Starterslening aflossen: zo werkt het (en hier moet je op letten)

Wil je graag een huis kopen, maar kom je met je inkomen nét tekort? Dan kan een Starterslening het verschil maken. Deze lening helpt starters om tóch een woning te kopen, bovenop hun hypotheek. Handig, maar het blijft wel een lening die je uiteindelijk moet terugbetalen. Hoe werkt het aflossen van een Starterslening precies? En wanneer ga je betalen? In dit artikel lees je hoe het zit.

Wat is een Starterslening?

Met een Starterslening overbrug je het verschil tussen je maximale hypotheek en de koopprijs van je woning, inclusief bijkomende kosten. Het is dus een aanvullende lening naast je hypotheek.

De Starterslening wordt niet verstrekt door de bank, maar door gemeenten die deelnemen aan het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Niet elke gemeente doet mee, dus het is belangrijk om vooraf te checken of jouw gemeente Startersleningen aanbiedt.

Je komt alleen in aanmerking als:

• je voor het eerst een woning koopt
• je de hypotheek én Starterslening afsluit met Nationale Hypotheek Garantie
• je voldoet aan de voorwaarden van zowel de gemeente als NHG

Hoe verloopt de uitbetaling?

Is je aanvraag goedgekeurd, dan stort SVn het toegekende bedrag rechtstreeks op de rekening van de notaris. De notaris zorgt ervoor dat het geld bij de verkoper terechtkomt.

SVn brengt afsluitkosten in rekening van 1,5% van de hoofdsom, met een maximum van € 750. Deze kosten worden ingehouden op het moment dat de Starterslening wordt uitbetaald.

Hoe werkt het aflossen van de Starterslening?

De Starterslening heeft een maximale looptijd van dertig jaar. Sinds 2017 bestaat de lening uit twee delen:

• de Starterslening, die annuïtair wordt afgelost
• de Combinatielening, die in het begin oploopt

Eerste drie jaar: nog niets betalen

In de eerste drie jaar betaal je géén rente en aflossing uit je inkomen. De aflossing van de Starterslening wordt in die periode betaald uit de Combinatielening. Daardoor loopt de Combinatielening op.

Na drie jaar: rente en aflossing

Na de eerste drie jaar ga je rente en aflossing betalen. Vanaf dat moment los je zowel de Starterslening als de Combinatielening annuïtair af, tenzij uit een hertoets blijkt dat dit (nog) niet haalbaar is.

Voor de hypotheek en de Starterslening heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Voor de Combinatielening geldt dat niet: die valt in box 3 en is dus niet aftrekbaar. Dat is een klein fiscaal nadeel, maar in de praktijk vaak beperkt.

Hoe zit het met de rente?

De rente die geldt op het moment dat je de Starterslening afsluit, staat minimaal vijftien jaar vast. Daarna wordt de rente opnieuw voor vijftien jaar vastgezet tegen het dan geldende tarief.

Je mag zelf kiezen bij welke geldverstrekker je de hypotheek afsluit; de Starterslening loopt via SVn.

Wat is een hertoets?

Ongeveer drie maanden voordat de eerste drie jaar voorbij zijn, krijg je bericht van SVn dat het moment van aflossen nadert. Verwacht je dat je inkomen nog onvoldoende is om rente en aflossing te betalen? Dan kun je een hertoets aanvragen.

De kosten van een hertoets bedragen € 155. SVn kijkt daarbij:

• naar je hypotheeklasten
• naar je inkomen volgens de NHG-normen
• naar wat je financieel kunt dragen

Wordt er geen hertoets aangevraagd op dit eerste moment, dan kan dat later niet alsnog.

Uitstel mogelijk, maar geen afstel

Blijkt uit de hertoets dat je nog niet kunt betalen? Dan wordt het aflossen uitgesteld met opnieuw drie jaar. Er vinden daarna hertoetsen plaats in:

• het 6e jaar
• het 10e jaar
• het 15e jaar

Zodra bij een hertoets blijkt dat je inkomen toereikend is, ga je het door SVn vastgestelde maandbedrag betalen. Let op: uitstel betekent geen afstel. De Starterslening moet altijd binnen dertig jaar volledig worden afgelost.

Hertoets en samenwonen

Woon je samen op het moment van de hertoets? Dan kijkt SVn naar het gezamenlijke huishoudinkomen. Het kan dus gebeuren dat je zelf nog niet voldoende verdient, maar dat je door het inkomen van je partner toch moet starten met aflossen.

Starterslening en je belastingaangifte

De Starterslening mag je vanaf het eerste jaar opnemen in je belastingaangifte als onderdeel van je eigenwoningschuld.

In de eerste drie jaar betaal je nog geen rente, dus kun je ook nog geen rente aftrekken. Zodra je wel rente gaat betalen, mag je deze meenemen in je aangifte en profiteer je van hypotheekrenteaftrek.

Wil je je verder verdiepen in de Starterslening? Bekijk dan het gratis e-book ‘Starterslening’.