Wat is een Starterslening en wat zijn de kosten?

Wil je je eerste woning kopen? De kans bestaat dat de woningprijs boven jouw maximale hypotheek ligt. Hoe los je dat op? Startende kopers kunnen met een Starterslening vaak net iets meer geld lenen. Zo kun je het tekort van jouw maximale hypotheek aanvullen. Maar zoals het woord "lening" al verklapt, zijn hier wel kosten aan verbonden. En daarmee bedoelen we niet alleen de rente. Er horen ook nog andere bijkomende kosten bij. Wat is een Starterslening en wat zijn de kosten? Dat lees je in dit blog.

Wat is een Starterslening?

De Starterslening is een aanvullende lening bovenop een normale hypotheek, speciaal voor mensen die hun eerste huis kopen. Met de Starterslening hebben beginnende huizenkopers met een laag of gemiddeld inkomen meer kans op het kopen van een woning. Sinds 2017 bestaat de lening uit twee delen:

• Een deel dat annuïtair wordt afgelost: de Starterslening.
• Een deel dat oploopt: de Combinatielening.

Voor beide delen heb je in de eerste drie jaar geen maandlasten. Maar de Starterslening los je wél af in de eerste drie jaar. De aflossing van je Starterslening wordt namelijk in de eerste periode betaald uit je Combinatielening. Daarom stijgt de Combinatielening in die drie jaar altijd. Na deze periode betaal je rente en aflossing, en los je dus zowel de Starterslening als de Combinatielening annuïtair af.  

De lening voor starters sluit je af bij de gemeente. Alleen gemeenten die aangesloten zijn bij het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn), bieden dit aan. Dus kijk eerst of een aanvraag überhaupt mogelijk is.

Gunstige voorwaarden
De lening voor starters is niet alleen aantrekkelijk doordat het je budget vergroot. Er komen ook gunstige voorwaarden bij kijken. Zo betaal je de eerste drie jaar geen rente of aflossing. En kun je dit na drie jaar nog niet betalen? Dan mag je een uitstel aanvragen. Wil jij de Starterslening deels of geheel aflossen? Dat kan altijd. Ook kun je de rente van de belasting aftrekken.

Wat is de hoogte van de Starterslening?

De gemeente bepaalt de voorwaarden. Dus die stelt het maximale bedrag vast dat je extra kunt lenen. Verder spelen je inkomen en eigen vermogen een rol.

Grens Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Je sluit de lening voor starters af in combinatie met een normale hypotheek. Voor beide leningen doe je dit met NHG. Ze moeten daarom voldoen aan de normen die daarbij komen kijken. Dat betekent bijvoorbeeld dat de totale som van de Starterslening en hypotheek in 2023 niet meer dan € 435.000 mag zijn (€ 461.100 als je verduurzaamt). 

Met welke eenmalige kosten krijg je te maken?

Let er wel op dat we in dit blog alleen de extra kosten van de Starterslening bespreken. Er komen ook nog kosten voor de normale hypotheek bij kijken. Die hangen af van het bedrag van de hypotheek, de rente die je hebt afgesloten en de voorwaarden die daarbij horen.

Afsluitkosten Starterslening

Sinds 1 januari 2016 betaal je altijd een vast bedrag van € 750 voor de afsluitkosten. De hoogte van de lening speelt geen rol meer. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar. 

Borgtochtprovisie NHG

De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen verstrekt de NHG van de Starterslening. Zo’n garantie is alleen niet gratis. Om hiervan te kunnen profiteren betaal je in 2023 een borgtochtprovisie van 0,6% aan SVn. Dit bedrag komt dan in het waarborgfonds terecht.

Kosten hypotheekakte

Je hebt, net als bij de normale hypotheek, ook voor de Starterslening een hypotheekakte nodig. Daarin staan alle details van de overeenkomst. De notaris stelt deze op en rekent hier kosten voor.

Kosten taxatie

Een eventuele taxatie van de nieuwe woning moet ook aan de NHG normen voldoen. Jij betaalt de kosten van de taxateur. Heb je voor de normale hypotheek al een taxatie laten doen? Dan kun je deze ook gewoon gebruiken voor de aanvraag van de lening voor starters.

Kosten hypotheekadviseur

Als beginnende koper wil je vast wel advies krijgen over het afsluiten van je Starterslening (en je hypotheek). Voor hulp kun je terecht bij een hypotheekadviseur. Je moet ook rekening houden met de kosten die daarbij komen kijken.

Wat zijn mogelijke bijkomende kosten tijdens de looptijd?

Er kan op persoonlijk gebied veel veranderen na het afsluiten van een Starterslening. Zo kan jouw relatie eindigen of kun je jouw baan verliezen. Met welke bijkomende kosten moet je dan rekening houden?

Kosten hertoets

Als de rentevrije periode van drie jaar voorbij is, begin je in principe met de terugbetaling van de aflossing plus rente. Je ontvangt ruim van tevoren het maandelijkse bedrag dat je vanaf dan moet betalen. SVn baseert deze maandlasten op het inkomen van het hele huishouden en de NHG normen van dat moment. Is je inkomen daarvoor op dat moment niet hoog genoeg? Vraag dan bij SVn een hertoets aan. Dit kost momenteel € 155. SVn past dan de maandelijkse lasten aan naar een bedrag dat bij jouw huidige situatie past. Dit bedrag geldt tot het volgende hertoetsmoment.

Toetsmomenten
Als je eenmaal de volledige maandlast betaalt, heb je geen recht meer op een hertoets. Je kunt een hertoets dus alleen na drie jaar aanvragen, of als je dit eerder ook al hebt gedaan. Die hertoetsmomenten zijn na 3, 6, 10 en 15 jaar. Helpt een hypotheekadviseur jou met de beslissing of jij een hertoets aanvraagt? Dan komen deze kosten ook op jouw rekening.

Hoofdelijk ontslag

Sluit je de Starterslening samen met je partner af? Stel je voor dat je huwelijk of relatie op een gegeven moment strandt, dan wil je hem of haar misschien wel uitkopen. Dat kan, maar het kost € 250 om dit aan te vragen.

Meer informatie

Zoals je merkt, komt er veel kijken bij een lening voor starters. Het is logisch als je hier wel wat hulp bij kunt gebruiken. Download daarom ons e-book 'Starterslening' en leer over alle ins en outs rondom de Starterslening.