Beleggen als zzp’er: 5 tips voor een verstandige start

Als zzp’er bepaal je zelf wat je met de winst uit je onderneming doet. Je kunt investeren in je bedrijf, geld achter de hand houden of een deel gebruiken om vermogen voor later op te bouwen.

Beleggen kan daarbij een interessante mogelijkheid zijn. Bijvoorbeeld als je flexibel vermogen wilt opbouwen, eerder minder wilt werken of je pensioen wilt aanvullen. Je hoeft daarvoor niet zelf dagelijks de beurs te volgen of afzonderlijke aandelen te selecteren.

Met deze vijf tips bepaal je welke vorm van beleggen bij je doel, inkomen en ondernemerschap past.

Waarom beleggen als zzp’er?

De beleggingen zelf werken voor jou niet anders dan voor iemand in loondienst. Je kunt beleggen in bijvoorbeeld aandelen, obligaties en beleggingsfondsen.

Het verschil zit vooral in de manier waarop je je geld organiseert. Je inkomen kan per maand verschillen en je bepaalt zelf hoeveel je reserveert, investeert en voor later opzijzet.

Beleggen kan binnen die financiële planning verschillende functies hebben.

Flexibel vermogen opbouwen.
Je kunt vermogen opbouwen dat je later bijvoorbeeld gebruikt voor een sabbatical, woning, studie van je kinderen of om minder te gaan werken.

Je pensioen aanvullen.
Als zzp’er bouw je meestal niet automatisch aanvullend pensioen op via een werkgever. Met pensioenbeleggen kun je daar zelf gericht aan werken.

Geld voor langere tijd laten werken.
Geld dat je niet direct nodig hebt, kan op de lange termijn mogelijk meer groeien dan op een gewone betaal- of spaarrekening.

Je financiële mogelijkheden verbreden.
Je bent voor je toekomst niet alleen afhankelijk van je onderneming, spaargeld of AOW.

Beleggen hoeft daarbij geen alles-of-nietsbeslissing te zijn. Je kunt sparen, investeren in je onderneming en beleggen naast elkaar gebruiken.

1. Kies waarvoor je vermogen opbouwt

Begin niet bij een aandeel, fonds of verwacht rendement. Begin bij de vraag wat je met het geld wilt kunnen doen.

Een duidelijk doel helpt bepalen hoe lang je kunt beleggen en hoeveel flexibiliteit je nodig hebt.

Je kunt ook meerdere doelen combineren. Bijvoorbeeld een vrij opneembare beleggingsrekening voor financiële vrijheid en een aparte pensioenrekening voor later.

Lees meer over de mogelijkheden in pensioen opbouwen als zzp’er.

2. Bepaal welk bedrag je kunt beleggen

Het saldo op je zakelijke rekening zegt niet automatisch hoeveel je kunt beleggen. Een deel van het geld kan al bestemd zijn voor btw, inkomstenbelasting, vaste kosten of een toekomstige investering.

Een praktische volgorde is:

1. Reserveer geld voor belastingen en bekende zakelijke verplichtingen.

2. Houd voldoende werkkapitaal beschikbaar om je bedrijf normaal te laten functioneren.

3. Bouw een zakelijke en privébuffer op die past bij de voorspelbaarheid van je inkomen.

4. Bepaal daarna welk bedrag je gedurende meerdere jaren niet nodig verwacht te hebben.

Heb je stabiele opdrachten, lage vaste kosten en meerdere klanten? Dan kun je mogelijk met een kleinere zakelijke reserve werken dan wanneer je omzet sterk wisselt of je afhankelijk bent van één grote opdrachtgever.

3. Bepaal of het geld privé of zakelijk is

Bij een eenmanszaak ben jij juridisch dezelfde persoon als je onderneming. Fiscaal wordt wel onderscheid gemaakt tussen privévermogen en ondernemingsvermogen.

Geld dat je onderneming nodig heeft voor de bedrijfsvoering, investeringen of het opvangen van ondernemersrisico’s kan tot het ondernemingsvermogen behoren.

Geld dat structureel geen zakelijke functie meer heeft, hoort doorgaans bij je privévermogen. Dat kun je naar privé overboeken en bijvoorbeeld gebruiken om privé te beleggen.

De rekening waarvan je betaalt, bepaalt niet automatisch of een belegging privé of zakelijk is. Het gaat vooral om de herkomst, bestemming en functie van het vermogen.

Bij een bv is de scheiding duidelijker. De bv is een zelfstandige rechtspersoon en het geld van de bv is niet jouw privégeld.

Lees voor de volledige fiscale uitleg privé of zakelijk beleggen als zzp’er.

4. Stem je inleg af op je wisselende inkomen

Een vast maandbedrag geeft regelmaat, maar hoeft niet te betekenen dat je iedere maand precies hetzelfde bedrag inlegt.

Een flexibele aanpak kan beter aansluiten op het ritme van je onderneming.

Kies een haalbaar basisbedrag.
Leg maandelijks een bedrag in dat je ook tijdens een rustiger periode kunt missen.

Werk met extra stortingen.
Na een goed kwartaal, afgerond project of sterk jaar kun je een aanvullend bedrag inleggen.

Beoordeel je ruimte over een langere periode.
Kijk niet alleen naar één goede maand, maar bijvoorbeeld naar je gemiddelde omzet, kosten en privé-opnames over het afgelopen jaar.

Automatiseer waar dat helpt.
Een periodieke overboeking voorkomt dat beleggen steeds afhankelijk is van een nieuw beslismoment.

Periodiek inleggen spreidt bovendien je aankoopmomenten. Je koopt soms bij hogere en soms bij lagere koersen.

Lees meer over de voordelen van periodiek beleggen.

5. Kies een beleggingsaanpak die bij je past

Je doel en looptijd bepalen hoeveel ruimte er is voor koersschommelingen.

Beleg je voor een doel dat nog twintig jaar weg is? Dan heb je doorgaans meer tijd om tijdelijke dalingen op te vangen dan wanneer je het geld over vier jaar wilt gebruiken.

Kijk daarnaast naar het verlies dat je financieel én emotioneel kunt dragen. Een portefeuille moet niet alleen op papier bij je passen. Je moet er ook tijdens een onrustige beursperiode aan kunnen vasthouden.

Een goede portefeuille bevat meestal verschillende soorten beleggingen, regio’s en sectoren. Zo wordt het resultaat niet volledig bepaald door één bedrijf of markt.

Richting een vaste doeldatum kun je het risico geleidelijk afbouwen. Daarmee wordt een koersdaling vlak voordat je het geld nodig hebt minder bepalend.

Meer uitleg vind je in een beleggingsportefeuille samenstellen.

Zelf beleggen of je geld laten beheren?

Nadat je hebt bepaald hoeveel en waarvoor je wilt beleggen, kies je wie de portefeuille samenstelt en onderhoudt.

Zelf beleggen kan passen als je graag onderzoek doet en bewust zelf iedere positie wilt kiezen.

Beheerd beleggen kan passen als je je tijd vooral aan je onderneming wilt besteden en de samenstelling, spreiding en het onderhoud van je portefeuille liever uitbesteedt.

Beleggen als zzp’er bij Knab

Heb je bij Knab een zakelijk pakket voor je eenmanszaak? Dan kun je daarbinnen met je privévermogen beleggen. Je hebt daarvoor geen afzonderlijk particulier bankpakket nodig.

Je kunt kiezen uit twee vormen.

Bij beide vormen hoef je niet zelf losse aandelen of fondsen te selecteren. De beleggingsexperts van Knab spreiden je geld en beheren de portefeuille op basis van je profiel.

Beleggen via het zakelijke Knab-pakket is momenteel beschikbaar voor eenmanszaken. Heb je een bv, vof of andere ondernemingsvorm? Dan kun je de beleggingsrekening niet via je zakelijke pakket openen.

Deze informatie is algemeen van aard en niet bedoeld als persoonlijk beleggings-, belasting- of pensioenadvies. Aan beleggen zijn kosten en risico’s verbonden. De waarde van je beleggingen kan stijgen, maar ook dalen. Of en welke vorm van beleggen bij je past, hangt onder meer af van je financiële situatie, doel, horizon, kennis, ervaring en het risico dat je kunt en wilt dragen.

Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb. Dé online verzamelplek met praktische artikelen over beleggen, sparen, pensioen en hoe je als zzp’er je geldzaken slimmer regelt.