Huis kopen als student: wat zijn de mogelijkheden?

Een huis kopen als student kan gewoon

In principe kan iedereen een huis kopen in Nederland, zolang je maar 18 jaar of ouder bent. Dus ook als student kom je in aanmerking voor een huis. Het enige waar je tegenaan kan lopen is dat je waarschijnlijk minder kan lenen voor de hypotheek, omdat je inkomen nog niet zo hoog is als dat van iemand met een voltijdbaan.

Ook jij moet voldoen aan de voorwaarden

Tenzij je per ongeluk de loterij wint of in een gouden wiegje bent geboren, koop je een huis door geld te lenen via een hypotheek. Om dit te krijgen, checkt de hypotheekaanbieder of jij wel aan de voorwaarden voldoet om hiervoor in aanmerking te komen.

Die checkt bijvoorbeeld wat je inkomen is en hoeveel schulden je hebt. Je moet voldoende inkomen hebben om het bedrag te kunnen lenen dat jij eventueel nodig hebt. Ook checkt de verstrekker hoe je inkomsten binnenkomen en hoe stabiel deze zijn. Daarom is het met een vast contract vaak makkelijker om een hypotheek te krijgen dan met een 0-urencontract.

Je schulden tellen natuurlijk mee

Niet alleen je inkomen telt mee als je een hypotheek wil afsluiten. Hypotheekaanbieders kijken ook naar je schulden. Dat is van belang, want als je maandelijks geld kwijt bent aan je schulden, houd je minder over om maandelijks aan je hypotheek uit te geven. De verstrekker doet daarom ook een BKR-check, dus liegen over je schulden heeft geen zin.

Ook je financiële verplichtingen worden onder de loep genomen. Die hebben namelijk ook invloed op je maximale hypotheek. Verplichtingen zoals je studieschuld, mogelijkheid tot roodstand op je rekening of doorlopend krediet en partneralimentatie kunnen allemaal zorgen voor een lagere hypotheek.

Huis kopen als student met hulp van je ouders

Aangezien je als student hoogstwaarschijnlijk geen voltijdsalaris ontvangt, kom je in je eentje meestal niet aan het benodigde bedrag dat je als hypotheek nodig hebt. Gelukkig heb je de mogelijkheid om je ouders bij te laten springen. Dat kan op verschillende manieren.

Je leent geld van je ouders

Als je niet het complete bedrag voor je droomhuisje kan verkrijgen via een hypotheek, heb je de mogelijkheid om het ontbrekende bedrag te lenen van je ouders. Uiteraard alleen als zij hier de financiële ruimte voor hebben. Deze lening kun je niet even los over de keukentafel afspreken. Er moet echt een schriftelijke leningsovereenkomst gesloten worden.

Door alle afspraken vast te leggen op papier, voorkom je eventuele discussies of problemen. Ook hoort een rente afgesproken te worden die op hetzelfde niveau ligt als bij de hypotheekaanbieder. Daarnaast komen er allerlei voorwaarden vanuit de Belastingdienst bij kijken, dus verdiep je hier goed in.

Houd er rekening mee dat een extra lening - ook bij je ouders - je maximale leencapaciteit fors verlaagd en dat je bij je ouders niet meer kan lenen dan wettelijk is toegestaan.

Je krijgt geld van je ouders

Je ouders kunnen er ook voor kiezen om je het hele hypotheekbedrag, of in ieder geval een deel, te schenken. In principe zijn er allerlei regels verbonden aan een schenking, maar je ouders mogen eenmalig belastingvrij een forse schenking doen.

In 2023 mogen ze per kind (tussen de 18 en 40 jaar) eenmalig, maximaal € 28.947 schenken. Tot en met 2022 mocht je een grotere schenking belastingvrij ontvangen, maar die zogenaamde jubelton is afgeschaft. Als je ouders een hoger bedrag schenken, betaal je over het resterende bedrag schenkingsbelasting.

Let op: De verhoogde vrijstelling kan je maar een keer in je leven gebruiken. Heb je 'm al eerder gebruikt? Dan geldt het voor jou niet meer.

Garant staan kan eigenlijk niet meer

Eerder had je nog zoiets als garant staan. In die situatie tekenen je ouders mee bij jouw hypotheek. Kun jij vervolgens de maandelijkse rente en aflossing niet meer betalen, dan kan de hypotheekaanbieder een beroep op je ouders doen.

Banken zijn tegenwoordig niet meer heel happig op deze constructie, maar er zijn nog enkele aanbieders. Zo bieden de Rabobank en Obvion dit nog aan. Vaak wel met de voorwaarde dat je zelf 80% van de hypotheek op je eigen inkomen kan dragen, waarbij dit 100% wordt binnen de komende vijf jaar.

Huis kopen als student met een starterslening

Het is ook mogelijk om een huis te kopen als student zonder de hulp van je ouders. Bepaalde gemeenten bieden namelijk een Starterslening aan. Een starterslening is een soort tweede hypotheek deel, speciaal voor starters op de woningmarkt.

Het eerste - grootste - hypotheekdeel sluit jij zelf af bij je hypotheekaanbieder. Aan de hand van je inkomsten en uitgaven bepaalt de aanbieder wat jij per maand kwijt mag zijn aan woonlasten, zoals het aflossen van je hypotheek. Als hieruit blijkt dat je niet het volledige bedrag kunt lenen voor je droomhuisje, komt de Starterslening om de hoek kijken. Met deze lening overbrug je als het ware het ontbrekende bedrag van de hypotheek.

Uiteraard is dit ook een lening, die je in dit geval afsluit bij de gemeente. Niet alle gemeenten doen mee. Je kan kijken of jouw gemeente dit aanbiedt via de SVn.

Check hoeveel je kan lenen

Overweeg je jouw studentenkamer vaarwel te zeggen en wil je weten wat je maximaal kan lenen? Dat bereken je heel gemakkelijk met onze online rekentool.  Helemaal gratis en kost je slechts twee minuten van je tijd.