen geld inleggen.

Houd geld achter de hand na de koop

Het kan verleidelijk zijn om al je spaargeld in de aankoop te stoppen, maar dat is niet altijd verstandig. Na de koop ben jij verantwoordelijk voor onderhoud en onverwachte reparaties. Een lekkend dak of schilderwerk kan flink in de kosten lopen.

Met de rekentool van Knab bereken je eenvoudig of je je droomhuis kunt betalen, hoeveel hypotheek je nodig hebt en hoeveel eigen geld daarbij komt kijken.

Bereken hoeveel eigen geld jij nodig hebt

Wil je weten hoeveel eigen geld je in jouw situatie nodig hebt? Met onze calculator zie je snel of je jouw droomhuis kunt betalen en wat de bijkomende kosten zijn.

Wil je het helemaal zeker weten, dan kun je ook een gratis afspraak maken met een hypotheekadviseur. Die rekent het exact voor je uit en kijkt mee naar wat in jouw situatie verstandig is.