Zzp-verzekeringen: wat kosten ze in 2026 en zijn ze aftrekbaar?

Een eigen bedrijf starten is spannend en biedt veel kansen, maar brengt ook risico’s met zich mee. Wat als een opdrachtgever niet betaalt, of je tijdelijk niet kunt werken door ziekte of een ongeval? Voor dit soort situaties kun je je verzekeren. Maar wat kosten zzp-verzekeringen eigenlijk? En zijn die kosten aftrekbaar bij je belastingaangifte? Dat lees je in dit artikel.

Wat kosten zzp-verzekeringen?

Voor een zakelijke verzekering betaal je premie, maar dat is niet de enige kostenpost. Afhankelijk van de verzekering kun je ook te maken krijgen met provisie, advies- en afsluitkosten en soms een beheervergoeding. Hieronder zetten we de belangrijkste kosten voor je op een rij.

Provisie

Provisie is een vergoeding voor het afsluiten van een verzekering. Deze bedraagt vaak tussen de 10% en ruim 25% van de premie. Je merkt dit meestal niet direct, omdat de provisie in de premie is verwerkt.

Voor sommige verzekeringen geldt een provisieverbod, waaronder de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en de overlijdensrisicoverzekering (ORV). Bij deze verzekeringen betaal je geen provisie via de premie.

Advies- en afsluitkosten

Bij verzekeringen met een provisieverbod rekent de verzekeraar of tussenpersoon vaak aparte advies- en afsluitkosten. Dit zijn meestal eenmalige bedragen. Hoe hoog ze zijn, hangt af van de complexiteit van de verzekering en de hoeveelheid advies die je nodig hebt.

Sluit je een verzekering zelf af, zonder advies (execution only), dan liggen deze kosten doorgaans lager dan wanneer je begeleiding krijgt van een adviseur.

Beheervergoeding

Bij complexe verzekeringen, zoals de AOV en ORV, kan een verzekeraar of adviseur een beheervergoeding rekenen. Dit heeft te maken met de wettelijke zorgplicht, zoals het informeren over wijzigingen en het beantwoorden van vragen tijdens de looptijd van de verzekering.

Deze kosten worden vaak in rekening gebracht via een serviceabonnement of periodieke vergoeding. Je mag deze nazorg in veel gevallen weigeren.

De premie

De grootste kostenpost is de premie zelf. Die betaal je meestal maandelijks, maar soms ook jaarlijks in één keer. De hoogte van de premie hangt onder andere af van:

• de verzekering die je afsluit; zo begint een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vaak rond € 150 per jaar, terwijl een beroepsaansprakelijkheids- of rechtsbijstandverzekering meestal start rond € 350 per jaar
• je beroep en nevenactiviteiten; een klusbedrijf loopt bijvoorbeeld meer risico dan een (web)winkel
• je jaarlijkse omzet; hoe hoger je omzet, hoe hoger het risico voor de verzekeraar
• de hoogte van je eigen risico; met een hoger eigen risico betaal je meestal minder premie
• het bedrag dat je wilt verzekeren; een hogere dekking betekent een hogere premie
• je locatie; in sommige regio’s, zoals de Randstad, ligt de premie hoger
• je schadeverleden, bijvoorbeeld het aantal schadevrije jaren

Voor een AOV liggen de premies vaak tussen de € 100 en € 500 per maand, afhankelijk van deze factoren.

Korting bij meerdere verzekeringen

Sluit je meerdere verzekeringen af bij dezelfde verzekeraar of tussenpersoon, dan krijg je vaak pakketkorting. Dat kan de totale kosten flink verlagen.

Zijn verzekeringskosten aftrekbaar?

Ja. De kosten die je maakt voor zakelijke verzekeringen, zoals premie, advies- en afsluitkosten en beheervergoedingen, vallen onder zakelijke kosten. Je mag deze aftrekken van je winst bij de aangifte inkomstenbelasting. Daardoor betaal je minder belasting.

Naast verzekeringskosten zijn er nog veel meer aftrekposten voor zzp’ers die je kunt benutten.

Hoe zit het met btw?

Over verzekeringspremies betaal je geen btw; verzekeringen zijn btw‑vrijgesteld. Bij de meeste schadeverzekeringen wordt in plaats daarvan assurantiebelasting geheven: 21% over de premie en bepaalde kosten.

Let op: voor o.a. AOV, levens-/ORV en zorgverzekeringen geldt géén assurantiebelasting. Meer hierover lees je in het artikel over assurantiebelasting.

Premie berekenen voor jouw situatie

Wil je goed verzekerd ondernemen? Als Knab-klant krijg je korting op verschillende zakelijke verzekeringen, die je eenvoudig afsluit via de Knab App.