Hypotheek en studieschuld: gaan die twee samen?

Je hebt je studentenleven achter je gelaten en bent druk aan het werk. Het liefste wil je ook qua woning de volgende stap zetten en iets voor jezelf kopen. Maar je hebt een studieschuld. Kan dat dan eigenlijk wel? Het is een veelgestelde vraag. Niet zo vreemd, want de regels over hypotheek en studieschuld zijn de laatste jaren een aantal keer veranderd. We leggen je hier uit hoe het zit.

Kun je een hypotheek krijgen als je studieschuld hebt?

Als je een studieschuld hebt bij DUO, is het gewoon mogelijk is om een hypotheek te krijgen. Dat dit onmogelijk zou zijn, is dus een mythe. Maar de studieschuld heeft wel invloed op de berekening van jouw maximale hypotheek. Banken nemen de studieschuld namelijk mee als factor in een hypotheekaanvraag. Logisch, want ook die schuld moet je terugbetalen en dat heeft invloed op wat je maandelijks aan geld overhoudt om aan je woning uit te geven.

Hoe zwaar weegt de studieschuld?

Een studieschuld weegt een stuk minder zwaar dan een 'gewone' lening. Voor een consumptieve schuld wordt er met een weegfactor van 2% gerekend. Dat betekent dat banken voor de berekening van jouw hypotheek ervan uitgaan dat jij elke maand 2% van die schuld terug moet betalen. Voor je studieschuld wordt er gerekend met 0,75% of 0,45% van het oorspronkelijke bedrag dat je geleend hebt, afhankelijk van het type studieschuld dat je hebt opgebouwd.

Studieschuld binnen het oude leenstelsel

Als je een studieschuld hebt uit het oude leenstelsel - dus als je deze voor 1 juli 2015 hebt opgebouwd - geldt er een standaard weegfactor van 0,75% over de oorspronkelijke studieschuld. Banken gaan er dus voor de berekening van jouw hypotheek vanuit dat jij elke maand 0,75% van de oorspronkelijke studieschuld terugbetaalt aan DUO. 

Nieuw leenstelsel, lagere weegfactor

Heb je een studieschuld opgebouwd binnen het leenstelsel, dus na 1 juli 2015? Dan is de weegfactor 0,45%.  Ze gaan er dan vanuit dat jij elke maand 0,45% van je oorspronkelijke studieschuld terugbetaalt aan DUO. Omdat je deze maandelijkse kosten niet meer aan wonen kunt uitgeven, krijg je dit bedrag minder aan hypotheek. 

Combinatie van leenstelsels

Heb je al een studie afgerond en ben je onlangs weer aan een nieuwe studie begonnen? Dan kan het zijn dat jij gebruik maakt van beide regelingen. In dit geval wordt er dan ook gerekend met twee percentages. Bij je schuld uit het oude leenstelsel wordt dan een weegfactor gehanteerd van 0,75% en bij je schuld uit het nieuwe stelsel een weegfactor van 0,45%.

Rekenvoorbeeld: verschil oude en nieuwe leenstelsel

Stel, je hebt een schuld uit het oude leenstelsel. Als je in totaal € 15.000 geleend hebt dan berekent de bank dat je elke maand € 112,50 betaalt aan DUO (€ 112,50 = 0,75% van € 15.000). Als je een inkomen hebt van € 33.000 en een oorspronkelijke studieschuld van € 15.000, dan kun je een hypotheek van € 154.330 krijgen. Zonder studieschuld kun je met een inkomen van € 33.000 een hypotheek van € 181.254 krijgen. 

Maar stel, jij hebt je studieschuld opgebouwd in het nieuwe leenstelsel en je hebt een schuld van € 15.000. Het bedrag dat je dan maandelijks aan DUO betaalt is € 67,50 (0,45% van € 15.000). Kan je zonder studieschuld met je inkomen € 600 per maand kwijt aan je hypotheek? Dan is dit met studieschuld € 532,50.

Eerst volledig terugbetalen of niet?

Mocht je al een deel van je studieschuld terugbetaald hebben, dan rekent de bank nog steeds met de hoogte van je oorspronkelijke lening en dus niet met het bedrag dat je op dit moment nog aan schuld over hebt. In zo’n geval is het misschien aantrekkelijker om je studieschuld eerst volledig af te lossen met eigen spaargeld of een schenking van je ouders. Hoe je dit het beste aanpakt? Je doet het stap voor stap met deze handige checklist Huis kopen met een schenking, zo vergeet je niks.

Extra aflossen op studieschuld kan lonen

Als je oorspronkelijke studieschuld € 15.000 was waarvan je al € 12.000 hebt afgelost, dan telt nog steeds de € 15.000 en niet de € 3.000 die nog over is van de schuld. De bank gaat er namelijk van uit dat je per maand nog steeds € 112,50 terugbetaalt aan DUO en dus kun je maximaal een hypotheek van € 154.330 krijgen.

Heb jij - bovenop je verplichte maandelijkse aflossing aan DUO - extra geld afgelost? Bijvoorbeeld omdat je oma jou € 5.000 heeft geschonken die je tussentijds aan DUO hebt betaald? Dan rekent de geldverstrekker in principe met de hercalculatie van de studieschuld bij DUO. Dit kan gunstig zijn als jouw maximale hypotheek daardoor hoog genoeg uitpakt om jouw droomwoning te kopen!

Niet geregistreerd bij BKR

Omdat een studieschuld bij DUO niet wordt gezien als een schuld voor consumptieve doeleinden, zoals bijvoorbeeld een auto of een wasmachine op afbetaling, staat deze niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. De geldverstrekker of je hypotheekadviseur krijgt dus geen informatie over jouw eventuele studieschuld. 

Verzwijg je studieschuld niet

Ook al is de schuld niet geregistreerd bij het BKR, het is niet verstandig om je studieschuld te verzwijgen als je een hypotheek aanvraagt. Dat kan namelijk vervelende gevolgen hebben. Stel dat je een hypotheek hebt afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie en je in de betalingsproblemen komt. Dan vervalt je recht op uitkering als zij erachter komen dat je je studieschuld verzwegen hebt en geen volledig eerlijk beeld van je financiële situatie hebt gegeven.

Schuldverklaring DUO?

Omdat jouw studieschuld niet geregistreerd staat, hebben banken hier geen inzicht in bij het afsluiten van een hypotheek. Je maakt echter aan deze schuld ook gewoon maandelijks lasten. Banken hebben daarom wel graag inzicht in de hoogte ervan. In juni 2019 is dan ook bekend gemaakt dat er wordt gewerkt aan een schuldverklaring vanuit DUO. De Tweede Kamer heeft echter begin juli tegengestemd. De gegevens zijn bij DUO al eenvoudig op te vragen. Ook is er bij het invoeren van het leenstelsel beloofd dat de studieschuld niet geregistreerd zou worden.

Bereken je maximale hypotheek met studieschuld

Je weet nu een stuk beter of je met een studieschuld een hypotheek kunt krijgen. Maar wat kun je nu precies in jouw geval lenen op basis van jouw inkomen en je eventuele studieschuld? Check het gratis in 2 minuten met onze handige online maximale hypotheek calculator.