Huis kopen als flexwerker: kun je een hypotheek krijgen?

Je hebt geen vast contract, maar werkt als flexwerker. Dat geeft vrijheid en flexibiliteit, met toch de voordelen van werken in loondienst. Totdat je een huis wilt kopen. Dan wordt het ineens wél relevant dat je geen vast contract hebt. Kun je als flexwerker een hypotheek krijgen? En waar kijken banken dan naar? In dit artikel lees je hoe het zit, op basis van de regels per 1 januari 2026.

Wat is een flexwerker?

Een flexwerker heeft een flexibel arbeidscontract. Dat is een verzamelnaam voor verschillende soorten dienstverbanden, zoals tijdelijke contracten, oproepcontracten, uitzendwerk en payrollconstructies. Elk type contract heeft zijn eigen kenmerken.

Of je als flexwerker een hypotheek kunt krijgen, hangt daarom sterk af van je specifieke situatie en de afspraken die je met je werkgever hebt gemaakt.

Flexcontract en hypotheek

Ook zonder vast contract is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten. De bank kijkt bij elke hypotheekaanvraag in elk geval naar twee dingen: de woningwaarde en je inkomen. Dat geldt voor mensen met een vast contract, flexwerkers en zzp’ers.

Heb je een flexcontract, dan is je inkomen minder zeker voor de toekomst. Daarom moet je vaak extra informatie aanleveren om te laten zien dat je de hypotheeklasten kunt dragen. Welke documenten nodig zijn, verschilt per situatie en per geldverstrekker. Soms kan dat bijvoorbeeld met een perspectiefverklaring.

Hieronder lees je per vorm van flexibel werken wat meestal wordt gevraagd.

Tijdelijk contract met vaste uren

Heb je een tijdelijk contract voor een vast aantal uren per week, dan kun je je werkgever vragen om een intentieverklaring. Daarmee geeft je werkgever aan dat hij van plan is je na afloop van je contract in vaste dienst te nemen.

Voor de hypotheekverstrekker is dit een belangrijk signaal dat je inkomen waarschijnlijk stabiel blijft, waardoor de kans groter is dat je hypotheek wordt goedgekeurd.

Toetsinkomen: de laatste drie jaar

Bij veel flexwerkers kijkt de hypotheekverstrekker naar het bruto inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren. Het gemiddelde van die jaren vormt het uitgangspunt. Heb je in het meest recente jaar minder verdiend dan dat gemiddelde, dan geldt vaak het laatstverdiende inkomen als maximum.

Voorbeeld:
Je verdiende in drie jaar € 30.000, € 36.000 en € 21.000 bruto. Het gemiddelde is € 29.000, maar omdat je laatste inkomen lager is, wordt € 21.000 gebruikt voor de berekening van je maximale hypotheek.

In deze situatie wordt je hypotheek berekend op een manier die vergelijkbaar is met die van een zzp’er. In het artikel over hypotheek berekenen als zzp’er lees je hoe dat werkt.

Hypotheek met een oproepcontract

Bij oproepcontracten staan je werkuren niet vast. Denk aan een nul-urencontract of een min-maxcontract.

Nul-urencontract

Met een nul-urencontract heb je geen vaste uren en dus geen gegarandeerd inkomen. Toch is het mogelijk om hiermee een hypotheek te krijgen. Werk je minimaal een kwartaal op basis van een nul-urencontract, dan is je werkgever verplicht het gemiddelde aantal gewerkte uren over dat kwartaal door te betalen.

Voor de hypotheekaanvraag lever je een werkgeversverklaring aan. Daarnaast kijkt de bank naar je gemiddelde bruto inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren.

Min-maxcontract

Bij een min-maxcontract is een minimumaantal uren vastgelegd, met extra uren op oproepbasis. De hypotheekverstrekker gaat meestal uit van het minimuminkomen uit je contract. Ook hier wordt gekeken naar je inkomensontwikkeling over de afgelopen drie jaar. Een werkgeversverklaring is doorgaans verplicht.

Uitzendkracht of gedetacheerde

Als uitzendkracht of gedetacheerde ben je in dienst van een bureau en niet van het bedrijf waar je werkt. Ook dan kun je onder voorwaarden een hypotheek krijgen. De bank kijkt opnieuw naar je inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren en naar bewijs dat je op dit moment werkt.

Je levert meestal je jaaropgaven en recente loonstroken aan. In sommige gevallen wordt ook een inkomensverklaring geaccepteerd.

Payrollen

Bij payrollen werk je formeel in loondienst bij een payrollbedrijf, dat de administratie en uitbetaling regelt. Je hebt daardoor vaak recht op zaken als pensioenopbouw en een WW-uitkering.

Voor een hypotheekaanvraag moet je doorgaans de jaaropgaven van de afgelopen drie kalenderjaren aanleveren, samen met een recente loonstrook.

Aanvullende eisen

Sommige hypotheekverstrekkers stellen extra eisen aan flexwerkers. Zo kan het zijn dat je niet de volledige woningwaarde mag lenen, maar bijvoorbeeld maximaal 85%. Het resterende deel van de koopsom en de kosten koper moet je dan met eigen geld betalen.

Koop je alleen of samen?

Koop je samen met een partner, dan wordt gekeken naar jullie gezamenlijke inkomen. Heb jij een flexcontract en je partner een vast contract, dan is dat vaak gunstig voor de hypotheekaanvraag. Koop je alleen en heb je flexibel werk, dan gelden de regels zoals hierboven beschreven.

Heb je geen vast inkomen, dan is dat geen automatische afwijzing. Wel vraagt het om extra voorbereiding en documentatie.

Werkgevers- en intentieverklaring

Heb je een tijdelijk contract en wil je een woning kopen, dan is een intentieverklaring vaak essentieel. In het gratis e-book ‘De werkgevers- en intentieverklaring’ lees je precies wat dit document inhoudt en hoe je het gebruikt bij je hypotheekaanvraag.