Huis kopen met studieschuld: versneld aflossen of niet?

  • Gepubliceerd: 8 september 2017
  • Laatst geüpdate: 7 augustus 2019
  • 4 minuten

Je wilt graag je eerste eigen woning kopen. Toen je nog studeerde heb je geld geleend bij DUO, dat je nu nog voor een groot deel moet terugbetalen. Inmiddels weet je dat een studieschuld niet per definitie een hypotheek in de weg hoeft te staan. Verder heb je ook aardig wat gespaard. Van dat bedrag kun je jouw studieschuld in een keer volledig aflossen. Maar is het verstandig je studieschuld versneld af te lossen als je een huis gaat kopen, of niet? 

Huis kopen met studieschuld

Huis kopen met studieschuld

Als je een huis gaat kopen en je hebt een studieschuld, dan zijn er drie dingen waar je rekening mee moet houden. 

1. Het effect van studieschuld op het bedrag wat je maximaal kunt lenen.
2. Hypotheekrente en de rente over je studieschuld.
3. Huis kopen en eigen geld inbrengen.

1. Het effect van studieschuld op wat je maximaal kunt lenen

Sinds een paar jaar wordt je studieschuld meegenomen in de hypotheekaanvraag bij de geldverstrekker. Dat betekent dat de hypotheek die jij maximaal kunt krijgen op basis van je inkomen, wordt verlaagd doordat je een studieschuld hebt. Hiervoor wordt gerekend met het oorspronkelijke bedrag dat je bij DUO hebt geleend.

Aflossen op je studieschuld
Als je inmiddels al een paar jaar braaf elke maand hebt afgelost, maakt dat niet uit voor het afsluiten van je hypotheek. De bank gaat uit van je oorspronkelijke studieschuld.

Alleen als je eenmalig, bijvoorbeeld toen je een keer geld van je opa hebt gekregen, extra hebt afgeslost op je studieschuld waarna DUO je maandelijkse aflossing opnieuw heeft berekend, kan er een uitzondering worden gemaakt. Sommige hypotheekverstrekkers, niet alle dus, gaan in dat geval uit van jouw nieuwe, lagere bedrag aan studieschuld. Vraag je hypotheekadviseur hoe dit zit voor jouw situatie.

2. Hypotheekrente versus de rente over je studieschuld

Als jij een studieschuld hebt, heb je vast weleens met vrienden die dat ook hebben gepraat over jullie rentepercentage over de studieschuld. DUO zet de rente over je studieschuld voor vijf jaar vast op het moment dat jij afstudeert. Was de rente toen hoog? Dan heb je pech, want je zit er voor vijf jaar aan vast. Maar niet getreurd: elke vijf jaar wordt de rente opnieuw vastgesteld. Je kunt geluk hebben als de rente dan veel lager is en weer wordt vastgezet voor vijf jaar. 

Rente over je studieschuld
Je kunt de rente over jouw studieschuld bij DUO vergelijken met de rente die je voor een lening bij de bank zou aangaan. Is die lager dan de hypotheekrente bij de bank? En krijg jij, ondanks je studieschuld die meeweegt, wel voldoende hypotheek om de beoogde woning te kopen? Dan kun je ervoor kiezen de aflossing van je studieschuld nog even uit te stellen, omdat je rente over deze lening lager is dan je hypotheekrente over het bedrag wat je bij de bank gaat lenen. 

3. Huis kopen en eigen geld inbrengen 

Er is nog een reden waarom het prettig kan zijn je spaarvarken nog even heel te laten. In 2017 kun je nog maar 101% van de woningwaarde lenen, in tegenstelling tot 102% wat in 2016 nog kon. Heb je spaargeld en denk je erover daarmee je studieschuld versneld af te lossen voordat je een huis gaat kopen? Besef wel dat je dit spaargeld dan niet meer kunt gebruiken om je aandeel eigen geld in te brengen. 

Wat kun je doen?

Krijg jij vanwege jouw studieschuld net te weinig hypotheek? Als blijkt dat je na het aflossen van je studieschuld wel voldoende zou kunnen lenen, dan heb je weinig keus. In dat geval is het een goede oplossing je studieschuld in een keer af te lossen met je spaargeld. Dat nieuwe interieur stel je dan nog maar een jaartje uit. 

Mocht jij, ondanks je studieschuld, toch voldoende kunnen lenen voor de woning die je wilt kopen? Dan kun je er ook voor kiezen nog even wachten met aflossen, tot na je verhuizing. Je hebt je spaargeld dan nog achter de hand om in te brengen. Daarnaast weet je nooit of er nog financiële tegenvallers op je pad komen met opknappen of verhuizen. 

Verzwijg je studieschuld niet

Verzwijg je studieschuld in ieder geval niet als je een hypotheek gaat aanvragen! Je wilt straks natuurlijk niet met te hoge maandlasten opgescheept zitten. En zonder financiële zorgen in je huis wonen, dat is heel wat waard.

Sluit je een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie? Dan vervalt je recht op uitkering van NHG als zij erachter komt dat je je studieschuld hebt verzwegen en geen volledig eerlijk beeld van jouw financiële situatie hebt gegeven. 

Schuld en hypotheek

Meer lezen over de invloed van schuld op je hypotheek? Dan hebben wij een handige checklist 'Schuld en Hypotheek' voor je. Hierin lees je:

  • hoe een persoonlijke lening je maximale hypotheek verlaagt;
  • wat een registratie bij BKR betekent;
  • op welke wijze je studieschuld meetelt.



Marit Rooijakkers
Marit heeft voor ons geschreven over hypotheekzaken.


Met een (studie)schuld een hypotheek afsluiten, kan dat?  Download de checklist

Ontdek binnen 2 minuten jouw maximale hypotheek