Hypotheek en studieschuld: gaan die twee samen?

Je hebt je studentenleven achter je gelaten en bent druk aan het werk. Het liefste wil je ook qua woning de volgende stap zetten en iets voor jezelf kopen. Maar je hebt een studieschuld. Kan dat dan eigenlijk wel? Het is een veelgestelde vraag aan de hypotheekadviseurs van Knab Hypotheken. Niet zo vreemd, want de regels over hypotheek en studieschuld zijn de laatste jaren een aantal keer veranderd. We leggen je hier uit hoe het zit.

Hypotheek en studieschuld (1).png

Hypotheek en studieschuld? Yes you can!

Als je een studieschuld hebt bij DUO, betekent dat niet dat het onmogelijk is om een hypotheek te krijgen. De studieschuld weegt wel mee in de berekening van jouw maximale hypotheek.

In het verleden gingen banken er vanuit dat hoogopgeleiden snel naar een hoog inkomensniveau zouden stijgen. Sinds de crisis blijkt een hbo of universitair diploma geen garantie meer te bieden op een goede baan en salaris. Sindsdien rekenen banken de studieschuld dus wel mee in een hypotheekaanvraag. Logisch, want ook die schuld moet je terugbetalen en dat heeft invloed op wat je maandelijks aan geld overhoudt om aan je woning uit te geven.

Hoe zwaar weegt de studieschuld?

Het rentepercentage over jouw studieschuld maakt niet uit voor de hypotheekaanvraag. Er wordt gekeken naar het bedrag dat je in totaal geleend hebt. Als je een studieschuld hebt uit het oude leenstelsel - voor 1 juli 2015 - geldt er een standaard weegfactor van 0,75% over de oorspronkelijke studieschuld. Heb je echter een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel, dus na 1 juli 2015, dan is deze weegfactor 0,45%. 

Dat betekent dat ze er voor de berekening van jouw hypotheek van uitgaan dat jij elke maand 0,75% of 0,45% van je oorspronkelijke studieschuld terug betaalt aan DUO. Omdat je deze maandelijkse kosten niet meer aan wonen kunt uitgeven, krijg je dit bedrag minder aan hypotheek. 

Rekenvoorbeeld oude en nieuwe stelsel
Stel, je hebt een schuld uit het oude leenstelsel. Als je in totaal € 15.000 geleend hebt dan berekent de bank dat je elke maand € 112,50 betaalt aan DUO (€ 112,50 = 0,75% van € 15.000). Als je een inkomen hebt van € 33.000 en een oorspronkelijke studieschuld van € 15.000 dan kun je een hypotheek van € 154.330 krijgen. Zonder studieschuld kun je met een inkomen van € 33.000 een hypotheek van € 181.254 krijgen. 

Maar stel, jij hebt je studieschuld opgebouwd in het nieuwe leenstelsel en je hebt een schuld van € 15.000. Het bedrag dat je dan maandelijks aan DUO betaalt is € 67,50 (0,45% van € 15.000). Kan je zonder studieschuld met je inkomen € 600 per maand kwijt aan je hypotheek? Dan is dit met studieschuld € 532,50.

Eerst volledig terugbetalen of niet?

Mocht je al een deel van je studieschuld terugbetaald hebben, dan geldt nog steeds de hoogte van je oorspronkelijke lening en dus niet het bedrag wat je op dit moment nog aan schuld over hebt. In zo’n geval is het misschien aantrekkelijker je studieschuld eerst volledig af te lossen met eigen spaargeld of een schenking van je ouders. Hoe je dit het beste aanpakt? Je doet het stap voor stap met deze handige checklist Huis kopen met een schenking, zo vergeet je niks.

Rekenvoorbeeld oude stelsel
Als je oorspronkelijke studieschuld € 15.000 was waarvan je al € 12.000 hebt afgelost, dan telt nog steeds de € 15.000 en niet de € 3.000 die nog over is van de schuld. De bank gaat er namelijk van uit dat je per maand nog steeds € 112,50 terugbetaalt aan DUO en dus kun je maximaal een hypotheek van € 154.330 krijgen.

Heb jij, bovenop je verplichte maandelijkse aflossing aan DUO, extra geld afgelost? Bijvoorbeeld omdat je oma jou € 5.000 heeft geschonken die je tussentijds aan DUO hebt betaald? Dan is het in sommige gevallen zo dat de hypotheekverstrekker rekent met de hercalculatie van de studieschuld bij DUO. Bespreek dit met één van onze hypotheekadviseurs.

Vertellen of verzwijgen?

Omdat een studieschuld bij DUO niet wordt gezien als een schuld voor consumptieve doeleinden, zoals bijvoorbeeld een auto of een wasmachine op afbetaling, staat deze niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. De geldverstrekker of je hypotheekadviseur krijgt dus geen informatie over jouw eventuele studieschuld. 

Maar let op: verzwijg je studieschuld niet als je een hypotheek gaat aanvragen! Dat kan nog wel eens vervelende gevolgen hebben. Zo vervalt je recht op uitkering van Nationale Hypotheek Garantie als zij erachter komen dat je je studieschuld verzwegen hebt en geen volledig eerlijk beeld van je financiële situatie hebt gegeven.  

Zou jij je studieschuld verzwijgen bij je hypotheekaanvraag? Laat het ons weten door een stem uit te brengen in de anonieme poll op de community.

Bereken je maximale hypotheek

Je weet nu een stuk beter of je met studieschuld wel een hypotheek kunt krijgen. Maar wat kun je nu precies in jouw geval lenen op basis van jouw inkomen en studieschuld? Check het gratis in 2 minuten met onze handige online maximale hypotheek calculator.


Marit Rooijakkers
Marit heeft voor ons geschreven over hypotheekzaken.


Ook interessant voor jou

Ontdek binnen 10 minuten jouw voordeligste hypotheek