Zzp verzekeringen kosten: waarop kun je rekenen en zijn ze aftrekbaar?
Een eigen bedrijf beginnen kan lucratief zijn, maar het brengt ook onzekerheden met zich mee. Het kan zomaar gebeuren dat een opdrachtgever niet betaalt of dat je door een ongeval of ziekte niet meer kan werken. Een aantal risico’s wil je daarom misschien afdekken met een verzekering. Maar wat gaan die zzp verzekeringen kosten? En zijn de kosten - net als veel zakelijke kosten - aftrekbaar tijdens de belastingaangifte? Je leest het in dit artikel.
Een eigen bedrijf beginnen kan lucratief zijn, maar het brengt ook onzekerheden met zich mee. Het kan zomaar gebeuren dat een opdrachtgever niet betaalt of dat je door een ongeval of ziekte niet meer kan werken. Een aantal risico’s wil je daarom misschien afdekken met een verzekering. Maar wat gaan die zzp verzekeringen kosten? En zijn de kosten - net als veel zakelijke kosten - aftrekbaar tijdens de belastingaangifte? Je leest het in dit artikel.
Zoveel gaan zzp verzekeringen kosten
Voor een zakelijke verzekering betaal je natuurlijk premie, maar dat is niet het enige. De meeste verzekeraars of tussenpersonen rekenen namelijk provisie voor het afsluiten van de verzekering. Dit betaal je als onderdeel van de premie.Bij een aantal complexe verzekeringen - waaronder de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en overlijdensrisicoverzekering (ORV) - geldt een provisieverbod. Bij deze verzekeringen worden de kosten voor advies en afsluiten vaak afzonderlijk van de premie in rekening gebracht. Je betaalt dan dus naast de premie, ook advies- en afsluitkosten en eventueel nog beheervergoeding.
We leggen nog eens stuk voor stuk uit met welke kosten je precies te maken kunt krijgen.
Provisie
Provisie is een vergoeding die je betaalt voor het afsluiten van een verzekering. De hoogte van de provisie varieert van 10% tot ruim 25% van de premie. Je merkt hier zelf waarschijnlijk vrij weinig van omdat het bedrag verwerkt zit in de premie.Advies- en afsluitkosten
Geldt er een provisieverbod voor de verzekering die je wilt afsluiten? Dan rekent de verzekeraar of tussenpersoon waarschijnlijk eenmalig een bedrag voor advies en afsluiten. Hoe hoog dit bedrag is, verschilt per verzekeraar. Het hangt ook af van de mate waarin je advies nodig hebt. Sluit je zelf je verzekering af - ook wel execution only genoemd -, dan betaal je logischerwijs minder dan wanneer je geholpen wordt door een adviseur.Beheervergoeding
Verzekeraars en bemiddelaars hebben een wettelijke zorgplicht, zowel tijdens het afsluiten van de verzekering als erna. Ze zijn bijvoorbeeld verplicht om jou te informeren over relevante wetswijzigingen, vragen te beantwoorden over de verzekering en tussentijds te kijken of het product nog bij je past.Wanneer een verzekeraar nazorg biedt - en dit is vaak alleen bij de complexe verzekeringen zoals de AOV en ORV - mag hij daarvoor kosten in rekening brengen. Dit kan in de vorm van een serviceabonnement of een periodieke vergoeding. Je mag de nazorg altijd weigeren.
Premie
Tot slot betaal je premie voor je verzekering. Je betaalt dit vaak maandelijks, maar je kunt er ook voor kiezen om het bedrag elk jaar in één keer te voldoen. De hoogte van je premie wordt bepaald aan de hand van een aantal factoren, namelijk:- De verzekering(en) die je afsluit
De ene verzekering is nou eenmaal duurder dan de andere. Zo begint de jaarpremie van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ongeveer bij € 150, terwijl je bij een beroepsaansprakelijkheid- en rechtsbijstandverzekering al snel een bedrag betaalt vanaf € 350 per jaar. Bij een AOV liggen de premies zelfs tussen de € 100 en € 500 per maand.
- Je beroep en eventuele nevenactiviteiten
Heb je een klusbedrijf? Dan is de kans op schade groter dan wanneer je bijvoorbeeld (web)winkelier bent. Dat heeft invloed op de premie.
- Je jaarlijkse omzet
Voor de meeste verzekeringen geldt: hoe hoger je omzet, hoe hoger het premiebedrag. Het risico voor de verzekeraar is dan namelijk groter.
- De hoogte van je eigen risico
Wanneer je bereid bent om zelf meer te betalen bij schade en daarom een hoger eigen risico kiest , betaal je minder premie.
- Het bedrag dat je wilt verzekeren
Hoe hoger het bedrag dat je wilt verzekeren, hoe hoger de premie. Je krijgt dan namelijk een hogere uitkering bij schade.
- Locatie
Ja, echt waar: bij het bepalen van je premie speelt jouw locatie een rol. Zo betaal je bij sommige verzekeringen in de randstad een hogere premie dan in andere plaatsen in Nederland. Simpelweg omdat de kans op schade daar groter is.
- Je verleden
Op basis van je verleden kan er worden bepaald hoe groot de kans is dat er schade ontstaat. Hierbij wordt bijvoorbeeld gekeken naar het aantal schadevrije jaren. Dit wordt dan meegenomen in de berekening van jouw premie.
Korting op een pakket
Wanneer je meerdere verzekeringen afsluit bij dezelfde verzekeraar of tussenpersoon, krijg je meestal pakketkorting. Dat scheelt weer in de kosten.Zijn verzekeringskosten fiscaal aftrekbaar?
De meeste kosten die je maakt voor je onderneming zijn fiscaal aftrekbaar. Dit noem je zakelijke kosten. Ook de kosten die je maakt voor het afsluiten van je zakelijke verzekeringen en de premie kun je inzetten als aftrekpost bij de inkomstenbelasting-aangifte. Voordelig, want zo betaal je minder winstbelasting!Wist je trouwens dat er naast je verzekeringskosten nog veel meer aftrekposten zijn die je kunt inzetten tijdens de belastingaangifte?
Hoe zit het met de omzetbelasting?
Over verzekeringen in Nederland wordt geen btw gerekend. Dat betekent dus dat je je verzekeringen niet hoeft mee te nemen tijdens je aangifte omzetbelasting. De belasting die over verzekeringen wordt geheven is namelijk de assurantiebelasting. Dit kan verwarrend zijn, want het is toevallig hetzelfde percentage (21%) als het btw-tarief in Nederland.
Bereken de premie voor je verzekering
Wil je goed verzekerd aan je bedrijf beginnen? Bij Knab ontvang je als klant 5% korting op je premie op verschillende zakelijke verzekeringen. Die je ook nog eens heel gemakkelijk afsluit via de Knab App!
Arlette Cernëus
Arlette is Content Marketeer en werkt sinds september 2016 bij Knab. Ze schrijft voornamelijk over financiële zaken, zoals hypotheken, verzekeren en belastingen. Zo helpt ze jou grip te krijgen op je financiën.
