Bruto netto hypotheek: wat is het verschil?

Na lang zoeken heb je eindelijk een leuke koopwoning op het oog. Maar kun je dit met jouw inkomen betalen? Tijd om je in hypotheken te verdiepen; je begint natuurlijk met berekenen hoeveel je kunt lenen. Alleen zegt dat bedrag jou eigenlijk niet veel meer dan in welke prijscategorie je een woning moet zoeken. Wat je concreet elke maand gaat betalen, is nog niet duidelijk. Je ontdekt dat er bruto en netto hypotheeklasten zijn. Wat wordt daar mee bedoeld? In dit artikel leggen we je precies uit wat deze twee termen inhouden.

Bruto netto hypotheek: wat is het verschil?

Als je een huis koopt en je gaat oriënteren op een hypotheek, wil je natuurlijk graag weten wat je elke maand gaat betalen voor je huis. De hypotheeklasten moeten elke maand worden betaald aan de geldverstrekker waar jij jouw lening hebt afgesloten. Maar daarnaast krijg je als woningeigenaar te maken met een belastingvoordeel, waardoor je netto hypotheeklasten uiteindelijk lager zijn dan wat je maandelijks betaalt aan de bank.

Bruto hypotheeklast

De bruto hypotheeklast is het bedrag dat jij elke maand betaalt aan de bank of verstrekker. Ga jij je eerste huis kopen? Dan ben je verplicht een hypotheekvorm te kiezen waarop je aflost, om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek. Je kunt kiezen uit lineair of annuïtair aflossen. 

Maar daarmee ben je er nog niet. Behalve de aflossing, betaal je namelijk ook elke maand hypotheekrente. Dit is de vergoeding die de bank vraagt voor het uitlenen van het geld.

De bruto hypotheeklast is de som van deze twee bedragen bij elkaar: dus het maandelijkse bedrag van aflossing plus hypotheekrente dat jij betaalt aan de bank.

Van bruto naar netto hypotheeklast

Om te komen tot de netto hypotheeklast, worden er twee stappen gezet. Deze twee stappen hebben alles te maken met dat ene instituut van die bekende blauwe envelop: de Belastingdienst. De fiscus telt eerst iets op bij jouw belastbaar inkomen en trekt er daarna iets van af:

1. bij jouw inkomen wordt het eigenwoningforfait opgeteld
2. je belastingvoordeel wordt verrekend

Eigenwoningforfait

Heb jij een eigen woning? Dan zorgt dat voor een verhoging van je belastbaar inkomen. Bij de belastingaangifte wordt op papier een bijtelling gedaan bovenop jouw werkelijke inkomen. Dit wordt het eigenwoningforfait genoemd. De hoogte van het eigenwoningforfait is afhankelijk van de WOZ-waarde van je woning. Check de website van de Belastingdienst voor meer info over het eigenwoningforfait.

Belastingvoordeel

Voor woningeigenaren gelden grof gezegd twee soorten belastingvoordeel: ten eerste de hypotheekrenteaftrek. Ten tweede is ook een deel van de kosten die je eenmalig maakt om een hypotheek af te sluiten, aftrekbaar. Met aftrekbaar bedoelen we: het bedrag wordt in mindering gebracht op je belastbaar inkomen, waardoor je minder belasting hoeft te betalen. We gaan hieronder verder in op deze punten.

Kosten afsluiten hypotheek

Wie een hypotheek afsluit, is verplicht hiervoor eenmalig bepaalde kosten te maken. Hieronder vallen niet alleen de kosten voor hypotheekadvies en bemiddeling, maar ook bijvoorbeeld kosten die je maakt voor de taxatie van je woning en de overdracht bij de notaris. Benieuwd welke bijkomende kosten aftrekbaar zijn? Lees dan dit artikel.

Hypotheekrenteaftrek

Ook al heb je nog nooit een eigen woning gehad, van hypotheekrenteaftrek heb je vast al weleens gehoord. De rente die je betaalt over je hypothecaire lening mag je aftrekken van je belastbaar inkomen als je belastingaangifte doet. Hierdoor betaal je minder belasting. Hoe meer hypotheekrente je betaalt, hoe meer hypotheekrenteaftrek je kunt terugvragen. Deze krijg je een keer per jaar terug na je belastingaangifte. Je kunt ook kiezen voor een maandelijkse voorlopige teruggave.

Sinds 2014 is de regelgeving omtrent hypotheekrenteaftrek veranderd. Van het totaalbedrag dat jij per jaar aan hypotheekrente betaalt, mag je elk jaar 0,5% minder aftrekken van je belastbaar inkomen. Uiteindelijk is in 2041 nog maar 38% van je hypotheekrente aftrekbaar. 

Netto hypotheeklast

Na het optellen van het eigenwoningforfait bij je belastbaar inkomen en het aftrekken van de hypotheekrenteaftrek, blijft per saldo een jaarlijks belastingvoordeel over. Dit jaarlijkse belastingvoordeel wordt omgerekend naar een maandbedrag: delen door twaalf dus. De uitkomst daarvan trek je af van de bruto maandlast voor je hypotheek en tadaaah: wat overblijft is je netto maandelijkse hypotheeklast.

Los je af of je hypotheek? Omdat het geleende bedrag steeds lager wordt naarmate je aflost, ga je minder hypotheekrente betalen. En krijg je steeds minder recht op hypotheekrenteaftrek. Als je maandelijks een voorlopige teruggave krijgt, bestaat de kans dat je op een gegeven moment meer hypotheekrente terugkrijgt dan waar je recht op hebt. Voorkom dat je na de belastingaangifte de teveel ontvangen hypotheekrenteaftrek moet terugbetalen.

Maak de balans op

Ben jij op zoek naar een koopwoning? Bedenk dan niet alleen wat je kunt lenen, maar vooral hoeveel je elke maand over wilt houden. De maandelijkse hypotheeklasten die je moet ophoesten, hebben nogal wat impact op hoe je leeft. 

Wil je meer inzicht in je uitgavenpatroon? Schrijf dan een paar maanden op wat je waaraan besteedt, zodat je straks na je verhuizing niet ineens voor vervelende verrassingen komt te staan.

Je merkt het al: een hypotheek regelen is niet per se een 'walk in the park'. Het is sowieso verstandig om hierover te praten met een deskundig adviseur. Hierbij maakt het niet uit of je alleen maar een beetje op Funda aan het snuffelen bent, of dat je al serieus een huis op het oog hebt. Met zo'n gesprek weet je direct waar je aan toe bent. 

Netto hypotheeklast is niet je maandelijkse woonlast

Oké, wat wordt bedoeld met je netto hypotheeklast is nu duidelijk. Maar wat betreft inzicht krijgen in je maandlasten voor je toekomstige huis ben je er nog steeds niet. Word je woningeigenaar, dan krijg je namelijk met nog meer vaste lasten te maken. Een aantal verzekeringen zijn verplicht om een hypotheek te kunnen afsluiten; zoals je overlijdensrisicoverzekering en opstalverzekering. En wie weet kies jij zelf nog voor een inboedelverzekering voor je nieuwe meubels?

Houd verder rekening met belasting voor woningeigenaren: de onroerendezaakbelasting (OZB); gebaseerd op de WOZ waarde van het huis. En dan hebben we het nog niet eens over de rekeningen die je kunt verwachten voor afvalstoffenheffing en gas-, water- en licht enzo...

Bereken je maximale hypotheek

Heb je een huis op het oog en ben je benieuwd wat je maandlasten gaan worden? Probeer het onafhankeklijke hypotheekadvies Knab Hypothekenl. Zo weet je precies of jij dit huis kunt betalen. Bereken direct jouw maximale hypotheek.