Maak je eigen spaarplan in 5 stappen

Het is tijd om jezelf recht in de ogen te kijken: je bent niet de koning of koningin van het sparen. Je verdiende euro’s wapperen het raam uit en het ontevreden geronk van je spaarvarken wordt alleen nog overstemd door het knorren van zijn lege maag. Toch heb je het gevoel dat je beter kunt - en moet. Te beginnen met een spaarplan. Volg ons stappenplan en word de nieuwe spaargoeroe.

Stap 1: Stel je spaardoel vast

Je goede voornemens omzetten naar euro’s op de bank; het begint met bedenken waar je voor wilt sparen. Een spaardoel kan alles zijn: van een weekendje weg tot een nieuwe auto. Zet je zonder doel geld opzij, dan is de verleiding groter om een deel terug te boeken wanneer dat uitkomt. Maak je spaardoel dus zo concreet mogelijk.

Zorg ook voor een realistisch spaardoel. Zeker als je nog weinig ervaring hebt met sparen of als je het type bent dat de centen lekker laat rollen. Begin met een klein spaardoel, van - pakweg - een paar honderd euro. Zo blijf je gemotiveerd om door te sparen, ook wanneer de verleidingen des levens zich even aan je opdringen.

Stap 2: Maak een overzicht van je inkomsten en uitgaven

Bij het maken van een spaarplan is het belangrijk om precies te weten hoeveel geld er maandelijks binnenkomt en hoeveel je weer uitgeeft. Dit doe je door al je inkomsten en uitgaven op een rijtje te zetten. Dat kan eenvoudig in een Excelletje of je kunt een van de vele online tools gebruiken.

Voor je uitgaven gebruiken we de drie groepen die het Nibud hanteert. 

Je inkomsten
Begin met je salaris. Hierbij hoort ook je vakantiegeld en een eventuele dertiende maand omgerekend naar een maandbedrag en eventuele andere inkomsten zoals een uitkering, huurtoeslag, zorgtoeslag, kinderopvangtoeslag, alimentatie, etc. Tel deze bij elkaar op en voilà, je weet precies hoeveel geld er iedere maand binnenstroomt. Ben jij zzp’er en heb je onregelmatige inkomsten? Bereken dan je gemiddelde inkomsten over het afgelopen jaar. Het kan ook verstandig zijn om iedere maand een vast bedrag als ‘salaris’ naar jezelf over te maken. 

Je vaste lasten
Maak daarna een overzicht van al je vaste lasten. Dit zijn al je kostenposten die iedere maand van je rekening worden afgeschreven, of die je zelf netjes overmaakt. Denk aan je huur- of hypotheeklasten, je rekeningen voor gas, water en licht, je verzekeringen en je abonnementen. Ja, deze optelsom kan even pijn doen.

Je huishoudelijke uitgaven
Kijk vervolgens naar je huishoudelijke uitgaven. Dit zijn bijvoorbeeld je boodschappen, vervoer, kappersbezoek en alles dat je besteedt aan ontspanning en uitgaan. Deze uitgaven kun je relatief eenvoudig terugvinden door naar je afschrijvingen op je bankrekening te kijken. Je variabele lasten zullen niet iedere maand precies gelijk zijn. Bereken ook hier je gemiddelde uitgaven over het afgelopen jaar.

Je reserveringsuitgaven
Dan is er nog het geld dat je uitgeeft aan grotere uitgaven, zoals meubels, huishoudelijke apparaten, vakanties, kleding en je gemeentebelastingen. Deze uitgaven zijn echter vrij onregelmatig en laten zich niet altijd voorspellen. Het is verstandig om voor deze categorie een aparte financiële buffer op te bouwen. Zo heb je altijd geld achter de hand wanneer bijvoorbeeld je tv definitief op zwart gaat. 

Stap 3: Kijk hoeveel je per maand kunt (be)sparen

Nu je al je inkomsten en uitgaven op een rijtje hebt gezet, trek je al je uitgaven af van je inkomsten. Zo zie je meteen of je aan het eind van de maand geld over zou moeten houden. Is het saldo positief? Gefeliciteerd! Dit bedrag kun je iedere maand opzij zetten. Houd je minder over dan je had gehoopt of kijk je recht in de ogen van een negatief saldo? Dan is het zaak dat je gaat snijden in je uitgaven.

Er zijn veel manieren om geld te besparen. Je kunt bijvoorbeeld met jezelf afspreken dat je nog maar één keer per maand uit eten gaat. Of je koopt tijdens de boodschappen zoveel mogelijk producten die in de aanbieding zijn. Nog een optie: Zeg abonnementen op waar je weinig gebruik van maakt. Wil je meer ideeën? Lees ons artikel ‘Direct geld besparen met deze 11 tips’. 

Stap 4: Bepaal wanneer je je spaardoel wilt bereiken

Stap 5: Kijk welke spaarvorm het beste bij je past

Er zijn verschillende manieren om te sparen. Zo kun je sparen op een flexibele spaarrekening. Dit is een rekening waarop je te allen tijde je spaargeld kunt opnemen. Daarnaast kun je ook kiezen voor een spaardeposito. Dat is een spaarrekening waarop je je geld voor een bepaalde tijd vastzet. In ruil daarvoor ontvang je meestal een hogere spaarrente. Dit kan interessant zijn voor de wat langere spaarplannen. Daarnaast heb je ook de mogelijkheid om je spaargeld weg te zetten tot aan je pensioen. Daarmee profiteer je van hogere spaarrentes en mogelijk belastingvoordeel.

Stap 6: Stel een automatische spaaropdracht in

Ben je bang dat je vergeet te sparen en zo je geld alsnog uitgeeft? Stel een automatische spaaropdracht in! Dan wordt het spaarbedrag iedere maand automatisch overgemaakt naar je spaarrekening. Zorg dat dit gebeurt vlak nadat je salaris wordt gestort. Zo weet je zeker dat je het niet per ongeluk uitgeeft. Geld dat niet op je betaalrekening staat, geef je namelijk minder snel uit.

Tip: Kijk ook eens naar alternatieven voor sparen
Wil je naast sparen voor de korte termijn ook beginnen met geld opzij zetten voor de langere termijn? Dan is het goed om te weten wat je opties zijn, zeker omdat de huidige spaarrentes relatief weinig opleveren. Heb je wel eens nagedacht over beleggen? Daarmee vergroot je op de langere termijn je kans op een rendement.